Les cartes prépayées vous conviennent-elles?

Une carte prépayée vous permet de charger un solde en espèces à l'avance et de l'utiliser partout où le réseau de votre carte (Mastercard, Visa, Discover ou American Express) est accepté. En ce sens, cela ressemble beaucoup à une carte de débit, mais sans le compte bancaire attaché.

Pourquoi auriez-vous besoin d'un? Les cartes de crédit et de débit traditionnelles comportent certains risques que certains consommateurs préfèrent éviter. Et ceux dont la cote de crédit est inférieure peuvent être soumis à des taux d’intérêt particulièrement onéreux, ce qui rend les risques et le coût de porter un solde supérieur à la moyenne. Dans l'intervalle, les transactions sans argent liquide sont de plus en plus omniprésentes, ce qui facilite le paiement des factures, la réservation d'une chambre d'hôtel ou l'essence, mais il est plus difficile d'éviter de porter une sorte de carte.

Pour des millions d'Américains, la solution est une carte prépayée rechargeable. Et grâce à une nouvelle règle du Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) entrée en vigueur le 1er avril 2019, il existe d'importantes nouvelles protections pour les consommateurs qui les utilisent.

Un aperçu des cartes prépayées

Avec une carte prépayée, vous chargez un solde à l'avance et vous l'utilisez partout où le réseau de votre carte (Mastercard, Visa, Discover ou American Express) est accepté. En ce sens, cela ressemble beaucoup à une carte de débit, mais sans le compte bancaire attaché.

Cela a attiré beaucoup de consommateurs. Vous bénéficiez de la commodité d'une transaction électronique sans vous soucier des frais de découvert. Vous ne subirez pas non plus les taux d'intérêt élevés qu'une carte de crédit imputerait. (Certaines personnes appellent ces cartes «cartes de crédit prépayées», mais c'est un terme impropre: aucun crédit en cause.)

Parmi les groupes de consommateurs, en particulier les adultes «non bancarisés» sans compte bancaire traditionnel, les cartes prépayées sont devenues un moyen populaire d'effectuer des transactions sans numéraire. Selon une enquête menée par la FDIC en 2017, plus de 9% des ménages américains utilisent des cartes prépayées pour leurs transactions financières.

Même dans ce cas, les cartes prépayées imposent des frais différents de ceux des comptes bancaires traditionnels. Vous devrez donc vous assurer que les avantages l'emportent sur les risques avant de vous inscrire. Mais la règle CFPB devrait également faciliter le choix d’une carte offrant les frais les plus bas.

Comment fonctionnent les cartes prépayées

Les cartes prépayées offrent bon nombre des avantages que vous obtiendriez avec un compte courant. Vous pouvez les utiliser pour faire des achats en magasin et en ligne, payer des factures, retirer de l’argent à un guichet automatique, même déposer des chèques sur votre compte de carte prépayée. Et beaucoup de ces cartes, telles que Green Dot et la Walmart MoneyCard, offrent des applications qui vous permettent de garder trace de votre solde, de passer en revue vos transactions et de virer des fonds.

Points clés à retenir

• Les cartes prépayées sont une forme de carte de débit dans laquelle vous dépensez de l'argent que vous avez déjà chargé sur la carte.
  
• Tandis que les cartes prépayées gagnent en popularité chez les consommateurs «non bancarisés», certaines personnes les utilisent en tandem avec un compte chèque pour limiter leurs dépenses discrétionnaires.
  
• Les émetteurs peuvent imputer des frais d’installation, de rechargement et d’achat, en plus de frais mensuels fixes. C'est une bonne idée de comprendre exactement quels sont ces frais avant d'acheter une carte.

Récompenses

Certains émetteurs offrent même des programmes de récompense, un peu comme les cartes de crédit. La carte American Express Serve, par exemple, offre un remboursement illimité de 1% sur tous vos achats. Et la Walmart MoneyCard vous permet d’obtenir une remise en argent pouvant atteindre 3% lorsque vous l’utilisez sur Walmart.com, ou une remise en argent de 1% pour les achats effectués dans les magasins Walmart.

Tranquillité d'esprit

La tranquillité d’esprit qu’ils procurent aux utilisateurs s’ajoute à leur attrait. À compter du 1er avril 2019, les cartes commercialisées comme "prépayées" sont régies par la loi sur le transfert électronique de fonds; cela signifie que les entreprises doivent mener une enquête et vous rembourser les frais ou erreurs non autorisés, à condition que vous déposiez un rapport en temps voulu. Vous pouvez également avoir droit à certaines protections supplémentaires offertes par le réseau de la carte. Toutefois, pour obtenir ces avantages, vous devez enregistrer la carte auprès de l'émetteur.

La plupart des cartes sont également assurées par la FDIC, protégeant ainsi les soldes jusqu’à 250 000 dollars d’une faillite bancaire. (encore une fois, vous devez enregistrer votre carte pour obtenir une couverture). La CFPB a également décidé que les émetteurs doivent donner un avertissement s’ils ne proposent pas cette assurance.

Vérifiez également que la carte que vous choisissez est équipée d'une puce EMV afin de limiter les risques de vol d'identité.

Aucun crédit requis, mais aucun crédit

Les clients peuvent acheter une carte dans de nombreux supermarchés et dépanneurs, ainsi que directement via une banque ou un émetteur de cartes. Puisque vous ne dépensez que l'argent que vous déposez, aucune vérification de crédit n'est requise pour en obtenir un. Un historique d'emprunts irrégulier n'entrave pas vos chances d'obtenir une carte prépayée, mais en avoir une ne vous aide pas non plus à améliorer votre pointage de crédit.

Options de rechargement

Lorsque votre solde baisse, les utilisateurs de cartes prépayées disposent de plusieurs options pour recharger des fonds. Selon la carte, vous pourrez peut-être:

• Transférer de l'argent depuis un compte bancaire ou PayPal.
• Déposez des fonds dans une banque ou chez les détaillants participants.
• Ajoutez des fonds en achetant un «pack de rechargement».
• Configurez un dépôt direct pour votre chèque de règlement (les cartes sont fournies avec les numéros de compte et de routage, ce qui rend cela possible).

Raisons pour obtenir une carte prépayée

Bien qu’elles fonctionnent à bien des égards comme une carte de débit ou de crédit classique, les versions prépayées offrent certains avantages par rapport à ces autres formes de paiement.

Prévenir les dépenses excessives

Les cartes prépayées peuvent être un excellent moyen de ne pas vous endetter, car vous ne pouvez pas dépenser plus que le montant que vous avez déjà déposé. C'est aussi un outil de budgétisation astucieux. Même si vous avez un compte courant, vous pouvez mettre un montant fixe sur votre carte prépayée pour certaines catégories de dépenses, telles que les repas pris à l'extérieur. Lorsque votre allocation pour le mois diminue, vous êtes obligé de faire un peu serrer la ceinture.

Évitez les frais de découvert

Les banques n’ont aucun problème à infliger des pénalités sévères aux clients en cas de dépassement de leur compte courant. L'année dernière, les frais de découvert moyens au niveau national s'élevaient à 30 dollars par transaction, selon la firme de recherche Moebs Services. Certaines banques vous permettent de désactiver la protection contre les découverts, mais il peut être encore plus facile d’obtenir l’une des nombreuses cartes prépayées qui ne facturent jamais ces frais.

Limiter les pertes

Vous ne pouvez pas perdre plus que le solde de votre carte prépayée, même si vous devenez la victime de fraudeurs. Si vous utilisez une carte de débit à la place, vous êtes probablement couvert par la protection de sa responsabilité, mais certains consommateurs préfèrent utiliser leur carte prépayée pour effectuer une transaction en ligne ou en magasin, plutôt que de mettre en péril leur compte.

Tout comme une carte de débit traditionnelle, vous pouvez utiliser des cartes prépayées pour effectuer des achats, payer des factures en ligne, retirer de l’argent ou déposer des chèques.

Surmonter une mauvaise histoire bancaire

Avez-vous quitté votre dernière banque avec des frais impayés? Si tel est le cas, il pourrait revenir vous hanter lorsque vous essayez d'ouvrir un compte chèque dans une autre institution. Les banques commandent un rapport d’historique bancaire avant de vous laisser ouvrir un compte, qui indiquera tous les comptes antérieurs qui ont été «fermés pour un motif valable». Les cartes prépayées n’exigent pas de tels chèques; toi.

Apprendre aux enfants à gérer leur argent

Les cartes prépayées sont un moyen pratique d'enseigner aux enfants comment gérer leur argent et naviguer dans une économie de plus en plus sans argent. FamZoo fait partie des produits destinés à ce marché (et reçoit des critiques élogieuses en ligne). Les familles peuvent facilement transférer de l'argent entre les cartes, ce qui facilite grandement le paiement d'une allocation aux enfants ou le remboursement de tâches ménagères. Et avec l'application qui les accompagne, les parents peuvent voir exactement comment leurs enfants utilisent ces fonds. Un abonnement mensuel de 5, 99 $ par famille est demandé, bien que les régimes prépayés réduisent considérablement ce coût.

Méfiez-vous des frais lourds

Bien qu'elles offrent des avantages incontestables aux consommateurs non bancarisés et soucieux de leur budget, les cartes prépayées ont un gros talon d'Achille: des frais. Bien que les accusations individuelles soient modestes, elles sont apparemment partout.

Selon la carte que vous choisissez, vous pouvez être confronté à des frais d'activation, des frais mensuels, des frais de transaction et des frais de rechargement. Certains évaluent même les frais d'inactivité si vous n'utilisez pas votre carte pendant une période prolongée.

Inutile de dire que les frais peuvent s’additionner rapidement. Prenez la carte de débit Green Dot. Bien que le choix soit populaire pour sa généreuse remise en argent de 5%, la carte débite jusqu'à 1, 95 USD pour les achats en magasin, 4, 95 USD pour recharger votre solde à un registre et 3, 00 USD pour les retraits à un guichet automatique, en plus des frais de service mensuels de 9, 95 USD. .

Certains produits, tels que la carte Brinks Money, réduisent vos frais de service mensuels lorsque vous configurez un dépôt direct mensuel. Néanmoins, les cartes prépayées peuvent constituer une alternative coûteuse aux comptes bancaires classiques.

Avant de retirer une carte du rayon du magasin, vous aurez envie de creuser un peu et de lire les révélations pour comprendre à quoi ressemble le barème des frais. La règle CFPB vise à simplifier ce processus pour les utilisateurs. Les émetteurs doivent désormais fournir un tableau des frais abrégés à l'extérieur de l'emballage de la carte, ainsi qu'un tableau plus détaillé à l'intérieur. Ils doivent également afficher les informations sur les frais en ligne sur le site Web de la société. Autre bonne nouvelle: les informations de base relatives au compte doivent être fournies gratuitement, y compris les soldes des comptes par téléphone et les informations de transaction en ligne et par courrier sur demande.

Le résultat final

Si vous cherchez à contrôler vos dépenses et à rester en dehors de la dette de carte de crédit, les cartes prépayées pourraient bien être la solution. Il existe une myriade d'options sur le marché, alors choisissez-en des faciles à utiliser et rechargez-les sans payer une fortune en frais.