Un guide rapide sur la façon d'assurer les bijoux

Certains des actifs les plus précieux de votre maison peuvent ne pas être protégés.

Nous parlons de vos beaux bijoux: votre bague de fiançailles en diamants, le papa Rolex vintage, vous a quitté, le collier de perles noires que vous avez ramassé à Tahiti. Bien sûr, vous avez probablement une police d’assurance complète couvrant votre maison et votre mobilier. Mais l'assurance du propriétaire ou du locataire ne signifie pas automatiquement que tous les objets sous votre toit sont assurés (si vous êtes locataire, vous savez bien sûr que vos biens ne sont pas couverts par l'assurance du propriétaire. Voir 6 bonnes raisons de souscrire une assurance locataire ).

En fait, certaines politiques excluent spécifiquement les bijoux et autres objets de valeur (instruments de musique, œuvres d'art et fourrures, par exemple). D'autres polices limitent la couverture à certains types d'événements et à un montant défini. Ce niveau de couverture peut s'avérer nettement insuffisant, en particulier si vous souhaitez remplacer le type d'élément dont la valeur a considérablement augmenté depuis son achat.

De quoi as-tu besoin

Si vous avez des actifs importants de ce type, vous avez besoin d’une assurance supplémentaire. Connu sous le nom de cavalier ou, plus précisément, de flotteur (qui cible de petits objets mobiliers), il prend le relais à la fin de la couverture d'assurance traditionnelle et couvre généralement le bien assuré contre les risques d'incendie, de perte, de vol ou de dommage.

La plupart des grands assureurs n'offrent pas de couverture de bijoux en tant que produit autonome (une police d'assurance de propriété sous-jacente est requise). Mais les propriétaires d'objets de valeur peuvent souscrire une couverture en complément de la police de leurs propriétaires actuels. En fait, la plupart des assureurs les plus connus exigent un traitement supplémentaire pour les objets de valeur haut de gamme.

Cas en pointe

Chez USAA, par exemple, une police d’habitation couvre les bijoux perdus au feu ou au vol, mais pas à des dommages ou pertes accidentels. La limite de couverture pour les bijoux est de 10 000 $ (aucune limite par article) et est assujettie à la franchise de la police (le montant que vous devrez payer avant que la couverture d'assurance entre en vigueur). Pour plus de couverture de bijoux, une politique distincte est nécessaire.

La politique des biens personnels de valeur de l'USAA couvre un large éventail d'accidents et d'incidents. Par exemple, il faudra payer un diamant de remplacement si la pierre tombe de votre bague de fiançailles ou une réparation si la bague est cassée par accident. Et la franchise est de 0 $. Cette couverture s’applique également aux instruments de musique et aux beaux-arts. Aucune évaluation n'est requise pour tout article de bijouterie assuré pour 15 000 $ ou moins, bien qu'un reçu ou une preuve de propriété soit requis pour toute réclamation.

Farmers Insurance a une approche similaire. Dans une police type de propriétaire, par exemple, les bijoux sont couverts jusqu'à 1 000 dollars par article et 5 000 dollars par incident (vol, incendie). Les dommages dus à des accidents ne sont pas protégés. Farmers propose aux cavaliers de couvrir des objets de valeur, et la franchise est choisie par l’assuré (à partir de 0 $). Dans la plupart des cas, les agriculteurs exigent un reçu ou une évaluation pour chaque article assuré.

Geico et Allstate offrent des options comparables. Les polices standard limitent la couverture des biens personnels à 1 000 $ à 2 000 $. Des coureurs ou des corps flottants sont disponibles pour augmenter le montant de la couverture et pour couvrir les pertes et dommages non couverts par la police principale.

Que demander

Lorsque vous recherchez la meilleure politique, gardez ces questions à l'esprit pour demander à l'assureur:

• Comment exactement les réclamations sont traitées: Devrez-vous acheter un remplaçant et demander ensuite un remboursement, ou l'assureur enverra-t-il d'abord un chèque?
• Le coût de remplacement intégral de l'article est-il couvert et comment ce montant est-il déterminé (en particulier s'il s'agit d'un objet ancien ou fabriqué sur mesure)?
• Les limites de couverture fluctuent-elles avec le prix des métaux précieux ou des pierres précieuses?
• À quelle fréquence pouvez-vous / devriez-vous soumettre des évaluations mises à jour?
• Quelle preuve de perte ou de dommage sera nécessaire?
• Quelles sont les exclusions de la politique? Quels types de pertes et dommages ne sont pas couverts?

Conseils supplémentaires

Avant d’acheter votre police - et lors de l’ajouter ultérieurement:

• Faites évaluer votre article par des professionnels afin de déterminer sa valeur aux fins de l’assurance.
• Prenez des photos du ou des articles.
• Si vous avez le choix, comme avec l'avenant Farmers Insurance susmentionné, envisagez d'augmenter la franchise pour réduire les primes d'assurance.

Une fois que votre politique est en place:

• Conservez tous les reçus, documents d’évaluation et photos de vos objets dans un endroit sûr (mais facilement accessible).
• Rangez les articles en toute sécurité lorsque vous ne les portez pas.
• Évitez de voyager avec des bijoux irremplaçables ou extrêmement précieux.

Le résultat final

La plupart des fournisseurs d'assurance offrent des rabais aux clients qui achètent plusieurs polices. Si vous achetez vos assurances habitation, automobile, vie et biens auprès d'un seul et même fournisseur, vous obtiendrez probablement un meilleur accord dans son ensemble (voir S'assurer que vos bijoux sont assurés ).

Si vous n'avez pas d'assurance de propriétaire ou de locataire, vous pourrez peut-être souscrire une couverture individuelle auprès d'un fournisseur spécialisé dans l'assurance de bijoux. Certains bijoutiers proposent de telles politiques ou peuvent recommander une entreprise qui les offre.

Dernier point, mais non le moindre: protéger votre propriété ne signifie pas que vous ne pourrez jamais la porter. Au contraire, si vous assurez vos pièces de valeur, vous pouvez les utiliser et les apprécier davantage, tout en sachant qu'elles sont correctement couvertes. Pour plus d'informations, voir Si vous devez assurer votre bague de mariage? )