Les opérations bancaires ont changé: qu'est-ce que cela signifie pour les consommateurs?
Choisir une banque pour répondre à vos besoins financiers n'est pas une tâche facile et le secteur bancaire est radicalement différent de la banque de votre société mère depuis des décennies. Cela peut paraître surprenant, mais le secteur des services financiers est l’un des plus gros dépensiers en technologie. Ces dépenses leur ont permis d’évoluer rapidement et d’offrir des services autres que les emprunts et les dépôts de particuliers et d’entreprises. La consolidation a également joué un rôle important dans la réduction des coûts pour les clients, même si le besoin d’un service personnalisé et local sera toujours demandé. (Pour une lecture connexe, voir Les 6 secrets sales de votre banquier .)
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Vous trouverez ci-dessous un aperçu des principaux changements survenus dans le secteur bancaire et des options à votre disposition.
Types de banques Malgré l’un des modèles d’affaires les plus anciens, le secteur bancaire aux États-Unis reste très fragmenté. Les vagues de fusions ont tendance à toucher l'ensemble du secteur, ce qui a créé des banques avec une présence nationale. Ces banques sont appelées banques de centres monétaires et comprennent des géants bancaires tels que Bank of America, JP Morgan Chase et Wells Fargo. Pourtant, malgré leur taille gigantesque et leur capacité à se démarquer de rivaux plus petits, il existe de nombreux concurrents régionaux, tout comme les succursales locales qui semblent se développer et alimenter un nombre constant de candidats aux acquisitions.
Les avantages de devenir gros Chacun de ces types de services bancaires offre certains avantages. Les banques de centres monétaires sont un phénomène quelque peu récent qui découle de la volonté croissante de créer des franchises financières ayant une empreinte nationale. La technologie a joué un rôle important dans la mesure où elle a permis aux soldes bancaires des clients d’être transmis en temps réel à des sites disparates. Une étude récente a révélé que le secteur des services financiers consacrait plus d'argent aux technologies de l'information que tout autre secteur. L'année dernière, cette somme s'élevait à 500 milliards de dollars environ dans le monde. En conséquence, il n'était pas nécessaire que les clients soient liés à une banque ou à un État pour effectuer des dépôts ou des retraits.
Les services bancaires en ligne sont l’un des nombreux exemples de la façon dont les dépenses en technologie ont permis de faire progresser les services bancaires. L'échelle est importante dans l'industrie, car elle permet de répartir les coûts fixes sur un plus grand nombre d'emplacements et de clients. Encore une fois, les banques de centres monétaires ont de nombreux avantages d'échelle par rapport à leurs concurrents régionaux et locaux. Pour la plupart, les grandes banques sont les mieux placées pour maintenir les frais de guichet automatique et autres coûts de transaction peu élevés.
L'avènement des services bancaires par Internet signifie qu'il est possible pour les clients de faire leurs opérations bancaires exclusivement en ligne. Les dépôts peuvent être envoyés par courrier et les retraits peuvent être effectués via les guichets automatiques des banques concurrentes, certains frais de ces distributeurs pouvant être supprimés. Puisqu'elles ne doivent pas conserver de succursales physiques ni embaucher autant d'employés, les banques en ligne peuvent maintenir des coûts incroyablement bas et transmettre certaines économies aux clients. (Pour en savoir plus, voir Banques en ligne: coûts réduits et peu de sacrifice .)
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Les avantages de rester local De nombreux clients préfèrent encore un service personnalisé ou souhaitent avoir la possibilité de traiter leurs affaires bancaires en face à face. Cela peut être le principal avantage concurrentiel qu'une banque locale peut offrir, en particulier si elle est étroitement liée à la communauté locale et peut développer des relations intimes avec la clientèle en apprenant à connaître les habitants. Ceci est également vrai pour les communautés plus rurales où les grandes banques ne sont pas en mesure de recueillir l'ampleur ou les niveaux de profit nécessaires pour être durables.
Une banque locale peut également être un choix plus sûr si elle prête localement. De nombreuses banques, en particulier les banques régionales, ont été prises dans la récente crise du crédit en tentant de réaliser des bénéfices dans des régions du pays éloignées de leur siège. Les banques dans les régions à croissance plus lente se sont développées trop rapidement dans certaines parties de la Floride et de la Californie. Ils se sont stupidement étendus sur des marchés à haut risque qu'ils connaissaient trop peu et ont été touchés négativement une fois que la bulle immobilière s'est effondrée. (Pour en savoir plus, voir Le carburant qui a alimenté la fusion des subprimes .)
Les heures d'ouverture ne s'appliquent plus La compétitivité accrue a également forcé le secteur à évoluer. Le terme "heures de banque" en est venu à représenter la description d'une journée de travail abrégée et il était courant qu'une banque ne soit ouverte que pendant les heures ouvrables, les jours de semaine. C'était généralement de 9h à 5h et cela n'incluait pas les week-ends. De nos jours, les heures d’ouverture le samedi sont courantes, de même que les jours où les banques restent ouvertes jusqu’à 20 heures pour mieux répondre aux besoins des consommateurs pressés. Les capacités Internet signifient que les transactions peuvent être entrées à tout moment de la journée ou de l’heure, bien que le mouvement réel des fonds reste généralement limité aux heures de travail hebdomadaires normales.
Autres considérations Outre l'amélioration des heures d'ouverture des services bancaires, de nombreuses banques exercent des activités qui n'étaient pas considérées comme des activités bancaires traditionnelles. Une banque traditionnelle accorde des prêts aux particuliers et aux entreprises avec les dépôts de vérification et d’épargne qu’elle reçoit d’autres particuliers et entreprises. Il tire profit de l'écart de taux d'intérêt entre ces deux activités, également appelé marge nette d'intérêts.
Ces jours-ci, les autres frais, ou «revenus autres que d’intérêts», représentent un pourcentage élevé des revenus bancaires. Les banques perçoivent toujours des frais sur les retraits aux guichets automatiques, par exemple de clients extérieurs, ainsi que sur les découverts et autres activités liées aux comptes. Mais maintenant, ils offrent également des conseils en investissement et fournissent des comptes de courtage ou des services de gestion de portefeuille, tels que la gestion de fonds communs de placement. Beaucoup vendent également de l'assurance et gagnent une commission pour l'assurance de propriétaire et / ou d'assurance-vie.
The Bottom Line Dans l’ensemble, les banques sont bien loin des banques qui existaient il ya 20 ans ou plus. La grande majorité des succursales sont maintenant détenues et exploitées par des titans de centres monétaires ou d'autres grands rivaux régionaux. Ces banques offrent de nombreux avantages et vendent des services bien au-delà des activités de prêt traditionnelles que seules les banques fournissaient auparavant.
Pour la plupart, les banques sont désormais considérées comme des entreprises de services financiers capables de fournir ou de faciliter tout type de transaction financière dont les consommateurs ont besoin. En fin de compte, comme pour toute entreprise, les gagnants seront ceux qui offrent une large gamme de services à des coûts bas et avec un niveau élevé de service à la clientèle. Pour un consommateur, il est difficile de déterminer qui sont ces acteurs, mais cela en vaut la peine et les options sont aussi nombreuses qu’elles n’ont jamais été dans le secteur bancaire. Pour vous personnellement, il s’agit essentiellement de savoir si vous accordez de la valeur à une banque ayant une présence locale ou à une banque plus grande présentant des coûts inférieurs et une gamme plus étendue de services. (Pour plus d'informations, voir The Evolution Of Banking .)
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