Le rôle des banques commerciales dans l'économie
Nous sommes nombreux à partager une vision assez basique des banques. Ce sont des endroits pour stocker de l’argent, faire des investissements de base comme des dépôts à terme, souscrire une carte de crédit ou obtenir un prêt. Derrière cette vision banale se cache toutefois un système hautement réglementé qui relie nos opérations bancaires quotidiennes au système financier plus large. Dans cet article, nous examinerons les banques commerciales, leur mode de création et leur objectif général dans l’économie en général.
Quand une banque est-elle une banque commerciale?
Entre 1933 et 1999, il était assez facile de différencier les banques grâce à la loi Glass-Steagall. Si vous avez aidé des entreprises à émettre des actions, vous étiez une banque d’investissement. Si vous étiez principalement concerné par les dépôts et les prêts, vous étiez une banque commerciale. À partir de la fin des années 1990, toutefois, la capacité de mettre en oeuvre Glass-Steagall en tant que règle noire et blanche s'est érodée et la loi a été effectivement abrogée. Depuis lors, l'ancienne distinction entre une banque commerciale et une banque d'investissement est essentiellement dénuée de sens. Par exemple, en 2013, JPMorgan Chase Bank figurait parmi les plus grandes banques commerciales aux États-Unis en termes d'actifs et, en 2012, cette même banque était l'un des principaux souscripteurs de l'introduction en bourse de Facebook.
Pour le meilleur ou pour le pire, nous avons perdu l'émission de valeurs mobilières et l'investissement actif dans des valeurs mobilières en tant que définition des actions qu'une banque commerciale ne peut pas prendre. Au lieu de cela, nous pouvons examiner les actions communes à toutes les banques commerciales. Les banques commerciales:
- Accepter les dépôts
- Prêter de l'argent
- Traiter les paiements
- Émettre des traites bancaires et des chèques
- Offrir des coffres-forts pour les objets et les documents
Bien entendu, il y a plus d'actions et de catégories plus fines dans cette vision large. Les banques commerciales peuvent proposer d'autres services tels que des contrats d'assurance de courtage, des conseils en investissement, etc. Ils fournissent également une grande variété de prêts et proposent d’autres supports de crédit tels que des cartes et des découverts. Cependant, le thème commun à ces activités est qu'elles visent à fournir un service financier à un particulier ou à une entreprise.
De zéro à opérationnel en deux ans ou moins
Pour comprendre les banques commerciales, il convient de regarder comment elles sont établies. Bien que les grandes banques telles que JPMorgan Chase, Wells Fargo et Citibank soient bien connues et de portée mondiale, il existe des milliers de banques commerciales aux États-Unis seulement. Malgré le nombre apparemment élevé, la création et l'exploitation d'une banque commerciale est un processus long en raison des étapes de la réglementation et des besoins en capitaux. Les règles varient d'un État à l'autre, mais aux États-Unis, un groupe organisateur commence le processus en obtenant plusieurs millions de dollars de capital de départ. Ce capital permet de réunir une équipe de direction expérimentée dans le secteur bancaire et un conseil d’administration.
Une fois le conseil d'administration et la direction définis, un emplacement est sélectionné et la vision globale de la banque est créée. Le groupe organisateur envoie ensuite son plan, ainsi que des informations sur le conseil d'administration et la direction, aux régulateurs qui l'examinent et décident si la banque peut obtenir une charte. L'examen coûte des milliers de dollars et le plan peut être renvoyé avec des recommandations qui doivent être traitées pour approbation.
Si la charte est accordée, la banque doit être opérationnelle dans un délai d'un an. Au cours des 12 prochains mois, les organisateurs doivent souscrire une assurance FDIC, sécuriser leur personnel, acheter du matériel, etc., et se soumettre à deux autres inspections réglementaires avant que les portes ne puissent s'ouvrir.
Ce calendrier sur l'ensemble du processus peut varier, mais la préparation avant le premier dépôt auprès des organismes de réglementation est mesurée en années et non en mois. Pour arriver au stade où une banque peut gagner de l'argent en utilisant les dollars déposés sous forme de prêts à la consommation, il faut disposer de millions de dollars de capital, dont une partie peut être levée dans des cercles privés et remboursée par le biais d'une éventuelle offre publique. En théorie, une banque à charte peut être financée à 100% par des fonds privés, mais la plupart des banques deviennent publiques car les actions deviennent liquides, ce qui facilite le paiement des investisseurs. Par conséquent, l'introduction en bourse du plan initial facilite également l'attraction d'investisseurs débutants.
Les banques commerciales et le tableau d'ensemble
Le processus de création d’une banque commerciale préfigure le rôle général de ces banques dans l’économie. Une banque commerciale est essentiellement une collection de capital d’investissement à la recherche d’un bon rendement. La banque - le bâtiment, les personnes, les processus et les services - constitue un mécanisme permettant d’obtenir davantage de capital et d’affecter les ressources de manière que, d’après la direction et le conseil d’administration, ils offrent le meilleur rendement. En allouant les capitaux efficacement, la banque sera plus rentable et le cours de l’action augmentera.
De ce point de vue, une banque fournit un service au consommateur mentionné précédemment. Mais elle fournit également un service aux investisseurs en agissant comme un filtre. Qui se voit allouer combien de capital? Les banques qui exercent ces deux fonctions connaîtront le succès. Les banques qui n'exercent ni l'un ni l'autre de ces emplois peuvent finir par échouer. En cas d'échec, la FDIC intervient, protège les déposants et veille à ce que les actifs de la banque finissent entre les mains d'une banque plus performante.
Ligne de fond
La plupart d'entre nous interagissons quotidiennement avec les banques commerciales, qu'il s'agisse d'un achat par carte de débit, d'un paiement en ligne ou d'une demande de prêt. Outre la fourniture de ces services de base, les banques commerciales s’emploient à répartir le capital à des fins lucratives, aussi appelé investissement. Dans la définition de l'investissement par la banque commerciale, cela signifie qu'il faut consentir des prêts et accorder un crédit à des personnes qui peuvent le rembourser aux conditions de la banque. Aujourd'hui, les banques commerciales peuvent investir dans des valeurs mobilières et même dans des émissions qu'elles contribuent à rendre publiques. Mais ces activités sont généralement reléguées au rang de branche d’investissement - essentiellement une banque d’investissement traditionnelle établie dans une banque commerciale. En fin de compte, une banque commerciale doit fournir un bon service à ses clients et des rendements intéressants à ses investisseurs pour continuer à prospérer.