6 tactiques de rattrapage à la retraite tardives

Les personnes qui approchent de l'âge de la retraite et qui ont peu d'économies peuvent avoir un chemin cahoteux. Toutefois, certaines étapes peuvent permettre de constituer un nid le plus rapidement possible afin d’assurer au moins une partie de l’argent nécessaire au maintien à la retraite.

TUTORIAL: Notions de base sur la planification de la retraite

1. Entièrement financer votre 401 (k)

Un employé de cette catégorie d'âge à qui un 401 (k) est offert au travail devrait envisager de le financer au maximum. Pour vous donner une idée de l’efficacité de la puissance maximale d’un 401 (k), tenez compte des éléments suivants:

Une personne âgée de 40 ans et qui contribue 17 500 $ par an à un 401 (k) pourrait réaliser des économies de plus de 1, 3 million de dollars à 65 ans. Cela suppose un rendement de 8% et aucune contribution de l'employeur (voir la figure 1). C’est un puissant outil d’épargne et il est évident que les travailleurs qui approchent de la retraite devraient sérieusement envisager de financer leurs 401 (k) s le plus tôt possible. Si cette personne augmente ses économies d'un montant de rattrapage de 5 500 $ à l'âge de 50 ans, cela entraînera une économie supplémentaire de 271 000 $. Notez que pour 2017, ces chiffres sont de 18 000 $ et 6 000 $ (rattrapage), pour un total de 24 000 $ et un potentiel de gains encore plus important. Le plafond des contributions de base augmente encore de 500 USD pour 2018, pour atteindre 18 500 USD.

"Si vous pouvez économiser 24 000 $ par an, de 50 à 60 ans (11 ans), vous économiserez 264 000 $ de plus pour les retraités non pénalisés les plus anciens. Une économie supplémentaire de 250 000 $ avant la retraite peut faire gagner rompre un portefeuille productif de revenus pendant toute la retraite », a déclaré Martin A. Federici, AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, PA.

Figure 1

2. Contribuer à un Roth IRA

Les Roth IRA offrent aux investisseurs un excellent moyen d'épargner et de faire fructifier de l'argent avec report d'impôt. Il y a quelques limitations de revenus. Pour 2017, par exemple, si vous êtes célibataire et que votre revenu brut ajusté (MAGI) modifié est de 118 000 $ ou plus par an, votre limite de cotisation est réduite; Si vous êtes célibataire et que votre MAGI est de 133 000 $ ou plus, votre plafond de cotisation est nul. Pour les personnes mariées qui déposent ensemble, il existe des limites de contribution pour ceux avec MAGI de 186 000 $. Et à 196 000 $ ou plus, le plafond des contributions est nul. (Les chiffres pour 2019 sont de 122 000 à 137 000 dollars pour les célibataires; de 193 000 à 203 000 dollars pour les déclarations conjugales conjointes)

Combien peut-on potentiellement chausser avec un Roth ">

Un homme de 40 ans qui investit 5 500 $ par an (limite de 2017) et obtient un taux de rendement annuel de 8% a le potentiel d'accumuler plus de 434 000 $ à l'âge de 65 ans. Même une personne qui attend jusqu'à 50 ans commence à économiser 6 500 $ par an (en utilisant les mêmes hypothèses de rendement) peut permettre d’économiser jusqu’à 190 000 $ à l’âge de 65 ans.

Selon Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona.

Maximiser vos contributions Roth IRA et utiliser les conversions Roth lorsque cela convient peut vraiment avoir du sens. Un compte Roth permet la composition en franchise d'impôt et, lorsque les règles de retrait sont suivies, les retraits, y compris les gains, sont libres d'impôt. Cela crée vraiment une opportunité pour la planification fiscale de minimiser le revenu imposable plus tard lorsque vous êtes dans la phase de retrait, et cela peut s’ajouter et aider à prolonger la durée de votre argent à la retraite.

Roth IRA et 401 (k) entièrement financés peuvent aider à constituer rapidement un avoir de retraite.

3. Considérer l'équité à la maison

Bien qu'une maison ne soit généralement pas considérée comme une source principale de revenu de retraite, elle peut fournir des liquidités pendant la retraite. À cette fin, les personnes âgées pourraient envisager d’emprunter en utilisant la valeur nette de leur logement afin de financer leurs frais de subsistance. "Une grande partie de la population a la majeure partie de son patrimoine lié à l'immobilier. Cela peut être utilisé de différentes manières pour financer la retraite. Vous pouvez utiliser la ligne de la valeur nette de l'habitat (HELOC) pour puiser en cas de besoin, ou vous pouvez vendre Quelle que soit votre choix, il est important de prendre en compte son impact sur votre revenu mensuel. Les personnes vivent plus longtemps que par le passé, il est donc important de vous assurer de disposer d'un revenu durable pendant de nombreuses années. », déclare Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass.

Un prêt hypothécaire inversé peut avoir un sens car les institutions prêteuses peuvent raccourcir les délais de remboursement et augmenter les montants de remboursement des emprunteurs plus âgés. Vendre une résidence principale et déménager dans une maison plus petite et moins coûteuse peut également sembler logique pour les personnes âgées. Dans de nombreux cas, ils n'ont plus besoin d'une grande maison, car les enfants sont généralement seuls.

(Voir aussi Le nouveau prêt hypothécaire inversé peut-il augmenter le revenu de retraite? ).

Cependant, la vente d'une maison ne doit pas être prise à la légère. Après tout, dans de nombreux cas, il faut 30 ans au propriétaire pour accumuler l’intégralité du capital de la maison. Par conséquent, il serait dommage de ne pas tirer le maximum de la vente.

Cela dit, les particuliers devraient examiner les conditions actuelles du marché et déterminer si le moment est le plus avantageux pour vendre. Naturellement, les propriétaires doivent également tenir compte des conséquences fiscales. Les propriétaires mariés qui remplissent une déclaration de revenus commune peuvent générer des bénéfices pouvant atteindre 500 000 $ sans devoir payer l’impôt fédéral sur les gains en capital. Pour les célibataires, la limite est de 250 000 $. Cela suppose que vous remplissiez certaines conditions: la maison vendue doit être votre résidence principale et vous ne devez pas avoir bénéficié de l'exclusion des gains en capital sur une autre maison au cours des deux dernières années. Les exigences supplémentaires sont expliquées dans la publication IRS 523, disponible auprès de l'IRS.

Enfin, si vous ne vous déplacez pas simplement dans un endroit plus petit dans votre propre quartier, prenez en compte le coût de la vie dans la région dans laquelle vous vous installeriez peut-être avant de prendre la décision. En d’autres termes, il est sage de s’assurer que les prix de l’immobilier et le coût des objets de la vie courante, tels que l’épicerie, sont généralement inférieurs à ceux où vous habitez actuellement.

4. Prenez vos déductions

Il est important de noter que les déductions standard ne sont pas pour tout le monde. En fait, si vos intérêts hypothécaires, vos impôts déductibles, vos dépenses professionnelles qui n'ont pas été remboursées par votre entreprise et / ou vos dons de bienfaisance sont importants, il est probablement judicieux de détailler vos déductions.

(Pour plus de précisions, lisez 15 Déductions fiscales et avantages sociaux pour les travailleurs indépendants )

Asseyez-vous avec un CPA et examinez votre situation personnelle pour déterminer s'il est logique de détailler. Prenez ensuite l’habitude d’épargner des reçus et de tenir de bons registres. Rappelez-vous qu'en fin de compte, ce n'est pas toujours ce que vous gagnez, mais ce que vous économisez, ça compte - en particulier à l'approche de la retraite.

5. Tapez sur les politiques de valeur de rachat

Tirer parti d’une police d’assurance pour son encaisse devrait être considéré comme un dernier recours. Si le besoin initial de l’assurance n’est plus là, il peut être judicieux de retirer de l’argent. Cependant, avant d'annuler une police ou d'accéder à sa valeur de rachat, vous devriez d'abord consulter un conseiller fiscal et un professionnel de l'assurance pour évaluer vos besoins individuels.

6. Obtenir une couverture d'invalidité

N'oubliez pas non plus d'obtenir une couverture d'invalidité ou de vous assurer que votre emploi offre une sorte de prestation d'invalidité de groupe. L'idée derrière cette couverture est simple: vous protéger et protéger au moins une partie de votre revenu et de votre pécule au cas où le pire se produirait.

Vos chances de devenir invalide dépendent de votre carrière et de votre style de vie, mais selon les données publiées par le US Census Bureau en 2014, environ 57 millions d'Américains font état d'un certain degré d'invalidité. Étant donné que la population américaine est d'environ 300 millions d'habitants, il s'agit d'un nombre substantiel - 19% de "la population civile américaine non institutionnalisée", selon le rapport. Cela signifie que pour protéger votre revenu et augmenter vos chances de prendre votre retraite avec une sorte de pécule, il est logique de considérer au moins une forme de couverture invalidité.

"L'assurance invalidité est importante pour protéger votre épargne", déclare Elyse Foster, CFP®, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colorado. "Contactez votre employeur ou votre association professionnelle pour connaître les options les plus rentables."

Le résultat final

Les personnes dans la quarantaine et la cinquantaine qui ont peu ou pas planifié leur retraite sont certainement désavantagées. Cependant, avec une planification appropriée et une volonté d'économiser et d'investir, les chances ne sont pas insurmontables.

Si vous appartenez à ce groupe d'âge et que vous pensez ne pas être au bon endroit dans le jeu de la planification de la retraite, vous pouvez trouver 6 conseils sur l'épargne-retraite pour les 45 à 54 ans et les 3 meilleurs conseils sur l'épargne-retraite pour les 55 à -64 ans utiles.