La loterie: vaut-il la peine de jouer?

Se sentir chanceux? Tu ferais mieux de jouer si tu jouais à la loterie. En fonction de celui que vous jouez, vous avez de très longues chances.

Par exemple, les chances de gagner un récent tirage au sort Powerball au Tennessee étaient de 1 sur 292, 2 millions. Pour mettre cela en perspective, vous avez un:

• Une chance sur 2 320 000 d'être tué par la foudre
• Une chance sur 3, 441, 325 de mourir après avoir été en contact avec un animal ou une plante venimeux
• Une chance sur 10 millions d'être touchée par la chute de pièces d'avion

La plupart des gens s'accordent à dire que le risque que l'un de ces événements leur arrive réellement est assez mince.

Regardons les choses autrement. Supposons que vous alliez dans le plus grand stade du monde, qui se trouve en Corée du Nord. Le stade était plein à craquer. Dans le cadre du prix de votre billet, vous avez été inscrit à une loterie où vous pourriez gagner une nouvelle voiture. Dans ce cas, vos chances de gagner sont de 1 sur 150 000.

Seriez-vous assis au bord de votre siège dans ce stade pendant qu'ils lisent le numéro du billet ou croyez-vous que, de façon réaliste, vous n'allez pas gagner? Pour égaler les chances de gagner à la loterie, vous auriez à remplir le même stade à une capacité maximale de 833 fois, à rassembler toutes ces personnes et à obtenir le même dessin pour la voiture en question. Quelqu'un pourrait-il croire qu'il pourrait réellement gagner dans une foule de gens aussi importants?

Toujours pas convaincu? S'ils donnaient une nouvelle maison à une seule personne et que tous les habitants des six États les plus peuplés des États-Unis étaient inscrits, cela équivaudrait à vos chances de gagner à la loterie.

1, 59 milliard de dollars

Le plus gros jackpot de loterie jamais enregistré dans l'histoire des États-Unis - pour Powerball en janvier 2016.

Probabilité indépendante

Bien sûr, il faut que quelqu'un gagne à la loterie, et le seul moyen de la gagner est d'y participer, comme le disent les publicités. Mais quel est le meilleur moyen d'y participer? Les règles de probabilité vous dictent de ne pas augmenter vos chances de gagner à la loterie en jouant fréquemment. Ainsi, chaque fois que vous jouez à la loterie, il existe une probabilité indépendante - un peu comme un tirage au sort où chaque tirage au sort, quel que soit le nombre de lancers, a une probabilité sur deux de tomber sur la tête. Les probabilités restent les mêmes - à la loterie et au tirage au sort - quelle que soit la fréquence à laquelle vous jouez.

Vous pouvez cependant augmenter vos chances en achetant plus de billets pour le même tirage au sort. Gardez toutefois à l'esprit que deux tickets peuvent augmenter vos chances de passer d'un sur 14 millions à deux sur 14 millions, ce qui n'est pas une amélioration significative sur le plan statistique. Quelqu'un devrait acheter beaucoup de billets pour augmenter sensiblement ses chances de gagner. Même si une personne pouvait se le permettre, elle ne pourrait pas acheter assez de billets de loterie pour garantir un gain, à moins d'être la seule personne à acheter les billets. À mesure que de plus en plus de billets sont vendus, les chances de gagner diminuent inversement.

Points clés à retenir

• Vos chances de gagner à la loterie sont à distance.
• Les probabilités de gagner à la loterie n'augmentent pas en jouant souvent, mais vous feriez mieux d'acheter plus de billets pour le même tirage.
• Bien qu'il n'y ait aucune garantie sur le marché boursier, la probabilité d'obtenir un retour sur votre investissement est bien meilleure que vos chances de gagner à la loterie.
• Les gagnants de loterie ont la possibilité de prendre leur argent en un seul versement ou en le répartissant sur plusieurs années au moyen de rentes.
• Il y a des implications fiscales pour les deux, même si au final, une rente a tendance à avoir un avantage fiscal plus important.

Qui joue à la loterie?

Les chances de gagner à la loterie sont extrêmement faibles, mais cela n'empêche pas les gens de jouer. Globalement, environ 57% des adultes américains dépenseront plus de 80 milliards de dollars par an dans l'espoir de devenir riches, tandis que les Canadiens dépenseront plus de 8 milliards de dollars par an. Maintes et maintes fois, lorsqu'une loterie était introduite dans un État, le nombre local d'adultes qui participaient à des jeux de hasard (ce qui est techniquement une loterie) augmentait de 40%. Dans certains États, la majorité des revenus de la loterie provient d'un faible pourcentage de joueurs. Une étude du Minnesota, par exemple, a déterminé que 20% de ses joueurs de loterie représentaient 71% du revenu de loterie et qu'en Pennsylvanie, 29% des joueurs représentaient 79% du revenu, selon les dernières statistiques de la North American Association of Loteries d'État et provinciales (NASPL).

Et alors? La loterie n’est qu’une de ces choses amusantes que nous faisons comme moyen de s’enrichir, non? C'est vrai pour certains, mais pour d'autres, souvent ceux qui ont le moins d'argent à dépenser, jouer pour ces gros lots peut être une source de revenus grave. Selon les statistiques, un nombre considérable de participants à la loterie semblent appartenir aux classes économiques inférieures. En Californie, une étude a révélé que 40% des joueurs qui jouaient à la loterie étaient au chômage. Dans le Maryland, le tiers le plus pauvre de la population achète 60% de tous les billets de loterie et les habitants du Michigan sans diplôme d'études secondaires dépensent cinq fois plus pour la loterie que ceux qui ont fait des études universitaires. Il n’est pas étonnant que les gourous des finances grand public estiment que la loterie est essentiellement une taxe supplémentaire pour les pauvres.

Les détaillants de loteries perçoivent des commissions sur les billets vendus et encaissent également lorsqu’ils vendent un billet gagnant, généralement sous la forme d’une récompense ou d’un bonus.

Jeu vs investissement

Un titre curieux a été placé sur la page d'accueil du site Web de Mega Millions le 25 mars 2011, jour où les chances de gagner volaient jusqu'à 1 sur 175 millions (1 166 stades au cas où vous vous le demanderiez). Le titre se lisait comme suit: "Enregistrer pour la retraite". Des groupes anti-joueurs ont critiqué cette tentative apparente de faire tourner la loterie comme un moyen de financer les années d'après-travail d'une personne. Les responsables de la loterie ont rapidement publié une déclaration dans laquelle ils annonçaient qu'ils menaient une campagne encourageant les gens à rêver de la façon dont ils utiliseraient leurs gains ... ne pas proposer de stratégie financière.

Existe-t-il une meilleure façon, plus rentable, de dépenser ou d'investir l'argent que vous auriez autrement consacré à la loterie? Regardons les chiffres. Si une personne dépense 5 $ par semaine en billets de loterie, cela représente 260 $ par an. Sur 20 ans (horizon typique d'investissement à long terme pour les actions et les obligations), le total des dépenses en billets de loterie serait de 5 200 dollars. En investissant 260 USD par an dans des actions générant un rendement annuel de 7, 3% (sur la base du rendement historique des actions), vous obtiendrez 11 015 USD après 20 ans. Mais si vous venez de dépenser de l'argent en billets de loterie et que vous ne gagnez rien, vous perdriez 5 200 $ après 20 ans.

Bien sûr, le marché boursier n’est jamais une chose sûre. Les stocks peuvent se déprécier et s’apprécier. Essayons donc une estimation plus prudente. Une étude menée au Texas a révélé qu'une personne sans diplôme universitaire dépensait en moyenne 250 dollars par an pour l'achat de billets de loterie. Si cette même personne devait créer un compte IRA ou un autre compte de retraite générant un rendement annuel moyen conservateur de 4% et y contribuant 250 USD par an pendant 30 ans, elle disposerait de 15 392 USD une fois l’âge de la retraite atteint. S'ils faisaient la même chose pendant 40 ans, ce nombre passerait à plus de 25 000 $.

Bien que certains soutiennent que dans l’économie actuelle, il n’ya aucun moyen de garantir que l’argent rapporterait 4%, mais rien ne garantit qu’il ne gagnerait pas beaucoup plus que 4%. Mais tout cela mis à part, les chances d'avoir 15 000 $ après 30 ans sont largement en faveur de la personne; certainement plus que avec la cote de 125 millions à 1 de la loterie.

Montant forfaitaire ou rente?

Disons que, malgré les faibles probabilités, vous gagnez à la loterie et vous gagnez gros - six chiffres. Vous allez devoir prendre beaucoup de décisions, la première étant de savoir comment recevoir les fonds. Avec la plupart des loteries, vous avez le choix: elles peuvent vous faire un chèque pour le montant forfaitaire ou vous pouvez le recevoir sous la forme d'une rente.

Le montant forfaitaire est un transfert en espèces unique, tandis que la rente est une série de paiements annuels (souvent étalés sur 20 à 30 ans). Contrairement à certaines rentes qui se terminent lorsque vous le faites, il s’agit d’une rente certaine: les versements seront maintenus pendant un certain nombre d’années. Ainsi, si vous décédez, vous pouvez léguer ces versements à qui vous voulez. Lequel devriez-vous prendre?

Seuls six États permettent aux gagnants de rester anonymes, tandis que trois autres leur permettent de collecter des gains via une LLC.

Le cas du paiement forfaitaire

La plupart des gagnants à la loterie optent pour un paiement forfaitaire. Ils veulent tout l'argent immédiatement. C'est le principal avantage d'une somme forfaitaire: un accès complet aux fonds. Non seulement les individus aiment cela, mais leur nouvelle équipe géante de comptables, de conseillers financiers, de gestionnaires de fonds et de juristes spécialisés dans le domaine des successions l'est également - plus il y a d'actifs sous gestion, mieux c'est, surtout si leur rémunération est basée sur un pourcentage de ces actifs .

Prendre une somme forfaitaire pourrait également être la meilleure solution si, pour ne pas être morbide, le gagnant ne vivrait probablement pas assez longtemps pour percevoir des décennies de gains, et ne disposerait d'aucun héritier.

Avantage fiscal: Rente

Vous pouvez être dans une meilleure situation fiscale si vous recevez le produit sur plusieurs années via une rente plutôt qu'au début. Pourquoi? Les gains de loterie sont soumis à l'impôt sur le revenu (fédéral et étatique, à l'exception des rares États qui n'imposent pas les gains) dans l'année où vous recevez l'argent. Supposons que vous gagniez un jackpot de 10 millions de dollars. Si vous optez pour la somme forfaitaire, la totalité de la somme est soumise à l'impôt sur le revenu cette année-là. Toutefois, si vous choisissez l'option de la rente, les paiements vous parviendront sur plusieurs décennies, de même que leur compte de taxes. Par exemple, dans un échéancier de paiement de 30 ans, au lieu de 10 millions de dollars en un an, vous obtenez environ 333 000 dollars par an. Bien que ces 333 000 $ soient assujettis à l'impôt sur le revenu, ils pourraient vous garder en dehors des tranches d'imposition les plus élevées des États et du fédéral.

Mais même si vous payez les taxes en une seule fois, c'est à peu près la même chose que de les payer au fil du temps, n'est-ce pas? Pas selon les experts.

Si vous choisissez l'option de la rente, le gouvernement prélève vos gains et les investit pour vous - très probablement dans des obligations du Trésor ennuyeuses, mais très stables. Habituellement, lorsque vous investissez, vous payez des impôts, mais lorsque le gouvernement investit, il le fait sans aucune obligation fiscale. Ainsi, sur 30 ans, non seulement vous recevez un paiement mensuel sur vos gains, mais vous leur rapportez également un revenu de placement.

Supposons que vous ayez opté pour des paiements de rente pour un prix de 327, 8 millions de dollars et que vous investissiez dans une obligation du gouvernement à 30 ans, avec un intérêt de 4, 5%. Dans ta première année, vous gagnerez environ 14 715 000 $ en intérêts. À la fin des 20 ans, vos gains seraient 20% plus élevés que lorsque vous avez commencé. Tout ce que vous avez à faire, c'est de verser environ 900 000 $ par mois après impôt - en supposant que vous vous trouvez dans la tranche d'imposition fédérale maximale.

Voici l’autre avantage: si vous prenez le montant forfaitaire, vous devez effectivement payer deux fois des impôts - une fois que vous recevez le chèque, puis une fois de plus sur le revenu que vous gagnez en l’investissant vous-même (vous investirez la majeure partie, non?). Si le gouvernement l'investit, vous ne payez une facture d'impôt qu'une seule fois (sur les chèques de rente).

Autres avantages des rentes

Mais peut-être que l'argument le plus important en faveur de la prise de la rente est plus intangible: vous protéger de vous-même. Une manne à six chiffres est un événement qui change la vie, et pas nécessairement un bon. La plupart des gens manquent d’expérience dans la gestion de telles sommes, mais les têtes les plus sages et les plus fraîches risquent de perdre de vue leur perspective, en particulier en raison de l’avalanche d’amis, de membres de la famille et même d’inconnus part du butin. Les universitaires citent des recherches montrant que la plupart des gagnants à la loterie économiseront seulement 16 cents sur chaque dollar gagné. En fait, les taux de faillite des gagnants de loterie ont monté en flèche trois à cinq ans après leur grand coup.

Une rente peut aider, en limitant littéralement les fonds en votre possession. Après tout, vous ne pouvez pas donner, gaspiller ou autrement mal gérer ce que vous n'avez pas. De plus, prendre l'argent au fil du temps vous fournit une carte "do-over". En recevant un chèque chaque année, même si les choses vont mal la première année, vous aurez beaucoup plus de chances de tirer des leçons des erreurs, de récupérer les pertes et de mieux gérer vos affaires.

Facteur d'héritage de loterie

Il existe cependant un gros problème de premier rang lié à la rente. Si les paiements continuent à arriver après votre décès, vos héritiers doivent payer les droits de succession sur la somme, le montant total restant. Ils pourraient ne pas avoir assez d'argent pour le faire. Si votre état le permet, Powerball a la réponse suivante: lors de votre décès, votre rente sera convertie en un versement forfaitaire. Au moins, la facture fiscale peut être couverte sans forcer personne à la faillite.

Le résultat final

Si vous gagnez un jour à la loterie, vous voudrez travailler avec votre conseiller financier, votre avocat en fiscalité et votre CPA pour déterminer quelle option vous convient le mieux: prendre les gains en une fois ou par paiements en rente sur plusieurs décennies. En règle générale, si vous et votre équipe de gestion financière pensez que vous pouvez investir pour obtenir un rendement annuel de plus de 3% à 4%, l'option du montant forfaitaire a plus de sens pour la rente, au bout de 30 ans.

De nombreuses personnes considèrent l'achat de billets de loterie comme un investissement à faible risque. Où pouvez-vous "investir" 1 ou 2 dollars pour avoir la possibilité de gagner des centaines de millions de dollars? Le rapport risque / récompense est certainement attrayant, même si les chances de gagner sont remarquablement faibles. Vaut-il alors mieux jouer à la loterie ou investir les fonds? Il n'y a pas de réponse universelle correcte. Cela dépend en grande partie de l'argent dépensé. Si vous en avez besoin pour la retraite ou le collège des enfants, il serait peut-être plus judicieux d'investir: un gain est plus certain à long terme, même s'il ne s'agit pas d'un chèque sexy à six chiffres. Si, par contre, l'argent est destiné à des fins de divertissement et que vous l'auriez dépensé de toute façon pour visionner le dernier film, il serait peut-être amusant de tenter la chance. Bien entendu, sachez que vous êtes plus susceptible de mourir d'une morsure de serpent que de le collectionner.