Fico vs. Experian vs. Equifax: Quelle est la différence?

Les prêteurs disposent d'un large éventail de données pour prendre des décisions concernant les emprunteurs. Trois grandes agences d'évaluation du crédit réunissent des informations sur les habitudes d'emprunt des consommateurs et les utilisent pour créer des rapports de crédit détaillés, tandis qu'une autre organisation, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO), ou FICO, a développé un algorithme exclusif qui attribue aux emprunteurs un score numérique allant de 300 à 850 leur solvabilité. Certains prêteurs prennent des décisions de crédit strictement basées sur le score FICO d'un emprunteur, tandis que d'autres examinent les données contenues dans un ou plusieurs des rapports de crédit de l'emprunteur.

Lorsqu'ils sollicitent un prêt, il est utile que les emprunteurs connaissent leur score FICO, ainsi que les rapports de leurs agences de crédit, tels que ceux fournis par Experian PLC (EXPN.L) et Equifax Inc. (NYSE: EFX). Un emprunteur qui semble plus fort selon un modèle de notation ou de rapport particulier devrait rechercher des prêteurs qui utilisent ce modèle.

FICO

Fair, Isaac and Company (dont le nom a été changé à Fair Isaac Corporation en 2003) a développé le score FICO en 1989 en créant une formule mathématique étroitement surveillée qui prend en compte une variété d’informations contenues dans les rapports des bureaux de crédit des consommateurs. La société ne divulgue pas le modèle exact de notation qu’elle utilise, mais son site Web indique comment les scores sont pondérés.

Les antécédents de paiement, ou la fréquence à laquelle l’emprunteur paie à temps par rapport au retard, est le facteur le plus important, représentant 35% du score d’un emprunteur. Les montants dus, c'est-à-dire le rapport entre l'encours de la dette d'un emprunteur et ses limites de crédit, représentent 30% supplémentaires. La longueur de l'historique de crédit est de 15% du score d'un emprunteur; comptes chevronnés augmentent un score FICO. La composition du crédit représente 10%, les FICO récompensant les emprunteurs qui démontrent qu'ils peuvent gérer divers types de dettes, telles que les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les dettes renouvelables. Le nouveau crédit représente également 10%; FICO méprise les emprunteurs qui ont récemment ouvert plusieurs comptes de crédit.

Pour obtenir un score FICO élevé, il est nécessaire d’avoir une combinaison de comptes de crédit et de conserver un excellent historique de paiement. Les emprunteurs devraient également faire preuve de retenue en maintenant le solde de leurs cartes de crédit bien en deçà de leurs limites. Maximiser les cartes de crédit, payer tardivement et demander un nouveau crédit au hasard sont autant de facteurs qui font baisser le score FICO.

Le plus grand avantage de FICO par rapport aux autres modèles d’établissement de rapports de crédit, tels que Experian et Equifax, est peut-être que FICO représente la norme par excellence dans la communauté des prêteurs.

Plus de banques et de prêteurs utilisent FICO pour prendre des décisions de crédit que tout autre modèle de notation ou de reporting. Bien que les emprunteurs puissent expliquer les éléments négatifs de leur dossier de crédit, il n'en reste pas moins qu'avoir un faible score FICO est un frein à la transaction avec de nombreux prêteurs. De nombreux prêteurs, en particulier dans le secteur du crédit hypothécaire, appliquent des règles minimales strictes pour l’approbation de FICO. Un point en dessous de ce seuil entraîne un déni. Par conséquent, il existe un argument solide selon lequel les emprunteurs devraient donner la priorité à FICO avant tous les bureaux s’ils essaient de créer ou d’améliorer leur crédit.

Le plus gros inconvénient de FICO est qu’il ne laisse aucune place à la discrétion. Si les emprunteurs demandent un prêt dont l'approbation nécessite un minimum de 660 FICO et que leur score est égal à 659, le prêt leur est refusé, quel que soit le motif de leur score. Cela pourrait n'impliquer aucunement un manque de solvabilité du prêt demandé, mais malheureusement, le modèle de notation FICO ne se prête pas à la subjectivité. Les emprunteurs dont les notes FICO sont faibles et qui ont des informations de qualité dans leurs dossiers de crédit devraient s'adresser aux prêteurs qui adoptent une approche plus globale des décisions de crédit.

Experian

Experian est l'un des trois principaux bureaux de crédit qui produisent des rapports détaillant les habitudes d'emprunt des consommateurs. Les créanciers, tels que les sociétés de prêt hypothécaire, les sociétés de financement automobile et les sociétés de cartes de crédit, signalent les dettes et les historiques de paiement des emprunteurs à Experian, ainsi qu'à ses homologues Equifax et TransUnion (NYSE: TRU). Les bureaux organisent ces informations dans des rapports indiquant les comptes en règle, en mauvais état, et les comptes figurant dans des collections et des registres publics, tels que les faillites et les privilèges.

De plus, Experian dispose de son propre modèle de notation numérique, appelé Experian PLUS, qui offre un score compris entre 330 et 830. Les scores Experian PLUS sont fortement corrélés aux scores FICO, bien qu'ils ne soient pas identiques et que les algorithmes utilisés pour les calculer diffèrent.

L'avantage d'Experian par rapport à FICO est que les informations qu'il fournit sont plus complètes qu'un simple numéro. Un couple d’emprunteurs pourrait avoir 700 scores FICO mais des antécédents de crédit très différents. En examinant les rapports de crédit d'Experian, les prêteurs peuvent examiner l'historique de crédit de chaque emprunteur (chaque dette contractée par une personne depuis au moins une décennie) et analyser comment cette personne a géré cette dette. Il est possible que l’algorithme de FICO donne à un emprunteur idéal le même score FICO qu’à une personne présentant un risque de crédit élevé.

Le principal inconvénient d’Experian est que, contrairement à FICO, il est rarement utilisé comme un outil autonome pour prendre des décisions en matière de crédit. Même les prêteurs qui examinent les rapports de solvabilité en détail plutôt que de perdre le score numérique d'un emprunteur examinent généralement les trois bureaux, pas seulement Experian. Par conséquent, les emprunteurs devraient examiner périodiquement les trois rapports de solvabilité afin de garder un œil sur les informations erronées ou dérogatoires.

Equifax

Comme Experian, Equifax est un important bureau d’évaluation du crédit. Il produit des rapports de crédit similaires à ceux d’Experian et qui suivent un format similaire. Les rapports d'Equifax sont détaillés et faciles à lire. Si un emprunteur qui a payé sa facture de carte de crédit il y a cinq ans en retard demande un prêt, le prêteur qui examine son rapport Equifax peut déterminer le mois exact du paiement tardif. Le rapport indique également les dettes appartenant aux agences de recouvrement et les privilèges sur les actifs de l'emprunteur.

Equifax propose des cotes de crédit numériques allant de 280 à 850. Le bureau utilise des critères similaires à ceux de FICO pour calculer ces cotes, mais comme avec Experian, la formule exacte n’est pas la même. Cependant, un score de crédit élevé à Equifax indique généralement un score élevé à FICO.

Les avantages d'Equifax sont similaires à ceux d'Experian. Les rapports du bureau sont détaillés et fournissent aux prêteurs des informations plus détaillées sur les habitudes d'emprunt d'un consommateur qu'un simple chiffre. Ses inconvénients sont également les mêmes. Les emprunteurs ne peuvent évaluer en toute sécurité leurs chances d'obtenir un prêt en consultant uniquement leur rapport sur Equifax. Cependant, si leur rapport Equifax est beaucoup plus fort que leur rapport Experian ou le score FICO, ils ont alors la possibilité de rechercher des prêteurs qui accordent la priorité à Equifax.

Points clés à retenir

• FICO, Experian et Equifax offrent tous des services de crédit similaires.
• FICO est le plus largement utilisé.
• FICO consiste en juste un score.
• Experian et Equifax fournissent tous les deux des scores, mais ils fournissent également des historiques de crédit détaillés qui les différencient.