Principales entreprises qui gèrent 529 forfaits

Parmi les comptes d'épargne universitaires, 529 régimes sont devenus l'un des types les plus populaires en raison de leurs avantages fiscaux et de la capacité du donateur à conserver le contrôle des fonds même après que l'étudiant a atteint l'âge de la majorité. L’époque des choix d’investissement limités et des frais de vente élevés a largement disparu de ce secteur. En outre, de plus en plus d’États et de régimes offrent un éventail croissant d’options avec des frais et dépenses minimaux.

Bien entendu, certains régimes ont produit de meilleurs résultats que d’autres, et certains États offrent de plus grands avantages fiscaux à ceux fédéraux. Quoi qu'il en soit, il ne serait pas toujours logique d'utiliser le plan proposé par votre pays d'origine, même si une déduction est disponible. Voici une liste de certains des 529 fournisseurs de régimes les plus performants.

Performance d'investissement

Savingforcollege.com est l’une des meilleures sources de comparaison des rendements des investissements publiés par 529 fournisseurs de régimes. Le site a créé un système de classement organisé qui utilise une méthodologie rigoureuse pour répartir les différents types de régimes en sept catégories de base de répartition de l'actif, telles que les actions et les placements à court terme. Les classements englobent plus de 3 000 options des programmes d’achat direct et de courtage.

Un sous-ensemble de portefeuilles identiques les uns aux autres est sélectionné dans chaque plan, puis classé les uns par rapport aux autres pour obtenir une notation en centiles, les pourcentages inférieurs étant meilleurs que les supérieurs. Les rendements des investissements sont ensuite classés pour des périodes de 1, 3, 5 et 10 ans. Pour le deuxième trimestre de 2014, le site répertoriait les dix principaux fournisseurs de régimes d'achat direct suivants, ceux vendus directement aux consommateurs. Voici le classement des performances sur 10 ans:

Déductions fiscales d'État

Voyez si votre État offre une déduction fiscale pour les contributions jusqu'à un certain niveau dans un plan 529: 33 États et le district de Columbia le font. Par exemple, les donateurs de Kansas Learning Quest peuvent obtenir une déduction allant jusqu'à 6 000 dollars par an sur leurs déclarations de revenus du Kansas pour leurs contributions. En fait, le Kansas, le Maine et la Pennsylvanie n'exigent pas que les résidents contribuent aux régimes dans leur État d'origine afin de bénéficier de la déduction.

Certains États n’ont pas de limite en dollars sur leurs contributions, alors que d’autres vous autorisent à reporter les cotisations excédentaires pour des déductions futures (bien que le montant pouvant être reporté varie d’un État à l’autre). Certains États imposent également aux donneurs des limites de revenu qui empêchent ceux ayant un revenu brut ajusté supérieur à un certain niveau de prendre des déductions. Mais ce facteur ne devrait pas être le seul critère utilisé pour décider quel plan est le meilleur.

Si le plan de votre État comporte de mauvais choix d’investissement et des frais élevés, vous ferez probablement mieux de renoncer à la déduction fiscale de l’État (le cas échéant) et de l’achat d’un plan ailleurs. Essayez de calculer votre déclaration de revenus avec et sans la déduction que vous pourriez avoir pour voir ce que vous allez réellement gagner ici; un planificateur financier peut peut-être vous aider à comparer vos économies d'impôt à la différence de rendement des investissements pour déterminer le meilleur choix.

Meilleur dans d'autres domaines

Bien entendu, il y a d'autres facteurs à considérer lors de la comparaison de 529 fournisseurs. Kiplinger a publié une liste de fournisseurs qui se démarquaient dans d'autres domaines en 2013. Le fonds d'épargne-études du Fonds d'épargne-études de l'Utah a les frais de gestion les plus bas, en utilisant un portefeuille de fonds Vanguard facturant tous moins de 0, 4% par an, plus des frais de maintenance annuels de jusqu'à 20 $.

Le plan d’investissement du Maryland College figure parmi les meilleurs fonds de son portefeuille, avec une combinaison à faible coût d’offres de T. Rowe Price.

Le Michigan Educational Savings Program a été crédité de fournir les meilleures options pour les investisseurs averses au risque qui ne veulent pas placer leur argent dans des actions. Ce programme contient un fonds garanti qui verse un taux d'intérêt basé sur un indice de bons du Trésor. Il propose également un portefeuille de fonds de TIAA-CREF, le dépositaire du régime, "plus orienté vers les fonds obligataires", rapporte Kiplinger.

Le plan d'épargne universitaire du Nebraska a été choisi pour constituer le plan offrant le meilleur choix de placements, composé de 20 fonds de Pimco, Vanguard, American Century et Fidelity.

Enfin, Kiplinger a classé le meilleur plan vendu par les conseillers sous le nom de Virginia CollegeAmerica Plan. Les frais de ce plan sont un peu plus élevés, mais les conseillers peuvent créer des portefeuilles en utilisant 22 Fonds américains.

Kiplinger a également indiqué son choix du meilleur fournisseur 529 dans chaque État, avec une justification pour chacun et une discussion sur les réglementations fiscales ou autres de cet État. Par exemple, il a choisi la version vendue directement du fonds Higher Education 529 comme étant le meilleur choix pour l’Alabama en raison de ses frais moins élevés et de ses avantages fiscaux.

L'examen de NerdWallet a classé TD Ameritrade comme le meilleur sponsor du régime 529 pour les donateurs qui n'étaient éligibles à aucun type de déduction fiscale en 2013. plus conservateur que l'enfant approche de l'âge de l'université. Il propose des frais bas, un service client primé et une plate-forme en ligne conviviale.

Le résultat final

Le marché du régime 529 continuera probablement de croître et de devenir plus compétitif dans un avenir prévisible. Le meilleur plan pour vous dépendra des règles fiscales de votre État, de votre tolérance au risque et de votre horizon temporel, ainsi que du montant de l'assistance professionnelle dont vous avez besoin.

Pour plus d'informations sur les Plans 529, consultez votre conseiller financier ou visitez le site www.savingforcollege.com. Toutefois, seuls les membres du Service Premium du site ont accès au classement des plans vendus par le biais de courtiers et de planificateurs financiers à base d'honoraires. Consultez également la rubrique Principales stratégies pour économiser dans un plan 529 et comment et quand changer de plan .