Obtenir votre première carte de crédit à vos enfants

S'il y a un piège dans lequel presque tous les jeunes adultes semblent tomber et que parfois, il peut même être nécessaire de porter secours à maman ou à papa, c'est la dette de carte de crédit. La facilité avec laquelle les cartes de crédit permettent aux gens d’acheter maintenant et de le découvrir plus tard, combinée à une campagne de marketing massive destinée aux jeunes consommateurs, a conduit à une épidémie de 20 ans et plus.

Bien que certains parents adoptent une attitude de "vivre et apprendre", pour beaucoup, les erreurs de carte de crédit de leurs enfants peuvent devenir un poids financier aussi bien autour de leur cou que pour celui de leur enfant. Qu'il s'agisse d'un jeune diplômé dont le premier emploi ne couvre pas les paiements mensuels ou d'un enfant bientôt marié dont le pointage de crédit rend l'achat d'une première maison presque impossible, de nombreux parents ressentent l'effet domino des mauvaises décisions de leurs enfants.

Heureusement, il est toujours possible d'enseigner à vos enfants de bonnes habitudes en matière de crédit, en particulier si vous commencez alors qu'ils sont encore sous votre toit. En établissant des bases sûres en matière de littératie financière, les parents peuvent dormir la nuit en sachant que leur enfant a une longueur d'avance sur la concurrence. Voici quelques-unes des principales raisons d'initier vos enfants à acheter à crédit très tôt.

Crédit de construction en avance

La principale raison pour laquelle la plupart des parents vont aider leurs enfants avec une première carte de crédit est le désir de les aider à «développer leur crédit». L'établissement d'un historique de crédit est une raison valable, mais ce n'est certainement pas la raison la plus importante. Les notes de crédit dépendent beaucoup moins (15% seulement de la note totale) de la durée d'utilisation d'une carte de crédit. En réalité, la plupart des personnes qui obtiennent une carte de crédit dans le but de créer du crédit finissent par endommager encore plus leur score en utilisant la carte de façon irresponsable. Si vous voulez aider vos enfants à acquérir du crédit, vous devrez faire autant d'efforts pour les aider à adopter de bonnes habitudes.

Instiller des habitudes saines

Enseigner à vos enfants de bonnes habitudes et une mentalité saine avec leurs cartes de crédit alors que vos enfants sont encore en mesure d’écouter est la principale raison de leur obtenir une carte alors qu’ils vivent encore avec vous. La grande majorité des personnes qui se retrouvent submergées par la dette y ont acheté un achat irrationnel à la fois. En tant que parent, travailler avec vos enfants pour différencier les besoins des désirs contribuera grandement à leur éviter des ennuis.

Évitez les achats impulsifs

En examinant les achats mensuels de vos enfants et en expliquant la raison de chacun, vous pouvez aider vos enfants à mieux comprendre la pensée impulsive qui peut conduire à dépenser plus qu'ils ne peuvent se permettre. De même, en imposant le paiement ponctuel des charges du mois entier, vous apprendrez de l’argent à vos enfants, ce qui les aidera à éviter les deux choses qui peuvent le plus gêner leur pointage de crédit: les soldes élevés et les paiements en retard.

Fournir un filet de sécurité

Bien sûr, les bonnes habitudes en matière de crédit sont des comportements que nous espérons que nos enfants choisiront par eux-mêmes, mais le fait d’être un jeune adulte consiste parfois à commettre une erreur et à en tirer des leçons. Malheureusement, chaque «opportunité d'apprentissage» reste sur un rapport de crédit pendant sept ans. Ainsi, la dernière raison pour laquelle vos enfants reçoivent leur première carte de crédit alors qu'ils se trouvent encore sous votre toit financier est pour vous de pouvoir fournir un filet de sécurité. En étant capable de veiller sur leurs épaules, vous serez sûr que le chien ne mange pas son paiement, il ne se laisse pas duper par des charges mensuelles inutiles et les voleurs d'identité ne gagnent pas le gros lot.

Meilleure carte de crédit pour les enfants

Le meilleur moment pour mettre une carte dans le portefeuille de vos enfants est au lycée; toutefois, au lieu d’une carte de crédit, commencez par une carte de débit qui déduit l’argent directement d’un compte bancaire. Qu'il s'agisse d'une allocation hebdomadaire ou d'un chèque de paie de leur premier emploi, ils s'habitueront à la responsabilité de posséder une carte et de ne pas acheter plus que ce qu'ils peuvent se permettre de payer. Pour éviter les frais de découvert, envisagez d’utiliser un compte qui offre une protection contre les découverts ou aidez-les à utiliser un système pour suivre leurs dépenses au fur et à mesure.

Station service ou carte d'essence

Une fois que vos enfants commencent à conduire - et au plus tard à l'université - procurez-vous-leur leur première carte de crédit pour essence. Plus probablement qu'autrement, la carte devra être à votre nom. Cependant, le simple fait de disposer d’une carte d’essence leur permettra d’être crédités sans avoir la moindre tentation ni la moindre tentation. De plus, comme la plupart des stations-service offrent maintenant des mini-marchés, cela leur donne la possibilité de faire de petits achats qu’il leur sera toujours demandé de budgétiser et de comptabiliser à la fin du mois.

Carte de crédit à faible limite

Une fois vos études terminées, envisagez d’offrir à vos enfants leur première véritable carte de crédit. Idéalement, les cartes de crédit devraient avoir une limite basse (maximum d’environ 500 dollars), un faible taux d’intérêt et des frais annuels minimes (ou nuls). Pour vous assurer que vos enfants remplissent les conditions requises pour bénéficier de la carte de crédit et les aider à véritablement développer leur crédit, envisagez d'ouvrir un nouveau compte associé à une carte de crédit avec votre enfant. L'ajout de l'enfant à votre carte de crédit existante (également appelée "ferroutage") aide également une personne à créer un historique de crédit.

Carte de crédit d'utilisation d'urgence

Si votre enfant a l'intention d'aller à l'université ou de déménager dans une autre ville, envisagez également de lui obtenir une "carte d'urgence" pour sa famille. C'est une carte qui peut être rangée en toute sécurité en cas de véritable urgence. En disposant d'une carte de famille qu'il est absolument interdit à votre enfant d'utiliser en cas d'urgence, vous éliminez toute excuse qu'il pourrait avoir pour obtenir sa propre carte.

À la recherche des meilleures cartes

Quand il s’agit de choisir la carte, demandez à votre enfant de faire la recherche et d’en discuter avec vous. Il existe de nombreux sites Web consacrés à la comparaison des cartes de crédit et des récompenses qu’elles offrent. Assurez-vous que votre enfant lit et comprend les petits caractères associés à chacune des cartes examinées.

Apprendre à être un consommateur averti, en particulier dans le domaine du crédit, est une compétence que la plupart des gens n'apprennent jamais. En demandant à votre enfant de rechercher les détails de chaque carte disponible, des récompenses aux détails, votre enfant apprendra à ne jamais se contenter de "signer sur la ligne pointillée".

(Voir également: Contrats de carte de crédit et droits des consommateurs pour plus d'informations sur les petits caractères de ces contrats)

Pièges de carte de crédit

Une des plus grandes erreurs que beaucoup de parents font avec leurs enfants est de ne pas partager leurs propres erreurs au moment opportun. La crainte, bien sûr, est que le fait d’admettre vos propres erreurs donnera à vos enfants la permission de faire les mêmes erreurs. L'histoire parentale prouve cette idée fausse, car la plupart des enfants doivent toujours apprendre la plupart des leçons pour eux-mêmes. Avec les cartes de crédit, le meilleur moyen d’aider vos enfants à les utiliser à bon escient est de leur parler des moments où vous ne l’avez pas fait. Expliquez-leur comment vous vous êtes endetté, partagez avec eux ce que vous avez ressenti au milieu de tout cela et dites-leur combien de temps il a été difficile et combien difficile de vous en sortir.

Une autre erreur essentielle de nombreux parents est de ne pas aider leurs enfants à comprendre les taux d’intérêt des cartes de crédit. La plupart des enfants - et de nombreux adultes d'ailleurs - n'ont aucune idée de la rapidité avec laquelle les intérêts composés peuvent doubler le solde de leur carte de crédit ni de l'incidence d'un pointage de crédit inférieur sur le coût d'emprunt futur. Pour aider vos enfants à apprendre cela, demandez-leur de passer du temps sur Internet à faire des recherches sur ces sujets. Faites-en une condition préalable pour obtenir une carte de crédit. Les chances sont que vous apprendrez aussi quelque chose!

La ligne d'arrivée financière

L'une des principales raisons pour lesquelles les parents choisissent d'aider leurs enfants à apprendre à utiliser correctement le crédit est de les aider à se "lancer" financièrement, une fois pour toutes. Dans cet esprit, vous aurez besoin d'une "ligne d'arrivée" pour permettre à votre enfant de gérer le crédit de manière autonome. Ne pas le faire peut entraîner une dépendance excessive à votre égard en tant que source de stabilité financière.

En règle générale, la fin du collège (environ 21-22 ans) est l’âge idéal pour couper les liens de crédit avec vos enfants. Assurez-vous de leur faire savoir le plan un an à l'avance afin qu'ils ne soient pas frustrés ou confus quand cela se produit. À ce stade, après avoir laissé des années de responsabilités croissantes à leurs enfants et leur avoir fourni un dialogue et une responsabilisation importantes, ils devraient être prêts à gérer leur crédit avec succès.