Demander une carte de crédit sans numéro de sécurité sociale

Demander une carte de crédit sans numéro de sécurité sociale peut s'avérer fastidieux. La plupart des émetteurs de cartes de crédit demanderont votre numéro de sécurité sociale sur l'application afin de garantir votre identité. Et, généralement, seuls les citoyens américains et les non-citoyens autorisés à travailler ici par le Department of Homeland Security peuvent obtenir l'un de ces numéros à neuf chiffres. Pour les résidents des États-Unis nés à l'étranger, il peut être un peu plus difficile d'obtenir ce petit morceau de plastique en leur nom.

Pourquoi demander une carte de crédit? Parce que c'est comme un couteau suisse pour vos finances: une carte de crédit constitue une source de fonds d'urgence si vous manquez d'argent, un moyen pratique de payer vos achats en ligne et en magasin et un moyen de commencer à accumuler des récompenses. Utilisé de manière responsable, il peut également vous aider à établir votre historique de crédit, vous permettant ainsi de bénéficier de meilleurs taux de prêteurs.

Points clés à retenir

• Certains émetteurs de cartes accepteront un numéro d'identification fiscale individuel (ITIN) ou même un passeport au lieu d'un numéro de sécurité sociale.
• Sauf si vous avez des antécédents de crédit aux États-Unis, vous devrez rechercher des cartes commercialisées pour les nouveaux emprunteurs.
• Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir l'approbation, vous pouvez utiliser une carte de crédit sécurisée pour commencer à établir votre historique de crédit.

Cependant, pour les résidents des États-Unis nés à l'étranger, obtenir ce petit morceau de plastique en votre nom peut s'avérer un peu plus difficile. La plupart des émetteurs de cartes de crédit demanderont votre numéro de sécurité sociale sur l'application afin de garantir votre identité. Et, généralement, seuls les citoyens américains et les non-citoyens autorisés à travailler ici par le Department of Homeland Security peuvent obtenir l'un de ces numéros à neuf chiffres.

Si vous n'êtes pas un citoyen américain ou un non-citoyen autorisé à travailler ici et dont le nombre est insuffisant, ne craignez rien. Il existe toujours des moyens d'obtenir une carte de crédit, bien que vous deviez suivre un processus légèrement différent.

Obtenir un ITIN pour demander une carte de crédit

Avant de vous donner un compte de crédit, les banques doivent savoir qui vous êtes. Aux États-Unis, le meilleur moyen de le prouver consiste à remettre un numéro de sécurité sociale. Néanmoins, certains émetteurs accepteront également d'autres formes d'identification.

American Express et Bank of America, par exemple, souhaitent utiliser votre passeport. D'autres vous permettent d'utiliser quelque chose appelé «numéro d'identification de contribuable individuel» ou ITIN que vous pouvez obtenir de l'Internal Revenue Service. Il suit le même format à neuf chiffres (XXX-XX-XXX), et vous pouvez utiliser votre ITIN lorsqu'il demande un numéro de sécurité sociale sur l'application.

Pour en obtenir un, vous devez remplir le formulaire IRS W-7, qui vous oblige à fournir une preuve de votre identité et à documenter votre statut à l'étranger. Vous pouvez soumettre le W-7 de l’une des manières suivantes:

• Envoyez-le par la poste, avec la documentation à l'appui, à l'adresse indiquée sur le formulaire.
• Prenez rendez-vous dans un centre d'assistance des contribuables IRS
• Livrez-le via un «agent d'acceptation» approuvé par l'IRS, tel qu'un collège ou une institution financière.

Une fois que vous avez envoyé votre formulaire W-7, vous devriez recevoir un ITIN par la poste dans les sept semaines.

Contrairement aux numéros de sécurité sociale, les ITIN ne durent pas nécessairement pour toujours. Ainsi, même si vous en avez obtenu une il y a quelque temps - ce qui peut être le cas si vous deviez produire une déclaration de revenus américaine - vous devriez vérifier que sa validité est toujours valide. Par exemple, le 31 décembre 2018, les ITIN purgés par l'IRS qui n'ont pas été utilisés en 2015, 2016 ou 2017 pour une déclaration de revenus fédérale. Les ITIN émis avant 2013 avec des chiffres médians de 73, 74, 75, 76, 77, 81 et 82 ont également expiré à la fin de 2018.

Trouver le bon émetteur de carte

Tous les émetteurs de cartes n'accepteront pas une autre forme d'identification, telle qu'un passeport ou un ITIN, mais plusieurs le feront. Parmi les principaux émetteurs dont les exigences sont plus souples figurent:

• American Express (accepte le SSN, l'ITIN ou le passeport)
• Bank of America (accepte le SSN, l'ITIN ou un passeport)
• Capital One (accepte SSN ou ITIN)
• Citi (ITIN autorisé pour certaines cartes)

Avoir une pièce d'identité valide n'est pas le seul obstacle que vous devrez surmonter. Certaines cartes exigent également que vous ayez des antécédents de crédit solides avant de vous ouvrir un compte, ce qui est plus difficile à faire pour les nouveaux résidents américains. En effet, les sociétés émettrices de cartes s’appuient sur les rapports des trois principaux bureaux de crédit: Experian, Equifax et Transunion. Hélas, ces agences ne collectent pas votre historique d'emprunt dans un pays étranger.

Par conséquent, vous pourriez être relégué aux cartes qui s'adressent spécifiquement aux consommateurs avec peu ou pas d'antécédents de crédit. C'est l'une des raisons pour lesquelles Capital One, en particulier, est un choix populaire pour les résidents non permanents. Vous pouvez utiliser un ITIN pour faire une demande de carte Platinum, qui est fournie sans frais annuels ni frais de transaction à l'étranger.

Si vous étudiez aux États-Unis, vous pouvez également trouver un nombre illimité de cartes «Étudiant» destinées aux nouveaux utilisateurs de crédits. Il y a un piège, bien sûr. Les cartes comme celles-ci ont tendance à imposer des taux d’intérêt plus élevés, car une expérience limitée en tant qu’emprunteur fait de vous une proposition plus dangereuse pour la banque. Par conséquent, vous devrez peser les avantages et les inconvénients de cet important inconvénient avant de vous connecter.

Avoir un ITIN peut ne pas être suffisant pour être approuvé; vous devez également respecter les exigences de la société émettrice en matière de crédit, ce qui peut nécessiter la création d’un historique de crédit aux États-Unis.

Construire un historique de crédit

Vous pouvez augmenter vos options un peu en obtenant un cosignataire ou en établissant un historique de crédit aux États-Unis avant de postuler. En demandant à une autre personne de signer votre demande (une personne ayant une bonne cote de crédit), les banques courent moins de risques de vous surdimensionner et de faire défaut. Le problème, c'est que vous devez trouver une personne disposée à mettre son statut de créancier entre vos mains, car votre cosignataire est légalement aussi responsable que vous du solde de vos cartes.

Alternativement, vous pouvez commencer à construire votre propre score FICO en souscrivant une carte de crédit sécurisée. Avec ces cartes, vous effectuez un dépôt initial, qui détermine généralement le montant de votre limite de crédit. C'est un bon moyen pour les débutants de commencer à laisser un record de paiement pour les agences d'évaluation du crédit. Après avoir effectué des paiements cohérents sur une période donnée, généralement entre six mois et un an, vous pouvez vous qualifier pour la carte non sécurisée de l'émetteur. Certaines banques examinent automatiquement votre compte tous les quelques mois pour voir si vous êtes éligible pour une mise à niveau.

Une autre façon de créer votre historique de crédit consiste à devenir un utilisateur autorisé du compte existant de quelqu'un d'autre. Tant que le titulaire principal du compte effectue les paiements à temps, votre pointage de crédit reçoit un bon coup de pouce. Cependant, il est important de réaliser que le contraire est également vrai. Si vous choisissez une personne qui utilise trop de crédit ou qui omet même un paiement occasionnel, votre dossier de crédit peut être très rapidement altéré (même si, heureusement, vous n'êtes pas responsable de la dette elle-même). Inutile de dire que c'est une stratégie que vous souhaitez réserver aux membres de votre famille ou à des personnes de confiance.

Il est également important de réaliser que toutes les sociétés émettrices de cartes de crédit ne communiquent pas les informations de compte au fichier du bureau de crédit d'un utilisateur autorisé. À moins que le vôtre ne le permette, vous ne pourrez pas accumuler votre crédit. Consultez donc au préalable la société pour connaître ses règles en matière de production de rapports.

Alternatives à une carte de crédit

Si vous ne pouvez pas faire approuver une carte de crédit - ou si vous en avez vraiment besoin pour faire des achats sans argent comptant -, une carte de débit peut être tout aussi efficace. Les cartes de débit traditionnelles exigent que vous obteniez d'abord un compte courant. Vous devez donc toujours obtenir un ITIN au préalable.

Vous pouvez également opter pour une carte prépayée utilisant les réseaux de cartes Mastercard, Visa ou American Express. Vous ajoutez simplement de l’argent à la carte et vous la rechargez chaque fois que vous avez besoin de plus de fonds.

Bien qu'elles n'exigent pas de compte bancaire, les cartes prépayées offrent bon nombre des mêmes avantages. La plupart sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation et sont livrés avec des applications qui vous permettent de consulter facilement votre solde et vos transactions. Les nouvelles règles mises en place par le Consumer Financial Protection Bureau offrent aux utilisateurs une protection contre les achats non autorisés, tant que la carte est correctement enregistrée.

L'inconvénient est que vous ne pouvez pas construire votre historique de crédit de cette façon. En outre, les cartes prépayées entraînent souvent une multitude de coûts, allant des frais mensuels aux frais de rechargement, qui peuvent s’additionner avec le temps.

Le résultat final

Vous ne pouvez obtenir un numéro de sécurité sociale que si vous êtes citoyen américain ou autorisé à travailler aux États-Unis. Heureusement, vous pourrez peut-être obtenir une carte de crédit sans numéro. Dans la plupart des cas, il s’agit de demander un ITIN et de démontrer que vous remplissez les conditions de crédit de l’émetteur de la carte.