Introduction au compte d'ordre de retrait négociable (NOW)
Un compte d’ordre de retrait négociable est un compte bancaire qui rapporte des intérêts. Un client disposant d'un tel compte est autorisé à rédiger des traites contre de l'argent en dépôt. Le compte d'ordre de retrait négociable est également appelé «compte NOW».
Décomposition du compte d'ordre de retrait négociable (NOW)
En règle générale, les banques commerciales, les caisses d'épargne mutuelles et les associations d'épargne et de crédit peuvent offrir des comptes NOW à des particuliers, à certaines organisations à but non lucratif et à certaines unités gouvernementales.
La réglementation bancaire américaine établit une distinction entre "compte d’ordre de retrait négociable" et "compte de dépôt à demande" - bien que des similitudes existent. Comme pour les comptes de dépôt à la demande, les comptes NOW peuvent rapidement fournir aux consommateurs l'argent dont ils ont besoin pour leurs dépenses quotidiennes. En vertu du règlement Q (Reg Q), les comptes de dépôt à vue n’ont traditionnellement pas été autorisés à payer d’intérêts (caractéristique des comptes NOW).
Historique des comptes de retrait négociables
L’histoire de la prévention du dépôt d’intérêts sur les comptes des déposants remonte à la Grande Dépression. Des troubles bancaires importants ont marqué cette époque dans les années 1930; beaucoup considéraient les dépôts d'intérêts sur demande comme une «concurrence excessive» entraînant une diminution des marges bénéficiaires. (Cela concernait principalement les grandes banques de New York.) Alors que les taux d’intérêt augmentaient dans les années 50, de nombreuses banques ont commencé à essayer de contourner l’interdiction. Cela a commencé avec des récompenses non pécuniaires, telles que l’offre de fonctionnalités plus pratiques, des succursales supplémentaires, ainsi que la distribution gratuite de biens de consommation pour attirer de nouveaux clients). L’intérêt implicite a également progressivement gagné du terrain. Cela comprenait les taux de prêt préférentiels; les banques les ont souvent corrélées avec les soldes des dépôts à vue des clients. Les banques ont également commencé à afficher des frais inférieurs aux coûts pour les services communs, tels que la compensation de chèques.
Ronald Haselton, ancien président et chef de la direction de la Consumer Savings Bank, établie à Worcester, dans le Massachusetts, a été le premier à créer officiellement le compte NOW. Cela est devenu un défi direct à l'interdiction des paiements d'intérêts sur les comptes de dépôt. En 1974, le Congrès a autorisé les comptes NOW dans le Massachusetts et le New Hampshire, ainsi que dans toute la Nouvelle-Angleterre, en 1976, avec un plafond de taux d'intérêt de 5%.
Ordre négociable des comptes de retrait et des comptes de dépôt à la demande
Alors que les comptes NOW ont pu contourner les interdictions de taux d’intérêt, le règlement Q interdit toujours aux institutions financières de payer des intérêts sur les dépôts à vue. Au lieu de cela, une banque peut proposer au titulaire d'un compte des paiements en espèces ou à crédit, ainsi que des marchandises lors de l'ouverture d'un compte. Pour un dépôt à vue, un titulaire de compte ne peut recevoir plus de deux paiements par an et la valeur de chaque paiement ne doit pas dépasser 10 $ pour les dépôts de moins de 5 000 $ et 20 $ pour les dépôts de plus de 5 000 $.