Prêts avec recours ou prêts sans recours: quelle est la différence?

La différence essentielle entre un prêt de recours et un prêt sans recours concerne les actifs auxquels un prêteur peut faire appel si un emprunteur ne rembourse pas un prêt.

De nombreux prêts sont souscrits avec une forme de garantie ou d'actifs d'une certaine valeur que le prêteur peut prendre si l'emprunteur ne rembourse pas l'argent comme indiqué dans le prêt. Les étapes pour la collecte des actifs ou la garantie du prêt sont également souvent énoncées dans le prêt, ainsi que dans les lois locales.

Dans les prêts avec ou sans recours, le prêteur est autorisé à prendre possession de tous les actifs ayant servi de garantie pour garantir le prêt. Dans la plupart des cas, la garantie est l'actif acheté par le prêt. Par exemple, dans les hypothèques avec ou sans recours, le prêteur serait en mesure de saisir et de vendre la maison pour rembourser le prêt si l'emprunteur faisait défaut.

Contraste des prêts sans recours et de recours

Points clés à retenir

• Les prêts avec ou sans recours ont à voir avec la collecte des actifs lorsqu'un emprunteur ne rembourse pas un prêt.
• Une fois la garantie réunie, les prêteurs de prêts avec recours peuvent toujours s’attaquer aux autres actifs d’un emprunteur s’ils n’ont pas récupéré la totalité de leur argent.
• Avec un prêt sans recours, les prêteurs peuvent collecter la garantie, mais ne peuvent pas s'en prendre aux autres actifs de l'emprunteur; en d'autres termes, ils n'ont aucun autre recours.

Prêts de recours

La distinction entre prêts avec recours et prêts sans recours entre en jeu si l’argent reste dû sur la dette après la vente de la garantie. Dans une hypothèque de recours, le prêteur peut saisir les autres avoirs de l'emprunteur ou poursuivre en justice pour que son salaire soit saisi - tout ce qui doit être rendu complet.

Les prêts avec recours donnent aux prêteurs un plus grand pouvoir car ils ont moins de limites sur les actifs auxquels les prêteurs peuvent prétendre pour le remboursement du prêt. Du point de vue du prêteur, un prêt avec recours réduit le risque perçu associé aux emprunteurs moins solvables.

Prêt sans recours

Dans le cas d'un prêt ou d'une hypothèque sans recours, le prêteur n'a aucune chance. Si, après avoir vendu l'actif garanti par le prêt, il reste un solde dû, le prêteur doit supporter la perte. Il n'a aucune réclamation sur les autres fonds, possessions ou sources de financement de l'emprunteur. De nombreux prêts hypothécaires traditionnels sont des prêts sans recours, utilisant uniquement la maison elle-même en garantie.

Il n’est donc pas surprenant que, par principe, les emprunteurs privilégient presque toujours les prêts sans recours, tandis que les prêteurs privilégient presque toujours les prêts avec recours. Bien que les emprunteurs potentiels puissent trouver intéressant de réserver des prêts sans recours, il est important de se rappeler qu’ils sont assortis de taux d’intérêt plus élevés et qu’ils sont réservés aux particuliers et aux entreprises bénéficiant du meilleur crédit.

En outre, le fait de ne pas rembourser une dette sans recours peut laisser intact les autres actifs de l'emprunteur, mais le défaut est toujours enregistré, avec tout ce que cela implique pour le pointage de crédit de l'emprunteur, qui n'est pas positif.