Couverture tous risques
La couverture tous risques offre une couverture pour tout incident non explicitement couvert par une police d'assurance. La couverture tous risques, également appelée couverture tous risques, offre une protection beaucoup plus large que la couverture des risques nommés, qui ne couvre que les incidents spécifiquement couverts par la police. Toutefois, le terme «couverture tous risques» est quelque peu trompeur, car toute police d’assurance comporte de nombreuses exclusions. En conséquence, les polices d'assurance ont tendance à éviter ce langage. Les assureurs emploieront aujourd'hui des termes tels que «couverture risques spéciaux» pour décrire ce qu'ils appelaient autrefois «couverture tous risques». Ce type de couverture oblige l'assureur à prouver que la réclamation n'est pas couverte plutôt qu'à l'assuré de prouver que la réclamation est couverte.
COUVERTURE DE LA COUVERTURE TOUT RISQUE
Les sociétés d’assurance proposent généralement deux types de couverture de propriété aux propriétaires et aux entreprises: les risques nommés et la couverture tous risques. Une police avec «couverture tous risques» ne couvrira en réalité aucun type de perte. Les polices d'assurance sont généralement conçues pour couvrir des situations spécifiques et répertorient de nombreux incidents non couverts. Les types de périls les plus courants exclus de tous les risques sont les suivants: tremblement de terre, guerre, saisie ou destruction par le gouvernement, usure normale, infestation, pollution, risque nucléaire, perte du marché, etc. Un particulier ou une entreprise qui exige la couverture de tout événement exclu les risques peuvent avoir l'option de payer une prime supplémentaire, appelée avenant ou flottant, pour que le risque soit inclus dans le contrat.
Couverture tous risques vs assurance risques nommés
En revanche, un contrat d'assurance contre les risques nommés ne couvre que les risques spécifiés dans la police. Par exemple, un contrat d'assurance peut spécifier que toute perte de domicile causée par un incendie ou un vandalisme sera couverte. Par conséquent, un assuré qui subit une perte ou un dommage causé par une inondation ne peut pas faire une réclamation auprès de son assureur, une inondation n'étant pas désignée comme un risque en vertu de la couverture d'assurance. Dans le cadre d’une police à risques nommés, le fardeau de la preuve incombe à l’assuré.
Par exemple, une police d’assurance responsabilité civile individuelle, qui couvre les sinistres d’un montant élevé et certains incidents que les propriétaires de maison et les compagnies d’assurance automobile ne couvrent pas, est un type d’assurance que l’on pourrait considérer comme offrant une couverture tous risques. Toutefois, les polices générales de responsabilité civile excluent toujours certains incidents, tels que les dommages intentionnels, la responsabilité professionnelle, les dommages à vos biens et les dommages résultant d’actes de guerre, entre autres exclusions. Ces polices couvrent tout le reste de la police, c'est-à-dire les incidents liés à la responsabilité personnelle. Une couverture tous risques ne signifie pas que vous pouvez utiliser votre police d’assurance globale pour souscrire aux cas où votre couverture d’assurance maladie est insuffisante; une police d'assurance parapluie ne couvre pas votre traitement médical.
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