Découpler vos finances: comment dissocier votre argent en cas de divorce

Sur le plan financier, les divorces peuvent être compliqués. Entre les lois des États, les bénéficiaires et les actifs divisés, il peut s'avérer extrêmement compliqué de démêler vos finances avec votre ex-conjoint. Si vous souhaitez annuler la fusion de votre argent, procédez comme suit pour couvrir vos bases et récupérer vos actifs.

Communauté vs biens séparés

Votre considération principale est la manière dont votre État considère la propriété d'un mariage. Selon l’état où vous résidez, la loi régissant la répartition des actifs peut être un bien de la communauté ou un bien distinct.

Les biens de la communauté comprennent tous les biens acquis au cours du mariage. Selon ce type, les deux époux possèdent également des biens matrimoniaux tels que des biens acquis, des revenus gagnés et des dettes accumulées pendant le mariage.

Une propriété distincte permet au propriétaire initial de garder le contrôle de ses actifs d'origine. Si vous possédiez une propriété avant votre mariage ou si vous avez acheté des actifs avec un héritage, par exemple, vous conservez la propriété de ces éléments.

Comptes bancaires

La plupart des couples ont au moins un compte bancaire commun, et leur gestion devrait figurer en tête de votre liste lorsque vous démêlez des actifs lors d'un divorce.

1. Commencez par répertorier tous les comptes auxquels vous êtes connecté et créez une liste complète. Pour l'instant, ne vous inquiétez pas de savoir s'ils sont en propriété commune. Vous devez établir un enregistrement de chaque compte bancaire existant, puis vous pouvez procéder à la fusion des comptes partagés.
2. Une fois que vous avez complété votre liste, notez quels sont les comptes joints. Si vous et votre conjoint êtes toujours amicaux, visiter la banque pour clôturer les comptes est une solution viable. C'est peut-être gênant, mais c'est en fait le moyen le plus rapide de dissoudre le compte partagé.
3. Malheureusement, si vous ne parlez pas assez bien avec votre ex pour planifier un voyage conjoint à la banque, il est probable que vous ne pourrez pas fermer le compte tant que vous n'êtes pas parvenu à un accord de divorce.
4. En attendant, vous voudrez ouvrir un nouveau compte bancaire exclusivement pour vous, si vous n'en avez pas déjà un. Lorsque deux parties obtiennent le divorce, il est essentiel d’établir sa propre identité financière. Ouvrir votre propre compte bancaire est la première étape.

Cartes de crédit et prêts

Vous ne savez pas combien de cartes votre futur ex-a a? Peut-être même oublié quelques-uns des vôtres? L'obtention d'une copie de votre rapport de crédit vous aidera à identifier toutes les cartes de crédit et tous les prêts attachés aux deux conjoints. Examinez les comptes pour déterminer si vous êtes un copropriétaire ou juste un utilisateur autorisé.

N'oubliez pas qu'il est primordial d'avoir des antécédents de crédit indépendants, que vous soyez marié, divorce ou célibataire. Il est maintenant temps de demander une carte de crédit en votre nom uniquement si vous n'en avez pas déjà.

En ce qui concerne les comptes de crédit existants, tels que les cartes de crédit, les prêts personnels et les prêts auto, vous avez trois choix pour gérer chacun d'eux.

1. Vous pouvez accepter de les payer maintenant.
2. Vous pouvez accepter de les payer plus tard.
3. Ne fais rien.

L'option la plus efficace consiste à régler les soldes immédiatement, à supprimer l'autre personne en tant qu'utilisateur autorisé et à fermer les comptes le plus rapidement possible. Cela réduit le risque potentiel pour votre pointage de crédit d'avoir un ex (probablement pas satisfait) potentiellement oublier de payer une facture ou aller sur une folie des dépenses.

Si vous acceptez de fermer les comptes maintenant, même si vous ne les payez pas, vous réduirez également le risque d'impact sur votre crédit. Les sociétés émettrices de cartes de crédit vous permettront souvent de fermer le compte afin d’éviter la possibilité d’achats supplémentaires qui augmenteraient le solde.

Notez que les options incluent le libellé «accepter». Lors d'un divorce, il n'est pas conseillé de gérer des actifs ou des comptes communs par vous-même. Si les deux parties n'arrivent pas à se mettre d'accord sur la façon de gérer les cartes de crédit et les emprunts, vous serez peut-être bloqué avec l'option numéro trois: ne rien faire.

Comptes d'investissement

Clarifier la répartition des investissements n’est pas aussi simple que les cartes de crédit et les comptes bancaires. Il est essentiel de connaître les détails exacts, y compris les pénalités, de chaque compte avant de décider de la répartition des fonds.

Par exemple, la valeur réelle peut différer de la valeur perçue car les investissements comportent souvent des niveaux de risque différents ou des taxes et des frais spécifiques qui s’appliquent. Et il faut également tenir compte de la tolérance au risque. Si vous êtes plus conservateur, il peut être judicieux de laisser votre conjoint conserver des investissements plus risqués.

Parfois, la liquidation est la meilleure option. Les frais de transfert et de retrait pouvant être coûteux, tenez compte des frais qui s’imposent avant de vous lancer dans cette voie. Si vous estimez qu'il s'agit de la meilleure option, les experts recommandent de vendre les placements en premier afin de partager le fardeau fiscal potentiel des gains en capital.

N'oubliez pas que l'argent de la retraite nécessitera un QDRO.

Ta maison

Avec un divorce, vous serez deux ménages distincts. Un seul d'entre vous peut garder la maison. Mais les banques ne vous permettent pas de supprimer un conjoint de l'hypothèque simplement parce que vous obtenez un divorce.

Pour obtenir la maison en votre nom uniquement, le processus nécessite un refinancement. Et se qualifier soi-même pour le prêt peut être difficile. Si vous ne pouvez pas être approuvé uniquement à votre nom, l'option la plus viable pourrait être de vendre la maison et de diviser le produit.

Alternativement, vous pouvez laisser les deux noms à la maison, bien que ce soit une solution beaucoup plus compliquée qui nécessite un accord de copropriété dans le cadre du divorce. Si vous n'êtes pas très bien avec votre ex-conjoint, vous ne voudrez peut-être pas continuer à supporter un fardeau financier énorme avec eux.

À une époque où votre esprit et vos émotions sont probablement en désordre, ne prenez aucun risque avec vos finances. Méfiez-vous des conseils bien intentionnés de vos amis et de vos collègues et consultez votre avocat et votre conseiller financier pour trouver la méthode appropriée pour démêler vos comptes de banque, de placement et de crédit, ainsi que pour tout autre bien en copropriété que vous devez maintenant diviser. . C'est un moment crucial pour faire confiance à des professionnels qui s'assurent que vous avez coché toutes les cases, trouvé tous les comptes et que vous vous êtes pleinement protégé de tout autre dommage financier.