Quels sont les différents types de prêts hypothécaires inversés?
- Hypothèque inversée à usage unique
- Hypothèque de conversion sur valeur nette
- Prêt hypothécaire inversé exclusif
Les trois types d'hypothèques inversées sont les hypothèques inversées à usage unique, les hypothèques inversées assurées par le gouvernement fédéral et les hypothèques inversées exclusives. Un prêt hypothécaire inversé est disponible uniquement pour les personnes âgées de 62 ans ou plus; il est souvent utilisé pour rembourser les emprunts hypothécaires en cours, aider à payer les dépenses de santé ou compléter le revenu actuel. Une fois l'hypothèque inversée établie, le remboursement n'est généralement pas nécessaire jusqu'au décès ou si vous déménagez ou vendez votre maison.
Hypothèque inversée à usage unique
Un prêt hypothécaire inversé à usage unique est proposé par les agences étatiques, locales et à but non lucratif, et est considéré comme le processus le moins coûteux. L’État ou l’administration locale ou une agence à but non lucratif précise le motif de l’hypothèque inversée, qui doit en être la seule utilisation. Les agences régionales sur le vieillissement peuvent vous aider à trouver un prêt à usage unique et à faible coût pouvant vous aider à payer les réparations ou les taxes foncières; ces types de prêts hypothécaires inversés ne sont pas aussi répandus que les autres.
Les propriétaires peuvent utiliser le produit de l'hypothèque inversée à des fins uniques uniquement pour payer un élément spécifique approuvé par le prêteur, tel que les réparations nécessaires à la maison ou les taxes foncières. Contrairement aux produits de prêt sur valeur nette, qui peuvent être utilisés à n'importe quelle fin, les prêteurs limitent la manière dont le produit de l'hypothèque inversée peut être utilisé. Toutefois, même si un prêt hypothécaire ou une marge de crédit nécessite des acomptes mensuels, un prêt hypothécaire inversé à usage unique ne doit pas être remboursé jusqu'à ce que la propriété de la maison change, l'emprunteur déménage dans une autre résidence principale ou le décès de l'emprunteur. Un emprunt hypothécaire inversé à usage unique deviendra également exigible si l'emprunteur cesse de maintenir l'assurance du propriétaire sur le bien ou si la ville le condamne.
Pourquoi choisir cette option limitée? Un propriétaire peut s’attendre à payer moins d’intérêts et de frais pour un prêt hypothécaire inversé à usage unique que pour un prêt hypothécaire avec conversion en valeur nette ou un prêt hypothécaire inversé exclusif. Bien que le propriétaire n'ait pas à faire de paiement sur un prêt hypothécaire inversé avant l'échéance, l'assurance, les frais et les intérêts hypothécaires réduisent le montant que le propriétaire peut emprunter.
Hypothèque de conversion sur valeur nette
Les prêts hypothécaires à conversion de valeur nette immobilière (HECM) sont des prêts hypothécaires inversés assurés par le gouvernement fédéral et garantis par le ministère du Logement et du Développement urbain des États-Unis. Un HECM sera probablement plus cher qu'un prêt immobilier traditionnel avec des coûts initiaux élevés. Il s’agit de l’hypothèque inversée la plus largement utilisée car elle n’entraîne aucune limitation de revenu ni d’exigences médicales, et le prêt peut être utilisé pour une raison quelconque.
Un conseil est nécessaire avant de demander à un HECM d’être pleinement informé des coûts, des options de paiement et des responsabilités inhérentes au prêt. Vous êtes également informé de toute alternative à but non lucratif ou émise par un gouvernement auquel vous pourriez être admissible, et il est déterminé si vous devez opter pour un prêt hypothécaire inversé à usage unique ou exclusif. Vous êtes facturé pour cette séance de conseil, mais ce montant peut être prélevé sur le produit de votre prêt.
Après la séance de conseil, vous saurez combien vous pouvez emprunter avec un HECM. Votre âge, la valeur de votre maison et les taux d’intérêt actuels déterminent le montant que vous pouvez emprunter. Ceux qui sont plus âgés et ont une plus grande équité reçoivent plus d’argent. Il est également important de devoir le moins possible sur la maison pour obtenir les meilleurs résultats.
Une fois le prêt établi, vous pouvez choisir entre plusieurs versements, par exemple une option à terme qui attribue des avances de fonds mensuelles pour une période déterminée, une option de tenure qui paie des avances mensuelles tant que la maison est votre résidence principale, une ligne de crédit qui vous permet de tirer du compte à tout moment ou d'associer cette ligne de crédit à des paiements mensuels. Si vous devez modifier votre option de paiement, vous pouvez le faire avec des frais modiques.
Prêt hypothécaire inversé exclusif
Un prêt hypothécaire inversé exclusif est utilisé pour une avance plus importante pour une maison évaluée à une valeur élevée. Par exemple, si votre propriété a une valeur supérieure à 679 650 $, soit la limite de prêt de 2018 pour les HECM soutenus par le gouvernement fédéral, vous pouvez peut-être prétendre à un prêt plus important si vous choisissez la voie exclusive.
Ceux qui ont peu d'hypothèques sont admissibles à plus de fonds. Un conseil est parfois nécessaire avant de solliciter ces prêts; un conseiller peut vous aider à comparer les coûts et les avantages d’un prêt propre et d’un HECM pour déterminer si un prêt propre vous convient.
Étant donné que les prêts hypothécaires inversés exclusifs ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral, ils ne bénéficient pas de primes d’assurance hypothécaire immédiates ou mensuelles. Cela signifie que vous êtes susceptible de pouvoir emprunter davantage. (Bien que le propriétaire n'ait rien à payer sur un prêt hypothécaire avant la date d'échéance, les primes mensuelles réduisent le montant qu'il peut emprunter.) Un prêt hypothécaire inversé exclusif est-il donc préférable à un HECM? Cela dépend: les prêteurs peuvent imposer des taux d’intérêt plus élevés et prêter moins par rapport à la valeur de la maison pour compenser le manque d’assurance prêt hypothécaire.
Enquêter sur les deux si vous envisagez un prêt hypothécaire inversé propriétaire. Comparez les taux d'intérêt et les frais de plusieurs prêteurs hypothécaires inversés propriétaires exclusifs et des citations de plusieurs citations de HECM pour voir quelle option vous donne la meilleure offre. Votre âge et la distance que votre HECM limite avec la valeur de votre maison auront également une influence sur celle qui sera la meilleure. Pensez également aux solutions de rechange telles que les prêts sur valeur nette et les marges de crédit (voir Prêt hypothécaire inversé ou Prêt sur valeur nette ? ). Et, comme votre maison a probablement une valeur élevée (une des raisons de rechercher un prêt hypothécaire exclusif), demandez-vous également si la réduction des effectifs en une petite entreprise permettrait d’atteindre vos objectifs et d’avoir plus d’équité.
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