Avantages accélérés
Le terme «prestations accélérées» fait référence à une clause dans certaines polices d’assurance vie qui permet au preneur d’assurance de recevoir les prestations avant le décès. Les prestations accélérées sont normalement réservées aux personnes souffrant d'une maladie en phase terminale, d'une maladie à coût élevé et de longue durée, nécessitant un foyer de soins de longue durée ou ayant un problème médical d'incapacité. Certaines compagnies d’assurance diffèrent quant au montant d’argent qui peut être retiré et à la limite du décès de l’assuré pour pouvoir bénéficier de ces prestations. Les assureurs offrent entre 25 et 100% de la prestation de décès à titre de paiement anticipé. Les prestations accélérées sont également appelées prestations de subsistance.
Rompre les avantages accélérés
Le choix d’une police d’assurance prévoyant des prestations accélérées permet au preneur d’assurance de subvenir à ses besoins quotidiens, de le rendre aussi confortable que possible tout en lui permettant de s’occuper de sa famille après son décès. Ce type de prestation a été créé à la fin des années 80 dans le but d’atténuer les pressions financières exercées sur les personnes diagnostiquées comme atteintes du sida.
Certaines polices peuvent offrir un avantage accéléré même si cela n’est pas mentionné dans le contrat. Vous avez droit à des prestations accélérées si vous contractez une maladie en phase terminale et si vous êtes sur le point de mourir dans les deux ans. Vous êtes également éligible si vous avez reçu un diagnostic de maladie susceptible de réduire votre espérance de vie, si vous avez besoin d'une greffe d'organe en raison d'une maladie ou si vous êtes en établissement de soins de longue durée. Des prestations accélérées sont également possibles si vous avez besoin d’aide pour vos activités quotidiennes comme prendre un bain ou aller aux toilettes.
Le coût de l’indemnité de subsistance peut varier selon la compagnie d’assurance et la police. Si la couverture est déjà incluse, le coût sera inclus dans la police. Sinon, vous devrez payer des frais ou un pourcentage de la prestation de décès.
Taxation sur les prestations accélérées
Les prestations accélérées sont généralement exonérées d'impôt pour les personnes susceptibles de mourir dans les deux ans. Ce type de prestation ne vise pas à remplacer une couverture d'assurance soins de longue durée. Il devrait être utilisé pour compléter les dépenses non couvertes par une police de soins de longue durée. Recevoir une prestation de décès accélérée peut affecter votre éligibilité à Medicaid et à SSI.
Comment fonctionnent les avantages accélérés
Considérons Fred, âgé de 40 ans, un utilisateur privilégié sans tabac avec une police d'assurance-vie d'un million de dollars. Fred a contracté un cancer du cerveau en phase terminale et a décidé qu'il souhaitait augmenter de moitié la valeur nominale de sa police et percevoir un capital-décès accéléré. Après avoir examiné la réclamation, la compagnie d’assurance a présenté une offre forfaitaire de 265 000 $. Fred a accepté l'offre et a reçu un paiement de 265 000 $. Sa prestation de décès était réduite du montant qu'il avait accéléré (500 000 $). Après avoir encaissé le chèque, le capital-décès restant de Fred s'élevait à 500 000 $ et il payait de nouvelles primes basées sur une valeur nominale de 500 000 $ au lieu de la valeur nominale initiale d'un million de dollars.
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