Les scores de Credit Karma sont-ils réels et précis?

Cela semble trop beau pour être vrai: Credit Karma vous fournira votre pointage de crédit tout à fait gratuitement. Tout ce que vous avez à faire est de vous inscrire à creditkarma.com et vous pourrez voir votre pointage de crédit immédiatement. Pourtant, tout le monde a entendu le cliché suivant: «Vous en avez pour votre argent.» Une cote de crédit gratuite vaut-elle vraiment la peine de renoncer à vos informations personnelles, en particulier à une époque où les pirates informatiques réussissent de manière alarmante à mettre la main sur ces données personnelles? Le score tient-il contre ce que les créanciers utiliseraient pour juger de votre solvabilité? Voici un aperçu de ce que Credit Karma fournit et s'il vaut la peine d'utiliser son service de pointage de crédit.

Le modèle de karma de crédit

Credit Karma, selon son site Internet, estime que vous avez le droit fondamental de connaître et de consulter votre pointage de crédit. Forts de ces connaissances, vous êtes plus susceptible de payer vos factures à temps, d’éviter de recouvrer des créances, et de gaspiller moins de ressources des sociétés avec lesquelles vous faites affaire. En d’autres termes, si vous connaissez votre score, vous vous en tirerez mieux, tout comme ces entreprises, car elles n’ont pas à dépenser temps et argent pour essayer de recouvrer ce que vous leur devez. Tout le monde gagne!

Cependant, ce n'est pas entièrement un effort altruiste. Credit Karma est une entreprise à but lucratif. Il vous offre quelque chose gratuitement, mais vous gagnez de l'argent ailleurs.

Le modèle de revenus de la société pour les clients, publié en ligne, est le suivant: «Lorsque vous accédez à la cote de crédit gratuite, Credit Karma vous présentera des offres personnalisées en fonction de votre profil de crédit. Ces offres proviennent d'annonceurs qui partagent notre vision de l'autonomisation des consommateurs. Si vous souhaitez profiter de nos offres, c'est à vous de décider. Credit Karma essaie de redonner le pouvoir et le choix au consommateur. ”

Credit Karma gagne son argent de deux manières. Tout d’abord, avec votre pointage de crédit, il place des publicités sur la page et espère que vous répondrez à ces annonces. Deuxièmement, parce que Credit Karma tire votre pointage de crédit, son système en sait beaucoup sur vous et il peut adapter les annonces à vos habitudes de consommation. Des publicités plus ciblées sont préférables aux annonceurs puisqu'ils ne gaspillent pas d'argent en les mettant devant des personnes qui n'utilisent jamais leurs services et permettent généralement à la société de publicité de facturer davantage par annonce. Credit Karma, qui compte plus de 40 millions d'utilisateurs actifs, dispose d'un modèle de revenus sain.

En résumé, Credit Karma gagne de l'argent en vous donnant un score gratuit en échange d'informations supplémentaires sur vous et en obligeant les annonceurs à placer les publicités devant vous.

Votre pointage de crédit est-il exact?

Maintenant que la motivation de Credit Karma pour offrir des scores de crédit gratuits est claire, il est possible de juger de la qualité des scores. Si son modèle commercial repose sur votre retour fréquent sur le site, vous offrir un score exact et légitime est évidemment une bonne affaire pour eux.

Néanmoins, nous avons demandé à Credit Karma: «Avec tous les scores différents, pourquoi les consommateurs devraient-ils croire que Credit Karma fournit un score qui peut être considéré comme une représentation exacte de leur solvabilité?»

"Les scores et les informations de solvabilité sur Credit Karma proviennent de TransUnion et d'Equifax, deux des trois principales agences d'évaluation du crédit", a déclaré Bethy Hardeman, principale représentante des consommateurs chez Credit Karma. «Nous fournissons des cotes de crédit VantageScore 3.0 indépendamment des deux bureaux de crédit. Credit Karma a choisi VantageScore 3.0 car il s’agit d’une collaboration entre les trois principales agences d'évaluation du crédit et d'un modèle d'évaluation transparent, qui peut aider les consommateurs à mieux comprendre les modifications apportées à leur pointage de crédit. En 2014, plus de 2 000 prêteurs, dont six des dix plus grandes banques, ont utilisé près d'un milliard d'écritures de crédit VantageScore pour juger de la solvabilité des consommateurs. »

Qu'est-ce que le VantageScore?

Vous avez probablement entendu parler du score FICO, sans doute le plus connu des scores de crédit. C'est toujours celui que presque tous les gourous des finances personnelles veulent que vous suiviez. Ce que beaucoup de gens ignorent, c'est que FICO ne collecte pas vos informations de crédit. FICO crée un score en consultant votre dossier auprès des trois principaux bureaux d’évaluation du crédit - TransUnion, Equifax et Experian.

VantageScore suit le même processus que FICO - seulement différemment. VantageScore note que son modèle de notation a été créé par les principaux bureaux de crédit.

Le modèle de scoring en est à sa troisième version (VantageScore 3.0) depuis son lancement sur le marché en 2006. L’une de ses caractéristiques, selon Credit Karma, est qu’il compte jusqu'à 30 millions de personnes de plus que les autres modèles et qu’il peut récompenser des personnes ayant peu de crédit. histoire, connue sous le nom de fichier de crédit «mince».

L'utilisation de VantageScore a augmenté de 20% entre juillet 2017 et le 30 juin 2018, selon un rapport d'Oliver Wyman cité sur le site Web de Vantage. Les institutions financières ont acheté environ 6, 4 milliards de scores, indique le rapport. Cependant, plus de 90% des établissements de crédit utilisent le score FICO pour prendre des décisions, indique FICO. Plus de 10 milliards de scores FICO sont achetés chaque année, selon la société, bien plus que VantageScore.

Quel pointage de crédit suivre

La question de savoir si vous devez investir beaucoup de temps pour déterminer quel score est le meilleur prédicteur de votre crédit est discutable. Premièrement, les différents prêteurs utilisent des scores différents. Vous ne pouvez pas prédire quel score ils choisiront. En outre, il existe de nombreux modèles de notation et aucun moyen pratique pour vous de garder une trace - ou même d’accéder - à tous.

Deuxièmement, et probablement plus important encore, chaque pointage de crédit se situe probablement dans la même plage.

«Il peut être surprenant de savoir qu'il existe potentiellement des centaines de cotes de crédit», déclare Hardeman. «Cependant, les cotes de crédit sont très corrélatives. Cela signifie que si vous attribuez la note «bonne» à un modèle de notation, vous avez probablement une bonne note de crédit dans tous les autres modèles. Que vous construisiez votre crédit à partir de zéro, que vous travailliez à rebondir après une situation difficile, ou juste en mode maintenance, je vous recommande de suivre un score pour les changements au fil du temps. ”

Limites du karma de crédit

Tout d’abord, comme Credit Karma n’utilise que deux des trois grands bureaux de crédit, votre score pourrait ne pas être tout à fait exact. Par exemple, que se passe-t-il si vous transférez le solde de votre carte de crédit sur une carte à taux d’intérêt inférieur et que seul Experian enregistre cette carte fermée au cours du transfert? Les deux autres bureaux savaient seulement qu'une nouvelle carte avait été ouverte et avait maintenant un solde. Cela pourrait considérablement réduire votre pointage de crédit, car il semblerait que vous ayez ouvert une nouvelle carte et débité un montant élevé.

Deuxièmement, Credit Karma ne met à jour ses scores qu'une fois par semaine. Pour la plupart des gens, une fois par semaine suffit, mais si vous envisagez de demander un crédit dans un proche avenir, vous aurez peut-être besoin d'une image plus précise de votre situation.

Troisièmement, certains sites ont signalé que le score de Credit Karma se situait à moins de 1% de votre score FICO. Cependant, le site de commentaires des clients ConsumerAffairs.com a des gens qui rapportent que leur score de Credit Karma est légèrement supérieur à leur score actuel de FICO. Prenez les commentaires des clients publiés sur un site Web avec un grain de sel, mais le nombre de ces rapports est à noter.

Quatrièmement, comme nous l’avons déjà dit, bien que le score Vantage 3.0 soit exact, il n’est pas conforme aux normes de l’industrie. Credit Karma fonctionne bien pour le consommateur moyen, mais les entreprises qui approuveront ou refuseront votre demande se baseront probablement sur votre score FICO.

Enfin, comprenez que le modèle commercial de Credit Karma consiste à gagner des commissions sur les produits de prêt que vous achetez via son site. Bien que le site se positionne comme un conseiller de confiance, sa motivation est de vous inscrire à de nouveaux prêts. L'abus de crédit peut avoir des conséquences financières catastrophiques. Utilisez Credit Karma pour surveiller votre score et non pour recevoir des conseils impartiaux.

Le résultat final

Des millions de personnes utilisent Credit Karma pour suivre leur pointage de crédit. La société est hautement transparente et propose un produit via VantageScore qui fonctionne bien pour suivre votre score. Que vous utilisiez ces informations dépend de vous. Hardeman conseille: «Restez proactif et surveillez votre crédit régulièrement afin de pouvoir détecter des inexactitudes ou des informations frauduleuses. Assurez-vous de contester ces inexactitudes avant de demander un crédit.