Capacité à rembourser
La capacité de remboursement fait référence à la capacité financière d'un individu de rembourser une dette. Plus précisément, l'expression «capacité de rembourser» était utilisée dans la loi de 2010 sur la réforme du Dodd-Frank Wall Street et la loi sur la protection du consommateur pour décrire l'obligation pour les créanciers hypothécaires de prouver que les emprunteurs potentiels peuvent payer le crédit hypothécaire qu'ils demandent.
En vertu de cette loi, le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) s'est vu confier le pouvoir de créer de nouvelles règles et réglementations pour le secteur du crédit hypothécaire. Selon les nouvelles règles, les initiateurs de prêt doivent examiner le revenu total total et la dette existante de l'emprunteur, afin de s'assurer que la dette existante ainsi que la dette hypothécaire potentielle, les impôts fonciers et l'assurance requise ne dépassent pas un pourcentage donné du revenu de l'emprunteur.
La capacité à rembourser est parfois abrégée ATR.
COUP DE POUVOIR Capacité à rembourser
La capacité de rembourser a été incluse en tant que condition requise pour obtenir un prêt hypothécaire en réponse à la crise des prêts hypothécaires de 2008. Avant de pouvoir prétendre à ce remboursement pour obtenir un prêt hypothécaire, les prêteurs pouvaient offrir des prêts hypothécaires à des acheteurs dont les revenus ne démontraient pas la capacité de payer paiements hypothécaires mensuels. Cela fait partie de ce qui a conduit à la bulle immobilière des années 2000 et à la crise des prêts hypothécaires qui a suivi. Cela a eu pour conséquence qu'un grand nombre de maisons ont été saisies en un laps de temps relativement court.
En vertu du nouveau règlement sur les hypothèques stipulé par le CFPB, les personnes qui ne sont pas correctement soumises à la capacité de rembourser lors du processus de création peuvent se défendre contre la saisie.
Normes minimales de capacité de remboursement
La CFPB spécifie huit facteurs qui déterminent si un emprunteur démontre qu'il a la capacité de rembourser. Sur la base de ces normes, le prêteur prend une décision raisonnable et de bonne foi concernant la capacité de l'emprunteur à rembourser le prêt.
Les facteurs utilisés pour déterminer la capacité de remboursement comprennent le revenu et les actifs actuels de l'emprunteur. Cela peut également inclure un revenu raisonnablement attendu qui sera utilisé pour les paiements sur le prêt. L'emprunteur doit également fournir une vérification de ce revenu et de son statut professionnel.
Outre le revenu, les prêteurs doivent prendre en compte le passif à court terme d'un emprunteur. Cela inclut toutes les dettes en souffrance qu'ils paient toujours, ainsi que les autres paiements mensuels tels que la pension alimentaire pour enfants. Un prêteur vérifiera également l'historique de crédit d'un emprunteur et tiendra compte de son ratio d'endettement sur le revenu afin de prendre une décision définitive.
Exceptions Admissibles
Certaines hypothèques sont exemptées de la règle de la capacité de rembourser. Certains de ces prêts comprennent des régimes de multipropriété en temps partagé, des marges de crédit sur valeur nette, des prêts relais, une phase de construction de moins d’un an et des prêts hypothécaires inversés.