Baby boomer
Le terme «baby-boomer» désigne une personne née entre 1946 et 1964. La génération du baby-boom constitue une part substantielle de la population mondiale, en particulier dans les pays développés. Il représente près de 20% du public américain.
En tant que groupe générationnel le plus important de l'histoire des États-Unis (jusqu'à ce que la génération du millénaire les dépasse légèrement), les baby-boomers ont eu - et continuent d'avoir - un impact significatif sur l'économie. En conséquence, ils font souvent l'objet de campagnes marketing et de plans d'entreprise.
Points clés à retenir
- Le terme "baby boomer" désigne un membre de la grande génération démographique née entre la fin de la Seconde Guerre mondiale et le milieu des années 1960.
- En raison de leur nombre et de la prospérité relative de l'économie américaine au cours de leur carrière, les baby-boomers constituent une génération influente sur le plan économique.
- Aujourd'hui, les baby-boomers atteignent l'âge de la retraite et font face à des défis majeurs, notamment le financement de leur retraite.
Baby boomer
Histoire des baby-boomers
Les baby-boomers ont émergé après la fin de la Seconde Guerre mondiale, lorsque les taux de natalité dans le monde ont augmenté. L'explosion de nouveaux enfants est devenue le baby-boom. Durant le boom économique, près de 77 millions de bébés sont nés uniquement aux États-Unis, soit près de 40% de la population américaine.
La plupart des historiens ont déclaré que le phénomène des baby-boomers impliquait très probablement une combinaison de facteurs: les personnes souhaitant fonder les familles qu’ils avaient laissées pendant la Seconde Guerre mondiale et la Grande Dépression, et un sentiment de confiance que l’ère à venir serait sûre et prospère. En effet, à la fin des années 1940 et dans les années 1950, on assistait généralement à une augmentation des salaires, à la prospérité des entreprises et à une augmentation de la variété et de la quantité de produits destinés aux consommateurs.
Cette nouvelle prospérité économique était accompagnée d'une migration de jeunes familles des villes aux banlieues. Le GI Bill permettait aux militaires rentrant d’acheter des logements abordables dans des étendues situées aux abords des villes. Cela a conduit à une philosophie de banlieue de la famille idéale composée du mari en tant que fournisseur, de la femme en tant que femme de ménage au foyer et de leurs enfants.
Lorsque les familles des banlieues ont commencé à utiliser de nouvelles formes de crédit pour acheter des biens de consommation tels que des voitures, des appareils électroménagers et des téléviseurs, les entreprises ont également ciblé ces enfants, les baby-boomers en pleine croissance, avec des efforts de marketing. Alors que les baby-boomers approchaient de l'adolescence, beaucoup étaient mécontents de cette philosophie et de la culture de consommation qui y était associée, ce qui a nourri le mouvement de contre-culture des jeunes des années 1960.
Cette énorme cohorte d'enfants a grandi pour payer les taxes de sécurité sociale de plusieurs décennies qui ont servi à financer les retraites de leurs parents et grands-parents. Maintenant, des millions chaque année prennent leur retraite.
En tant que génération la plus ancienne de l'histoire, les baby-boomers sont à l'avant-garde de ce qu'on appelle une économie de la longévité, qu'ils génèrent des revenus sur le marché du travail ou, à leur tour, consomment les impôts des générations plus jeunes sous forme de chèques de sécurité sociale. .
Selon un récent bulletin de l'AARP, les baby-boomers dépensent 7 000 milliards de dollars par an en biens et services. Et même s'ils vieillissent (les plus jeunes baby-boomers ont atteint la fin de la cinquantaine à partir de 2019), ils continuent à détenir le pouvoir des entreprises et de l'économie - 80% de la valeur nette du pays appartient aux baby-boomers.
Les baby-boomers et la retraite: pourquoi la retraite des baby-boomers est différente
La première génération de la génération du baby-boom est devenue éligible à la retraite en 2012. À bien des égards, la façon dont ils passeront leurs années après le travail sera différente de celle de leurs parents, membres de ce qu'on appelle souvent la plus grande génération.
Une retraite beaucoup plus longue
Beaucoup de gens des générations précédentes ont travaillé aussi longtemps qu'ils le pouvaient et peu ont eu la chance de vivre une retraite qui serait considérée comme étant dorée selon les normes actuelles. La prospérité de l'Amérique après la Seconde Guerre mondiale a amélioré les choses pour la plus grande génération, qui a bénéficié d'une main-d'œuvre dans laquelle il y avait six employés pour chaque retraité. Beaucoup de personnes de cette génération ont pu prendre leur retraite à l'âge officiel de 65 ans.
L’un des changements, à partir de ce moment, est qu’un grand pourcentage des 77 millions de baby-boomers américains vivra 10 à 25 ans plus longtemps que leurs parents. Ceux qui prennent leur retraite dans la soixantaine peuvent s’attendre à vivre environ 25 ans de plus, au moins. Donc, leur retraite sera plus longue.
Attentes plus élevées
Avec plus de santé et d'énergie - et leurs enfants maintenant adultes - les baby-boomers qui en ont les moyens s'attendent à dépenser au moins une retraite anticipée pour réaliser leurs rêves de voyage et autres éléments de la liste à déborder. Ceux qui atteignent l'âge de la retraite sont souvent en assez bonne santé pour courir des marathons, construire des maisons et même créer une entreprise.
Au lieu de déménager dans des communautés de retraités, beaucoup migrent vers de petites villes pouvant offrir des opportunités d’emploi et d’éducation. D'autres baby-boomers choisissent de s'installer dans des zones urbaines pour tirer parti des commodités, telles que les transports en commun et les attractions culturelles.
Certains, dotés de ressources plus réduites, se retirent hors des États-Unis dans des pays où le coût de la vie est moins élevé, tels que le Mexique, le Portugal et les Philippines. Quarante-cinq pour cent n'ont aucune épargne en vue de la retraite, selon le rapport 2019 sur les attentes de la génération du baby-boom de l'Assured Retirement Institute.
Plus de choix d'investissement, moins de sécurité d'investissement
La plus grande génération avait relativement peu d'options d'investissement: principalement des obligations ordinaires et des certificats de dépôt. Mais ce sont des formes de revenu relativement sûres. Ce n'est pas vrai pour les baby-boomers. De plus, une durée de vie plus longue offre plus d'opportunités et nécessite de prendre au moins quelques risques de placement afin de pouvoir suivre le rythme de l'inflation.
Options d'investissement exotiques
Les boomers d'aujourd'hui sont confrontés à un univers de titres à revenu en expansion constante. Le secteur des investissements a fourni beaucoup de moyens d’investissement et de nombreuses façons nouvelles et intéressantes de tout perdre.
Déréglementation
S'ils avaient envie de prendre des risques, les parents des baby-boomers auraient peut-être acheté des actions rémunératrices de dividendes. À l'époque, la plupart des industries versant des dividendes, telles que la finance et les services publics, étaient hautement réglementées. Des décennies de déréglementation ont rendu ces industries moins prévisibles et plus risquées. Par conséquent, la certitude des dividendes ou du retour sur investissement précédemment présumés est maintenant incertaine.
Hausse, au lieu de baisser, des taux d'intérêt
Dans les années 1980, lorsque la plus grande génération a commencé à prendre sa retraite, les taux d’intérêt étaient d’environ 18%. C'était bon pour les épargnants (et terrible pour les acheteurs de maison). En 2010, les taux étaient à peu près aussi bas que possible, à moins de 1%. Cette longue baisse des taux d'intérêt a procuré un excellent rendement aux investisseurs en obligations.
Les baby-boomers font face à la situation très opposée. Au lieu d’un taux d’intérêt en baisse constante, ils risquent d’augmenter régulièrement pendant la retraite.
Épargne personnelle au lieu de pensions
La génération la plus nombreuse aurait peut-être eu un revenu par habitant inférieur, mais bon nombre de ses membres bénéficiaient également de pensions d'entreprise ou d'union, ce qui pouvait être considérable après avoir travaillé à vie pour le même employeur, comme il était autrefois commun. Mais l'économie a changé, de nombreuses grandes entreprises ont fusionné ou disparu et les syndicats sont passés de 20, 1% des travailleurs en 1983 à 10, 5% en 2018, selon le US Bureau of Labor Statistics. Qui plus est, les régimes de retraite traditionnels des entreprises ont été en grande partie supprimés, cédant la place aux régimes 401 (k), aux IRA et à d’autres instruments de placement qui obligent les épargnants à épargner. Parce qu'ils ont été la première génération à faire face à ces changements, la plupart des baby-boomers n'ont pas commencé à économiser suffisamment ou assez tôt.
En ce qui concerne la pension fédérale connue sous le nom de sécurité sociale, on craint qu’elle ne tombe pas. Le problème est que la génération du baby-boom est beaucoup plus nombreuse que les générations précédentes; La génération X, qui la suit, est beaucoup plus petite; et même la génération millénaire plus nombreuse que les baby-boomers n'est pas assez nombreuse pour compenser la longévité accrue des baby-boomers.
À moins de changements dans la structure de la sécurité sociale, à partir de 2034, on estime que le nombre de travailleurs contribuables ne suffira pas à supporter l'intégralité des paiements de la sécurité sociale à la population de retraités. Au cours des années, les baby-boomers ont été employés pour chaque retraité. Mais on estime que lorsque la génération des baby-boomers atteindra l’âge de la retraite, ce ratio sera ramené à trois pour un.
Une pénurie de fonds de retraite?
En plus de beaucoup d’économies insuffisantes, les baby-boomers ont vécu la Grande Récession à un moment crucial pour leur épargne-retraite. À la fin des années 90, de nombreux baby-boomers se sont lancés dans des investissements coûteux, des prêts hypothécaires et des start-up, mais se sont retrouvés aux prises avec des difficultés pour effectuer ces paiements quelques années plus tard. beaucoup se sont retrouvés complètement engagés ou leurs hypothèques sous l'eau.
La crise des subprimes de 2008 dans le secteur des prêts hypothécaires et le krach boursier qui a suivi ont incité de nombreux baby-boomers à se débrouiller pour rassembler un pécule adéquat. Beaucoup d’entre eux ont par la suite opté pour l’emprunt contre la valeur nette de leur maison. Alors que les prix de l'immobilier commencent à augmenter de nouveau, certains baby-boomers ne peuvent toujours pas tirer un profit substantiel de la vente de leur maison actuelle afin d'en trouver une moins chère.
Pour ceux qui ont de telles dettes, les économies ont été mises en veilleuse. De plus, les boomers qui ont réagi à la Grande Récession en se tournant de manière ultra conservatrice avec les économies qu’ils avaient laissées ont eu un deuxième succès: en ne détenant pas assez de leurs portefeuilles en actions, ils ont raté l’énorme marché haussier qui a suivi et ont risqué de laisser leur les oeufs de nid stagnent. Entre temps, les salaires n’ont pas augmenté de manière significative pour de nombreuses parties de la population.
Comment les baby-boomers peuvent préparer leur retraite
Certaines de ces mesures pourraient aider les baby-boomers à gérer leur retraite.
Ne pas prendre sa retraite (du moins pas trop tôt)
Une idée pourrait être la plus non traditionnelle de toutes: ne prenez pas votre retraite. Ou du moins, retardez-le au-delà de l'âge proverbial de 65 ou 66 ans (selon la date de naissance). Qu'il s'agisse de travailler plus longtemps, de consulter ou de trouver un emploi à temps partiel, faire partie de la main-d'œuvre peut aider les baby-boomers sur les plans financier et émotionnel.
Si les finances le permettent, les baby-boomers peuvent également attendre de toucher leurs prestations de sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans. En reportant ces prestations, ils peuvent recevoir 132% de leur allocation mensuelle initiale. Ceci, combiné à l'augmentation du revenu et aux économies réalisées grâce à la poursuite de l'activité professionnelle, facilitera la retraite.
Planifier les problèmes de santé
Les baby-boomers, devenus majeurs au cours des années 1960 et 1970 en roue libre, projettent souvent une image qu'ils resteront actifs pour toujours - et de fait, beaucoup sont en meilleure forme que leurs ancêtres du même âge. Pourtant, le corps humain n'est pas invulnérable. L'obésité, le diabète, l'hypertension et l'hypercholestérolémie sont inévitablement en augmentation dans la population des baby-boomers. Le cancer et les maladies cardiaques sont la principale cause de décès. Et puis il y a la démence: selon l'Institut de recherche sur la démence et la prévention, on estime que 1 femme sur 6 et 1 homme sur 10 qui vivent après l'âge de 55 ans développeront une démence au cours de leur vie.
Selon le Pew Research Center, environ 70% des Américains n'ont pas de testament de vie, qui précise leurs souhaits concernant la santé, par exemple s'ils doivent recevoir un soutien vital s'ils ne sont plus en mesure d'exprimer leurs souhaits. Plus de 30% des personnes âgées de plus de 65 ans n'ont pas rédigé de testament stipulant la manière dont leurs biens devraient être répartis en cas de décès, laissant ainsi la porte ouverte à une foule de problèmes juridiques et financiers potentiels.
Les baby-boomers de pointe ont encore 70 ans. C’est le moment de prendre des décisions en matière de soins de santé et de déterminer qui devrait prendre en charge leur vie et leurs finances, s’ils ne sont pas en mesure de prendre des décisions responsables en raison d’une maladie ou d’une incapacité. Les boomers ne devraient pas laisser ces décisions à d'autres; ils devraient les faire eux-mêmes.
Il est également sage d’envisager une assurance soins de longue durée et d’autres solutions pour payer les soins des personnes âgées. Ceci est particulièrement utile pour les jeunes baby-boomers, pour qui ce sera moins cher.
Faire un testament
Plus de 30% des personnes âgées de plus de 65 ans n'ont pas rédigé de testament stipulant la manière dont leurs biens devraient être répartis en cas de décès, laissant ainsi la porte ouverte à une foule de problèmes juridiques et financiers potentiels. Encore une fois, les baby-boomers devraient soit faire un testament, soit revoir leur testament pour s’assurer qu’il répond toujours à leurs besoins.
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