Quelle carte de crédit dois-je obtenir?

Quelle carte de crédit est la meilleure? En réalité, dans un paysage rempli d'offres de cartes de crédit attrayantes, le «meilleur» n'existe pas. Cependant, il est possible de trouver et de choisir la carte de crédit qui vous convient le mieux.

Voici quatre étapes qui peuvent vous aider à choisir une carte de crédit parfaite.

Étape 1: Vérifiez votre crédit

Les cartes de crédit sont différentes, mais elles ont toutes quelque chose en commun. Lorsque vous appliquez, le prêteur vérifiera votre crédit pour voir si vous êtes admissible au compte. Si vous remplissez les conditions requises, le prêteur utilisera le même rapport et le même score pour définir les conditions de votre compte, telles que le TAP et la limite de crédit.

Cependant, vous n'avez pas qu'un seul rapport de crédit. Vous en avez trois.

Jusqu'à ce que vous choisissiez une carte spécifique à appliquer, vous ne saurez pas quel rapport et quelle note le prêteur examinera. Cela signifie que vous devriez examiner vos trois rapports avant de demander une nouvelle carte de crédit (ou tout autre type de financement, d'ailleurs).

Points clés à retenir

• Ne pas appliquer aveuglément pour les cartes de crédit sans plan.
• Vérifiez votre crédit avant de demander un nouveau compte.
• Comprenez comment les prêteurs voient votre crédit.
• Faites vos devoirs pour obtenir la meilleure offre disponible pour vous.

Si vous n'avez pas encore réclamé vos rapports de crédit annuels gratuits, vous pouvez visiter AnnualCreditReport.com. La Fair Credit Reporting Act exige que les bureaux de crédit vous accordent un accès gratuit à vos rapports de crédit de chacun d’entre eux via ce site Web tous les 12 mois. Il existe également de nombreux sites Web offrant un accès gratuit à vos rapports (et parfois à vos scores) en ligne. Vos émetteurs de cartes de crédit actuels peuvent également vous fournir un score FICO gratuit.

Vérifiez vos rapports à fond pour les erreurs. Les erreurs de crédit peuvent abaisser vos scores et rendre plus difficile l'admissibilité à de nouveaux comptes. Si vous trouvez des erreurs, vous pouvez les contester auprès des agences d'évaluation du crédit.

Il est également utile de revoir vos notes de crédit pour voir où vous en êtes. Rappelez-vous qu’une note que vous voyez en ligne peut ne pas correspondre à la note d’un prêteur lorsque vous remplissez une demande.

Étape 2: Déterminez si vous êtes susceptible de vous qualifier

Une fois que vous connaissez l'état de votre crédit et que vous avez une idée de votre score, il est temps de jeter un regard honnête sur les cartes pour lesquelles vous êtes susceptible de se qualifier pour le moment.

En fonction de votre pointage de crédit, vous pourrez choisir des cartes pour les personnes avec:

• Pas de crédit / mauvais crédit
• Crédit équitable
• Bon crédit
• Excellent crédit

Voici une directive générale sur la manière dont les prêteurs peuvent vous classer, en fonction de votre score FICO.

Si vous tombez dans la catégorie «mauvais crédit», c'est probablement une perte de temps de demander une carte à faible taux qui nécessite un bon crédit. De même, si vous faites partie du groupe «excellent crédit», pourquoi vous contenter d'une offre moins attrayante alors que quelque chose de mieux peut être disponible?

Bien entendu, chaque prêteur est différent et peut examiner un rapport et un type de score différents lors de l'examen de votre demande. Les catégories de pointage de crédit ci-dessus ne sont pas non plus immuables. Les prêteurs ont des critères d'approbation différents et votre pointage de crédit n'est pas la seule chose qui compte lorsque vous créez un nouveau compte. La seule façon de savoir si vous êtes admissible est de postuler.

Étape 3: Choisissez les fonctionnalités qui comptent le plus pour vous

Ensuite, définissez les types de cartes de crédit disponibles en fonction de votre score et décidez quelles fonctionnalités vous seront les plus utiles.

Pas de crédit / mauvais crédit

Lorsque vos antécédents de crédit sont maigres ou endommagés, votre plus grande préoccupation est probablement de trouver une carte pour établir votre crédit. Cela peut être délicat, car de nombreux prêteurs peuvent être inquiets de vous prendre comme client. Néanmoins, il existe des prêteurs qui proposent des cartes aux personnes ayant un crédit limité ou endommagé.

Vous aurez probablement deux options principales en ce qui concerne une nouvelle carte de crédit: sécurisée ou subprime.

• Les cartes de crédit sécurisées exigent que vous déposiez auprès de la banque émettrice un dépôt de garantie égal à la limite de crédit du compte. Celles-ci commencent généralement à 200 $ mais peuvent aller jusqu'à 1 000 $.
• Les cartes de crédit à haut risque sont parfois sécurisées, mais elles peuvent également être disponibles sous forme de comptes non garantis sans obligation de dépôt de garantie. Les cartes à risque sont parfois également annoncées comme des cartes de crédit pour étudiants, qui sont généralement préférables si vous établissez un crédit à partir de zéro.

Les deux types de comptes peuvent avoir des taux d’intérêt plus élevés, des frais supplémentaires et des limites plus basses que les cartes disponibles pour les personnes ayant une meilleure cote de crédit. Comme vous devrez augmenter votre crédit en utilisant la carte, assurez-vous que celui que vous choisissez rapporte vos paiements aux trois agences d'évaluation du crédit. Tous ne le font pas.

Vous pouvez également rechercher une carte sécurisée qui place votre dépôt de garantie sur un CD productif d’intérêts. Cela vous permettra de gagner un peu d'argent avec le dépôt. Et essayez de trouver une carte sécurisée qui augmentera automatiquement votre limite de crédit en récompense de votre responsabilité fiscale. Par exemple, la carte Capital One Secured Mastercard augmente votre limite si vous effectuez vos cinq premiers paiements mensuels à temps.

Crédit équitable

Un statut de crédit équitable peut vous donner plus d'options parmi lesquelles choisir une nouvelle carte. Bien que vous ne deviez pas vous attendre à vous qualifier pour les cartes de récompenses haut de gamme, vous pourrez peut-être choisir une carte qui vous permettra de gagner des récompenses limitées (si vous y êtes intéressé).

Si un TAP inférieur est plus important pour vous, une carte de récompenses n'est probablement pas votre meilleur pari. En règle générale, l’APR ne compte que si vous ne payez pas le solde de votre carte de crédit chaque mois.

Bon crédit

Avec une bonne cote de crédit, vous êtes plus susceptible de vous qualifier pour des cartes présentant des caractéristiques attrayantes et des récompenses, telles que:

• Cartes de récompense de voyage. Êtes-vous un voyageur fréquent? Une carte qui rapporte des récompenses de voyage sur les achats pourrait être un bon choix.
• Cartes Cash Back. Avez-vous un bon crédit mais ne voyagez pas souvent? Une carte de remboursement sans frais annuels pourrait être une option plus attrayante.
• Cartes de transfert de solde. Avez-vous des soldes impayés sur d'autres cartes? Dans ce cas, une offre de transfert de solde à faible taux pourrait vous faire économiser de l'argent et éventuellement donner un coup de pouce à votre pointage de crédit.
• Cartes à faible APR. Avez-vous régulièrement un solde de mois en mois? Une carte avec un faible APR pourrait vous faire économiser de l'argent en frais d'intérêt.

Lorsque vous avez un bon crédit, la meilleure carte pour vous est celle qui présente les fonctionnalités qui conviennent le mieux à votre style de vie. Concentrez-vous sur la recherche de la carte qui peut vous rapporter le maximum de récompenses en fonction de la manière dont vous dépensez votre argent.

Excellent crédit

Il faut travailler dur pour obtenir un excellent crédit. L'un des avantages de vos efforts est le fait que de nombreux prêteurs vous voudront en tant que client.

Être recherché, c'est bien. En termes d'offres de cartes de crédit, cela signifie que vous êtes plus susceptible de bénéficier des récompenses, des bonus d'inscription et des taux d'intérêt les plus attrayants que les émetteurs de cartes ont à offrir. Vous pouvez même obtenir des cartes de crédit avec un taux d'intérêt promotionnel de 0% pour une durée déterminée. Celles-ci sont utiles si vous avez une dette que vous devez rembourser en plusieurs versements, mais assurez-vous de pouvoir le faire dans le délai imparti, sinon ce taux de 0% passera probablement à un taux très élevé.

Choisir la carte avec les avantages que vous préférez peut être amusant, mais n'oubliez pas de lire les petits caractères pour voir ce que ces avantages vous coûteront.

Les petits caractères

Prenez en compte les éléments suivants avant de vous engager dans un nouveau compte:

• Taux de pourcentage annuel (TAP). L’APR sur votre carte de crédit n’a peut-être pas autant d’importance que vous le pensez, à moins que vous n’ayez déjà accumulé le solde de votre carte de crédit. Si vous vous imposez de rembourser votre solde chaque mois, aucun intérêt ne vous sera facturé. Cela rend le TAP sur votre carte beaucoup moins significative.
• Frais annuels. Même avec un excellent crédit, certaines cartes (telles que les cartes récompenses premium) comportent généralement des frais annuels. Déterminez si les récompenses et les avantages d'un compte (y compris les bonus d'inscription) l'emporteront sur les frais annuels que vous avez chargés. S'ils le souhaitent, payer une cotisation annuelle pourrait valoir la dépense supplémentaire.

Étape 4: appliquer

Vous avez vérifié votre crédit, vous avez réduit le nombre de cartes auxquelles vous êtes susceptible de se qualifier et vous avez choisi les fonctionnalités qui vous intéressent le plus. Il est temps de demander la carte qui figure en tête de votre liste et de voir si vous êtes approuvé.

N'oubliez pas que, grâce à un amendement de 2013 à la loi sur les cartes de crédit de 2009, les personnes âgées de 21 ans et plus peuvent répertorier tous les revenus auxquels «elles ont une attente raisonnable d'accès». Cela vous permet de répertorier les revenus d'autres membres de votre ménage, y compris votre conjoint., et des revenus non salariaux tels que des distributions provenant d’un fonds d’affectation spéciale, une indemnité de chômage, etc. Cependant, veillez à ne pas gonfler artificiellement vos revenus.

Si vous ne vous qualifiez pas, ne perdez pas espoir. Vous pouvez appeler l’émetteur de la carte et lui demander de reconsidérer ou de trouver des moyens d’améliorer votre crédit et d’essayer à nouveau.

Encore une chose: gérez votre carte comme un pro

Se sentir qualifié pour la carte idéale est un sentiment formidable, mais votre travail n’est pas encore terminé. Une fois que vous avez reçu la carte, vous devez la gérer correctement afin que votre compte puisse fonctionner pour vous et non contre vous.

Les cartes de crédit peuvent comporter de nombreux avantages précieux, notamment leur capacité à vous aider à renforcer votre crédit. Toutefois, si vous gérez mal votre compte en accumulant des dettes ou, pire, en retardant vos paiements, cette même carte pourrait nuire à votre crédit au lieu de l’aider.