Quelle est ma cote de crédit?
Si vous avez un très mauvais crédit ou un très bon crédit, vous le savez probablement déjà. Mais il existe un vaste domaine où votre score est trop faible pour vous permettre de bénéficier des meilleures offres. Si vous souhaitez souscrire une nouvelle carte de crédit, contracter un emprunt chez un concessionnaire automobile, obtenir un prêt hypothécaire pour acheter une maison ou emprunter de l’argent à d’autres fins, la qualité de votre pointage de crédit fait toute la différence.
Points clés à retenir
- Si votre pointage de crédit est mauvais, vous paierez généralement des taux d’intérêt plus élevés sur les prêts et les cartes de crédit et vous aurez peut-être de la difficulté à les obtenir.
- Un pointage de crédit médiocre peut également augmenter vos primes d'assurance et même entraver votre capacité à louer un appartement ou à trouver un emploi.
- Votre pointage de crédit est déterminé par un certain nombre de facteurs, le plus important étant de savoir si vous payez vos factures à temps.
Pourquoi les cotes de crédit sont-elles importantes?
Avec un mauvais score, peu de banques vont tenter leur chance. Ceux qui le feront ne vous offriront probablement que leurs taux les plus élevés. Même un score médiocre peut faire grimper les taux par rapport à ceux proposés aux personnes ayant un excellent crédit.
Un pointage de crédit médiocre peut également augmenter vos taux d'assurance ou amener les assureurs à vous rejeter complètement. Il peut s'interposer entre vous et l'appartement que vous souhaitez louer. Les éléments négatifs de votre dossier de crédit peuvent même vous nuire lorsque vous postulez à un emploi.
Examinons ce qui est considéré comme un pointage de mauvais crédit, comment vous pourriez en être arrivé là et ce que vous pouvez faire pour y remédier.
Avez-vous un bon ou mauvais crédit?
Les notes de crédit, qui peuvent aller de 300 à 850, prennent en compte un certain nombre de facteurs dans cinq domaines pour déterminer votre solvabilité: l'historique de vos paiements, le niveau d'endettement actuel, les types de crédit utilisés, la durée des antécédents de crédit et les nouveaux comptes de crédit.
Un score de mauvais crédit est un score FICO compris entre 300 et 620. (FICO signifie Fair Isaac Corporation, la société à l'origine du système de notation de crédit le plus largement utilisé.) Certains tableaux de scores subdivisent cet intervalle, appelant «bad credit» un score de 300 à 550 et «crédit subprime» de 550 à 620. Peu importe l’étiquetage, vous aurez du mal à obtenir un bon taux d’intérêt ou à obtenir un prêt du tout avec un pointage de crédit de 620 ou moins. En revanche, un excellent pointage de crédit se situe entre 740 et 850.
Choses qui peuvent blesser votre score
Les emprunteurs avec un mauvais crédit ont généralement un ou plusieurs des éléments négatifs suivants dans leur dossier de crédit:
- paiements en souffrance
- débits
- un compte dans les collections
- une forclusion
- une vente à découvert de biens immobiliers, comme une maison
- un acte tenant lieu de forclusion
- une faillite
Votre historique de paiement compte pour 35% de votre score. Par conséquent, le fait de manquer vos échéances de paiement nuit gravement à votre score. Être en retard de 31 jours n'est pas aussi grave que de 120 jours, cependant, et être en retard n'est pas aussi grave que de ne pas payer depuis si longtemps que votre créancier envoie votre compte en recouvrement, déduit de votre dette ou accepte de la régler. pour moins que vous devez.
Le montant que vous devez par rapport au crédit dont vous disposez est un autre facteur important, représentant 30% de votre score. Supposons que vous avez trois cartes de crédit, chacune avec une limite de crédit de 5 000 dollars, et que vous les avez toutes maximisées. Votre taux d'utilisation du crédit est de 100%. La formule de notation est plus avantageuse pour les emprunteurs dont le ratio est égal ou inférieur à 20%.
Pour maintenir leur taux d'utilisation du crédit à un taux favorable de 20%, une personne disposant d'un crédit disponible de 15 000 USD devrait viser à maintenir sa dette à moins de 3 000 USD.
La longueur de votre historique de crédit, qui compte pour 15% de votre score. Vous n'avez pas beaucoup de contrôle sur ce composant. Soit votre historique de crédit remonte à plusieurs années, soit ce n’est pas le cas.
Le nombre de nouveaux comptes de crédit que vous avez compte compte pour 10% de votre score, ce qui signifie que demander de nouveaux prêts pour déplacer votre dette pourrait nuire à votre score. D'autre part, si le transfert de vos dettes vous laisse un taux d'intérêt plus bas et vous permet de vous en sortir plus facilement, un nouveau crédit pourrait au final améliorer votre score.
Les types de crédit que vous utilisez comptent pour les 10% restants de votre score. Si vous avez un prêt auto, un prêt hypothécaire et une carte de crédit (trois types de crédit différents), cela peut signifier un meilleur score que si vous n'aviez que des cartes de crédit. Encore une fois, ne vous inquiétez pas trop à propos de celui-ci. La demande de différents types de prêts pour améliorer votre score aura peu d'impact et ne vous fera que s'endetter davantage - pas ce que vous voulez si vous avez moins de crédit que stellaire. Au lieu de cela, concentrez-vous sur le remboursement de vos soldes et vos paiements à temps.
Choses qui n'affecteront pas directement votre score
Vous serez peut-être heureux de savoir que les facteurs suivants n’ont aucune incidence directe sur votre pointage de crédit:
- Votre revenu. Peu importe que vous gagniez 12 000 $ ou 120 000 $ par an, tant que vous effectuez vos paiements à temps. Avoir un faible revenu ne signifie pas nécessairement avoir un mauvais crédit.
- Où vous vivez. Vivre dans un quartier défavorisé ne vous donnera pas un mauvais pointage de crédit, ni vivre dans un quartier prestigieux ne vous donnera un bon pointage. Si vous possédez une maison, sa valeur n'influence pas non plus votre score.
- Participer à un programme de conseil en crédit. S'inscrire pour gérer vos factures ne nuit ni à votre score. Ce sont les étapes spécifiques de ce programme qui vont influencer votre évaluation.
- Votre race. Même si quelqu'un pourrait deviner votre race en fonction de votre nom, FICO ne tient pas compte de la race dans votre pointage de crédit.
- Ton statut matrimonial. Votre dossier de crédit n'indique pas si vous êtes marié ou divorcé, il n'en tient pas compte dans votre score. Le mariage peut induire indirectement un bon pointage de crédit si le fait d'avoir deux revenus facilite le paiement des factures avec lesquelles on se débat - ou peut vous laisser avec un mauvais crédit si vous épousez une personne financièrement irresponsable. Le divorce peut nuire indirectement à votre pointage de crédit s'il nuit à vos finances, mais encore une fois, l'état matrimonial n'affectera pas votre pointage directement.
- Le taux d'intérêt sur l'un de vos prêts ou cartes de crédit. Que vous payiez le taux d’intérêt par défaut de 29, 99% sur une carte de crédit ou un taux de lancement promotionnel de zéro pour cent, la formule de calcul n’a pas d’importance.
Aucun crédit ne signifie-t-il un mauvais crédit?
Ne pas avoir d'antécédents de crédit ni de pointage de crédit - comme cela pourrait être le cas si vous venez de sortir de l'école ou que vous venez d'arriver aux États-Unis - ne signifie pas que vous avez un "mauvais" crédit. Même dans ce cas, il peut être difficile de louer un appartement, d'ouvrir un compte de carte de crédit ou d'obtenir un prêt. Dans de nombreux cas, vous pouvez pallier votre absence de score en utilisant des méthodes alternatives pour prouver votre responsabilité financière. Si vous souhaitez un prêt hypothécaire, par exemple, vous pouvez soumettre un historique des paiements de loyer et des services publics en temps voulu avec votre demande de prêt hypothécaire. Ou, si vous n'êtes pas éligible pour une carte de crédit conventionnelle, vous pouvez demander une carte de crédit sécurisée qui, après un certain temps, pourrait vous qualifier pour une carte de crédit conventionnelle.
3 conseils pour améliorer un pointage de crédit
Voici quelques étapes simples que vous pourrez probablement suivre pour améliorer votre score au fil du temps.
1. Effectuez au moins le paiement minimum dans les délais, à chaque fois, pour chaque compte. Vous n’avez peut-être pas l’argent nécessaire pour rembourser totalement vos soldes, ni même pour les réduire sérieusement, mais si vous pouvez au moins effectuer le paiement minimum à la date limite tous les mois, votre score sera amélioré.
2. Essayez de corriger les erreurs de rapport de crédit importantes. Vous pouvez obtenir vos rapports de crédit une fois par an, gratuitement, auprès des trois principales agences d'évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) sur le site Web officiel à cet effet, AnnualCreditReport.com. Les rapports des trois agences peuvent différer quelque peu, en fonction des informations recueillies. Si vous trouvez une erreur sur l'un d'entre eux, vous pouvez déposer un «litige» en suivant les étapes décrites sur le site Web de cette agence. L’agence est ensuite tenue d’enquêter sur la question et de vous en informer.
3. Parlez avec vos créanciers. Si vous rencontrez des difficultés pour rembourser vos dettes, voyez si vous pouvez trouver un arrangement plus favorable avec les sociétés de cartes de crédit ou les autres prêteurs. Assurez-vous d'obtenir un accord par écrit. Soyez conscient que certains arrangements peuvent nuire à votre score, cependant. Demander que votre échéance de paiement par carte de crédit soit changée à cinq jours après avoir reçu votre chèque de paie, par exemple, ne nuira pas à votre score, mais obligera votre créancier à réduire le solde de votre prêt.
La solution finale ne consiste pas simplement à améliorer un nombre à trois chiffres, mais à corriger les problèmes qui auraient pu vous mettre dans une situation financière difficile. À long terme, il ne s'agit pas d'une cote de crédit de 740, aussi belle que cela puisse être, mais de maîtriser vos dettes et de pouvoir vous concentrer sur vos objectifs financiers pour les années à venir.