Plan d'inscription automatique
Un plan à inscription automatique est un plan d'épargne-retraite dans lequel les employés sont automatiquement inscrits pour verser un certain montant de leur salaire à chaque chèque de règlement. Les régimes d’inscription automatique n’obligent pas l’employé à prendre des mesures ou à consentir explicitement à participer à un régime de retraite parrainé par l’employeur, comme un 401 (k). L'employeur décide quel pourcentage du chèque de paie de l'employé sera automatiquement placé dans un compte de retraite, généralement de 3%, et décide également d'augmenter ce pourcentage chaque année, éventuellement de 1% par an jusqu'à ce que l'employé verse 10%.
Rompre le plan d'inscription automatique
Les plans d’inscription automatiques visent à augmenter le nombre de travailleurs qui épargnent en vue de leur retraite. Bien que de nombreux employeurs aient mis en place des régimes d’épargne-retraite, ceux-ci exigent généralement de l’employé qu’il choisisse et choisisse le pourcentage de son salaire que son employeur occupe dans l’épargne-retraite. De nombreux employés ne passent pas à cette étape et, par conséquent, ils ne bénéficient pas des cotisations correspondantes de l'employeur lorsque celles-ci leur sont proposées, et ils ne réservent pas assez pour la retraite. Un rapport publié en 2015 par la société de gestion de placements Vanguard a révélé que, parmi les régimes de retraite gérés par l’employeur, l’inscription automatique augmentait considérablement la participation des employés à faible revenu, des jeunes employés et des employés appartenant à des minorités, ainsi tous les employés.
Décision des employeurs d'adopter l'auto-inscription
Les employeurs pourraient décider d'adopter l'auto-inscription pour augmenter la participation au régime de retraite de leurs employés. Lorsqu'ils le font, ils doivent également choisir un investissement par défaut pour les cotisations du régime de retraite des employés. Les employeurs peuvent limiter leur responsabilité fiduciaire en choisissant des fonds de cycle de vie ou des fonds équilibrés conçus pour aider les employés à obtenir un retour sur investissement suffisant pour prendre leur retraite tout en prenant le montant de risque approprié pour leur âge.
Même avec l'inscription automatique, les employés ont souvent beaucoup de choix quant à la manière dont leur argent peut choisir la manière dont leur argent est investi. Ils ne doivent pas rester investis dans l'option par défaut et peuvent également affecter d'autres contributions. Ils peuvent également choisir de modifier le montant de leur contribution par défaut, le pourcentage retenu sur chaque chèque de paie, ou de ne pas contribuer du tout.
Outre le fait d'aider leurs employés, les employeurs sont également incités à choisir l'inscription automatique, car cela augmente la probabilité que, si l'IRS vérifie le programme de retraite de l'entreprise, l'IRS trouvera conformément aux règles de non-discrimination que les employeurs doivent respecter lorsqu'ils proposent des régimes de retraite.
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