Assurance invalidité collective et individuelle

S'assurer que vous avez un revenu suffisant pour subvenir aux besoins de votre famille si vous êtes physiquement handicapé et que vous ne pouvez pas travailler pendant une période prolongée constitue un élément important de tout plan financier. Des études menées par la Social Security Administration montrent que plus d'un jeune sur vingt âgé de 20 ans sera physiquement handicapé avant d'atteindre la retraite. La plupart des gens récupèrent de leur invalidité et retournent au travail, mais certaines personnes sont obligées d'occuper différents emplois avec des revenus plus faibles ou risquent de ne plus jamais travailler.

Couverture de groupe ou individuelle

Pour aider à générer un revenu en cas d’invalidité, de nombreux employeurs proposent à leurs employés une couverture d’invalidité de courte et longue durée pour le groupe de leurs employés à temps plein. Vous pouvez également souscrire une police individuelle de revenu d’invalidité pour compléter un régime collectif ou fournir une couverture supplémentaire si un régime collectif n’est pas disponible.

Il existe de nombreuses différences entre la couverture de groupe et la couverture individuelle. La couverture d'invalidité de groupe est liée à votre emploi et si vous changez ou perdez votre emploi, la couverture n'est pas transférable. Le coût de la couverture de groupe peut également varier d’une année à l’autre. Les polices d’invalidité individuelles ont généralement des primes plus élevées, mais offrent de meilleures prestations car les candidats sont souscrits individuellement.

En revanche, les avantages collectifs couvrent tous les employés éligibles, indépendamment de leur santé. Une fois émises, la langue, les avantages et les coûts d’une police d’invalidité individuelle sont garantis par contrat, même si vous changez de métier ou d’emploi. Des polices individuelles peuvent également être émises avec des exclusions qui limitent les réclamations dues à des conditions préexistantes.

Définitions

Les demandes de règlement d'invalidité peuvent être plus compliquées et prennent souvent plus de temps à résoudre que l'assurance-vie. D'autant que la plupart des demandes d'indemnités d'invalidité sont dues à une maladie ou à une affection non apparente - telle que des problèmes de santé musculaire, squelettique ou mentale - plutôt qu'à un accident.

Voici pourquoi. Les emplois de cols blancs professionnels les mieux rémunérés ont généralement une meilleure définition que les emplois de cols bleus. Et les stratégies de groupe ont tendance à avoir des définitions plus faibles que les stratégies individuelles. La meilleure définition du handicap, c'est quand vous ne pouvez pas exercer les fonctions de «votre propre métier». Cependant, certaines politiques définissent l'invalidité comme l'incapacité d'exercer «toute activité professionnelle». Cette définition plus large pourrait désavantager certains souscripteurs. Il est également important de regarder combien de temps dure la définition de son propre métier. Certaines politiques changent de métier après une revendication de deux à cinq ans et s’il existe un langage spécifique concernant les revendications liées à des conditions préexistantes et à des problèmes mentaux ou émotionnels.

Les polices individuelles doivent être émises comme renouvelables et garanties non annulables, ce qui signifie que l'assureur ne peut pas modifier la police une fois qu'elle est émise. Les politiques peuvent également permettre un retour progressif au travail si vous débutez à temps partiel et continuez à percevoir une prestation partielle, ou si vous ne pouvez pas exercer les fonctions de votre profession, vous autorisez à exercer une autre profession tout en percevant des prestations complètes.

Contrairement à l'assurance-vie, où si vous êtes décédé, l'assureur règle automatiquement la demande d'indemnisation, les demandes d'invalidité sont plus complexes. C'est pourquoi les termes et les définitions d'une politique en matière d'invalidité sont essentiels. Plus la définition sera précise, plus il sera facile de faire une réclamation.

Avantages

La couverture d’invalidité de groupe est liée à votre revenu W-2 ou à votre salaire de base. Les avantages, primes, commissions, cotisations au régime de retraite et incitations ne sont généralement pas inclus. Les politiques individuelles sont plus libérales et offrent parfois diverses sources de compensation. Vous achetez également un montant fixe de prestations, par exemple 5 000 $ par mois, et vous n’avez peut-être pas à documenter votre revenu lorsque vous présentez une demande de règlement.

Les prestations de groupe à court terme (GSTD) varient selon le montant en dollars versé, certaines paient 100% des gains et peuvent commencer immédiatement ou après une courte période d’élimination. La plupart des couvertures de groupe à long terme (GLTD) ont une période d’élimination de 90 jours, bien que les polices individuelles prévoient une période d’élimination plus longue. Les prestations d'invalidité GLTD sont généralement limitées à 50% à 60% du salaire de base et comportent souvent une prestation mensuelle maximale, quel que soit votre salaire.

Certains employeurs offrent la possibilité d’acheter une couverture supplémentaire jusqu’à 70% du salaire ou du salaire. Si aucune couverture supplémentaire n'est disponible, vous pouvez souscrire une police individuelle pour compléter le plan collectif. Les polices individuelles offrent des limites mensuelles de prestations plus élevées, des ajustements en fonction du coût de la vie et des options d’achat futures.

Intégration avec d'autres avantages

Les régimes d’invalidité de longue durée proposés par l’employeur intègrent généralement les prestations à l’assurance invalidité de la sécurité sociale (SSDI). Cela signifie que la prestation d’invalidité collective que vous recevez peut être réduite d’un dollar à l’autre par rapport aux autres prestations reçues. Les polices individuelles d'invalidité à long terme varient d'une entreprise à l'autre et les avantages peuvent ne pas faire l'objet d'une réduction si vous recevez une SSDI. La prime de police serait plus élevée, mais votre revenu combiné en cas de handicap physique serait les avantages combinés. Généralement, les régimes individuels couvrant les professions de cols bleus et à haut risque s’intègrent à la SSDI.

Le résultat final

Il est important de déterminer le revenu mensuel dont vous avez besoin pour payer vos factures et d’où proviendra ce revenu. Voici quelques questions à considérer:

• Quel type de protection invalidité collective et / ou individuelle avez-vous?
• Combien de temps pouvez-vous réduire les dépenses?
• Avez-vous une réserve de trésorerie suffisante?
• Votre ménage a-t-il un ou deux revenus?
• Avez-vous d'autres sources de revenus (biens locatifs, investissements, etc.)?

Personne n'aime penser à devenir physiquement handicapé. Toutefois, vous devez protéger la sécurité financière de votre famille. Compter sur l'indemnité SSDI ou les indemnités d'accident du travail n'est pas une stratégie judicieuse, car de nombreuses demandes d'indemnisation sont refusées. Et même si vous êtes admissible, cela peut prendre des mois avant que vous commenciez à recevoir des prestations.