8 alternatives à une avance sur carte de crédit

Lorsque vous avez besoin d’argent rapidement, vous avez peut-être l’idée de vous tourner vers une avance de fonds sur carte de crédit. C'est rapide, facile et souvent, votre émetteur de carte de crédit semble pratiquement vous prier d'emprunter, en vous envoyant des offres et des chèques en blanc. Mais les avances en espèces comportent beaucoup de coûts et de limitations. Avant d’opter pour cette voie, assurez-vous d’envisager des solutions de financement, comme celles que nous avons énumérées ci-dessous. Mais d’abord, examinons les conditions d’une avance de fonds sur carte de crédit afin de mieux comparer les autres options.

Comment fonctionne une avance de fonds sur carte de crédit

Une avance de fonds sur carte de crédit est un prêt en espèces de votre émetteur de carte de crédit. Comme pour tout achat, l’avance en espèces apparaîtra comme une transaction sur votre relevé de carte mensuel et les intérêts s’accumuleront jusqu’à ce qu’ils soient remboursés.

De manière significative, cependant, les conditions pour les avances de fonds diffèrent de celles des achats ordinaires - et ne sont pas en votre faveur. Il n'y a généralement pas de délai de grâce pour les avances en espèces; les intérêts commencent à s'accumuler à partir du jour de la transaction. En outre, le taux d’intérêt est généralement un peu plus élevé pour les avances de fonds que pour les achats courants.

Conditions relatives aux avances de fonds sur cartes de crédit

Vous trouverez des informations détaillées sur les frais et les conditions d’avance de paiement dans la zone Schumer de la carte de crédit, qui doit figurer sur votre relevé de carte ou dans le contrat de carte de crédit original. Voici un exemple tiré de la carte Chase Sapphire Preferred. Il en ressort que le TAP pour une avance de fonds est de 19, 24%, contre 15, 99% pour les achats. Les frais sont de 10 $ ou 5%, selon le montant le plus élevé .

Autre détail important: lorsqu'une carte de crédit présente différents types de soldes, les paiements sont appliqués de la manière indiquée par l'émetteur de la carte de crédit, mais pas nécessairement sur le solde que le titulaire de la carte souhaite payer en premier. Par exemple, pour les titulaires de comptes Sapphire, Chase applique le paiement minimum au solde dont le TAP est le plus élevé. Tout paiement supérieur au minimum est appliqué "de la manière que nous choisissons".

Ces conditions signifient que même si vous effectuez des paiements de manière régulière et diligente, il peut être difficile de rembourser l'avance, surtout si vous continuez à utiliser la carte pour effectuer des achats également. Il est très facile de se laisser entraîner dans une spirale croissante d’endettement.

Les avances de fonds sont parfois limitées à un pourcentage de la limite de crédit du titulaire. Chaque émetteur de carte de crédit a sa propre politique et sa propre formule pour fixer des limites d’avance de fonds. Dans cet exemple, la limite de trésorerie est de 20% de la limite de crédit:

Alternatives à une avance sur carte de crédit

En raison du coût plus élevé d'une avance de fonds, il est utile de rechercher d'autres sources de revenus. Selon votre solvabilité et vos avoirs, ces options peuvent être meilleures ou moins bonnes qu'une avance de fonds. Chacun a ses avantages et ses inconvénients.

1. Prêt d'amis ou de famille. Pensez à demander à vos proches un prêt à court terme gratuit ou à faible taux d’intérêt. Oui, demander peut être embarrassant et le prêt peut être très émotionnel. Il sera utile de garder les choses comme avant: Utilisez un accord écrit correctement signé qui énonce toutes les conditions afin que les deux parties sachent exactement à quoi s'attendre en ce qui concerne les coûts et le remboursement.

2. Prêt 401 (k). Au moins 87% des administrateurs sur 401 (k) autorisent les participants à emprunter des fonds auprès d'eux-mêmes. Les taux d'intérêt et les frais varient en fonction de l'employeur et de l'administrateur du régime, mais sont généralement compétitifs par rapport aux taux de prêt personnels en vigueur (voir ci-dessous). La limite de prêt est de 50% des fonds, jusqu'à un maximum de 50 000 $, et le remboursement est de cinq ans ou moins. Il n'y a pas de vérification de crédit et les paiements peuvent être configurés en déductions automatiques des chèques de paie de l'emprunteur.

3. Roth IRA. Bien que cela ne soit pas hautement recommandé, étant donné que les fonds sont censés être destinés à la retraite, il existe un moyen d' utiliser votre Roth IRA comme fonds d'urgence. Comme les contributions à un Roth sont effectuées avec des dollars après impôt, les règles de l'IRS vous permettent de retirer cet argent à tout moment, sans pénalité et sans payer de taxe supplémentaire. Cependant, si vous avez moins de 59 ans, veillez à ne pas retirer plus que votre contribution réelle, même si la taille de votre compte a augmenté. Ces revenus sont soumis à des taxes et à des pénalités.

4. Prêt personnel bancaire. Pour un emprunteur bénéficiant d'un bon ou d'un grand crédit, un prêt personnel auprès d'une banque peut être moins coûteux qu'une avance sur carte de crédit. En outre, le gain sera plus rapide par rapport au paiement minimum par carte de crédit, ce qui réduira encore le montant des intérêts globaux versés.

5. Prêt garanti. Tout prêt garanti par des actifs réels est un prêt collatéral, qui a souvent des exigences de crédit moins rigoureuses qu'un prêt non garanti. Les prêts sur valeur nette et les marges de crédit sont garantis par la valeur de votre résidence, par exemple. Certaines banques accordent également des prêts contre la valeur d'une fiducie ou d'un certificat de dépôt.

6. Avance de salaire. De nombreux employeurs proposent des avances sur les salaires à faible coût comme alternative aux prêts sur salaire plus coûteux. Les frais peuvent être aussi bas que 8 $, mais méfiez-vous des taux d'intérêt: ils varient de 10% à 165%, ce qui est un territoire de prêteur prédateur. Les paiements peuvent être configurés en déductions automatiques du salaire.

7. Prêt entre particuliers. Le prêt P2P, comme on le sait maintenant, est un système dans lequel des individus empruntent de l'argent à des investisseurs, pas à des banques. Les exigences de crédit sont moins strictes et les taux d'approbation sont plus élevés. Les prêts les plus coûteux atteignent un sommet d'environ 30%, auxquels s'ajoutent des frais de prêt de 5%.

8. Prêt sur salaire ou sur titre. Un prêt de titre de voiture devrait être considéré comme un dernier recours en raison de son coût astronomique. Comme les prêts de titre, les prêts sur salaire appliquent généralement des taux d’intérêt bien supérieurs à trois chiffres - 300% à 500% et plus. Les frais sur les deux types de prêts peuvent être tellement inabordables pour les emprunteurs à court d'argent que nombre d'entre eux renouvellent leur prêt plusieurs fois, à un coût final correspondant à plusieurs fois le montant du prêt initial. Ces deux prêts sont probablement les seuls prêts sur lesquels l'avance sur carte de crédit est réellement supérieure - sauf dans les États où les taux d'intérêt sur ce type de financement sont très strictement plafonnés.

Le résultat final

Chaque option de prêt à court terme a ses avantages et ses inconvénients. Un resserrement des liquidités est une situation très stressante, mais cela ne signifie pas que vous devriez céder à la panique. Prenez le temps d'examiner toutes vos options. Les conditions des prêts à court terme sont souvent difficiles, tant sur le plan financier qu'émotionnel. Mais, selon vos besoins et votre emploi du temps, un autre type de financement peut être préférable à un emprunt sur votre carte de crédit. Les avances de fonds par carte de crédit sont suffisamment coûteuses pour ne pouvoir être envisagées qu'en cas d'urgence.