Le meilleur type d'assurance-vie pour vous en ce moment

Beaucoup de gens ne comprennent pas pourquoi ils ont besoin d'une assurance vie, à quel moment ils devraient l'acheter ou quel type de police répond le mieux à leurs besoins. Dans cet article, nous allons décrire le type d’assurance-vie qui vous conviendra probablement le mieux lors des grandes étapes de votre vie.

Terme Vs. Assurance vie permanente Tout d'abord, vous devez comprendre les deux types d'assurance vie de base: temporaire et permanente.

L'assurance vie temporaire fournit une prestation de décès prédéterminée et vous couvre pendant un nombre d'années prédéterminé, généralement entre cinq et trente. Les primes annuelles sont fixes et sont basées sur votre santé et votre espérance de vie au moment où vous faites la demande.

L'assurance vie permanente combine une prestation de décès avec un compte d'épargne ou de placement. La police vous couvre aussi longtemps que vous êtes en vie, même si vous vivez jusqu'à 100 ans. Les primes peuvent être fixes ou non, en fonction de la police que vous avez souscrite. À l'instar de l'assurance-vie temporaire, les primes sont basées sur vos antécédents médicaux et de santé.

L'assurance vie permanente n'est pas le meilleur choix pour la plupart des gens. C'est plusieurs fois plus cher qu'une assurance vie temporaire pour le même montant de couverture. Bien que votre police accumule une certaine valeur en espèces par le biais de son composant épargne ou investissement, ce qui n’est pas le cas d’une politique à terme, vous payez une prime lourde pour cette fonctionnalité et pour avoir une police qui sera définitivement payée un jour. J'espère qu'une politique de mandat expirera avant vous.

Un avantage souvent mentionné du compte de caisse de la police permanente est que vous pouvez emprunter contre celle-ci. Mais, avec l'argent, vous pourriez économiser en achetant une assurance temporaire, vous pourriez accumuler votre propre pécule pour ne pas avoir à emprunter quoi que ce soit pour payer une grosse dépense. En outre, lorsque vous contractez un emprunt avec votre police d'assurance-vie permanente, vous diminuez sa valeur et pouvez même empêcher la souscription d'une assurance-vie.

Maintenant que nous avons établi que la plupart des gens devraient souscrire une assurance temporaire, voyons quand et pourquoi vous devriez souscrire à cette assurance et quelle couverture vous avez besoin.

Célibataire sans personne à charge Si personne ne dépend de vous financièrement, vous n'avez généralement pas besoin d'assurance-vie. Votre mort prématurée affectera certainement beaucoup de gens, mais cela ne les mettra pas dans une impasse financière dans la plupart des cas. Toutefois, si vos parents ne sont pas aisés, vous pourriez envisager de souscrire une police modique et peu coûteuse couvrant vos frais de funérailles et d’inhumation.

Vient de se marier Le fait de se marier ne signifie pas en soi que vous devez souscrire une assurance vie. Cependant, les événements associés au mariage, tels que l’achat d’une maison et l’enfance, signifient que vous en aurez probablement besoin bientôt. Étant donné que l'assurance-vie devient de plus en plus chère à mesure que vous vieillissez et qu'une détérioration de la santé peut rendre votre police plus chère ou vous rendre non assurable, vous voudrez peut-être souscrire une assurance-vie lorsque vous vous marierez si vous êtes jeune et en bonne santé.

Vient d' acheter une maison Si vous venez d'acheter une maison, vous recevrez des sollicitations pour une assurance protection hypothécaire, également appelée assurance vie hypothécaire. Il s’agit d’avis officiels vous demandant de compléter et de renvoyer un court document demandant des informations personnelles telles que la date de naissance, le sexe, le tabagisme, la profession, les numéros de téléphone, l’âge et l’âge de l’emprunteur et du coemprunteur. poids. Remplir ce formulaire ne signifie généralement pas que vous achetez une police d’assurance; il vous configure simplement pour recevoir des appels téléphoniques de vente afin de discuter davantage de l'assurance protection hypothécaire et peut-être d'autres produits financiers.

L'assurance de protection hypothécaire protège contre la perte de revenu de la personne ou des personnes responsables du paiement de l'hypothèque. Ceci afin d'éviter qu'un événement catastrophique n'en engendre un autre, tel que la perte du domicile de votre famille. Bien qu'il soit important de se protéger contre la perte du revenu d'un soutien de famille lorsque des dépenses importantes du ménage, telles qu'une hypothèque, sont nécessaires, vous ne seriez pas obligé de rembourser immédiatement l'hypothèque si cette personne décédait, ce qui est le cas de l'assurance protection hypothécaire. Ce dont vous auriez vraiment besoin, c'est de l'argent pour couvrir tous vos frais de subsistance. L'assurance vie temporaire vous donnera l'argent à dépenser comme bon vous semble.

La seule raison de considérer l’assurance protection hypothécaire au lieu de l’assurance vie temporaire est si vous ne pouvez pas satisfaire aux critères de souscription pour cette dernière. Vous pourrez peut-être souscrire une assurance prêt hypothécaire sans passer un examen médical. Toutefois, il est également possible de souscrire une assurance vie temporaire sans avoir à subir un examen médical. Par conséquent, si vous avez des difficultés à vous assurer, une combinaison de ces deux produits pourrait vous convenir.

Bébé en route Le moment le plus important pour souscrire une assurance vie est peut-être pendant les années où vos enfants comptent sur vous pour les subvenir. Dès que vous savez qu'un enfant entrera dans le tableau, vous devriez souscrire une assurance-vie, si vous ne l'avez pas déjà. Si vous ou votre conjoint décédez inopinément, le conjoint survivant aura la charge non seulement de gagner un revenu, mais également de s'occuper des enfants.

À ce stade de votre vie, vous voudrez une politique conséquente qui paiera non seulement 18 ans (ou plus) de dépenses d'éducation, mais également les dépenses courantes du ménage et peut-être les frais de scolarité. Assurez-vous de souscrire une assurance suffisante pour permettre à votre famille de maintenir le même niveau de vie.

Si vous avez déjà une assurance-vie à ce stade, vous devriez réévaluer votre contrat car vous devrez peut-être acheter plus de couverture.

Il est temps de prendre sa retraite Au moment où vous atteignez l'âge de la retraite, votre contrat d'assurance-vie est probablement épuisé. Si vous voulez une assurance-vie quand vous serez plus vieux, cela coûtera très cher, voire prohibitif. En effet, vos chances de mourir et le risque que la compagnie d’assurance paye une prestation de décès augmentent considérablement lorsque vous êtes plus âgé. En d'autres termes, vous devenez un client plus risqué et les compagnies d'assurance vous demanderont de payer en conséquence.

Si vous avez une police d'assurance-vie entière, celle-ci vous couvrira jusqu'à votre décès, mais si vous n'en avez plus besoin, vous pouvez la résilier pour économiser les primes mensuelles et obtenir la pleine utilisation de votre valeur en espèces.

Si vous avez planifié votre retraite avec soin et évité toute catastrophe financière majeure au cours de vos années de travail, vous ne devriez pas avoir besoin d'assurance-vie lorsque vous êtes plus âgé. Vos comptes de retraite et le reste de votre pécule devraient répondre aux besoins du conjoint survivant. Votre hypothèque peut être remboursée et vos enfants seront assez vieux pour subvenir à leurs besoins.

The Bottom Line Voici un autre conseil: si vous gagnez à la loterie, vous pourrez peut-être annuler votre police d'assurance-vie. Si vous êtes assez riche, vous pouvez vous assurer. Dans le cas contraire, vous voudrez réévaluer vos besoins en assurance vie chaque fois que votre situation de vie change de manière significative pour vous assurer que toute personne affectée financièrement par votre décès sera prise en charge.