Rapports sur le crédit aux entreprises et aux consommateurs: quelle est la différence?

Les rapports de solvabilité des entreprises et des consommateurs ont des objectifs similaires: informer les prêteurs potentiels de votre solvabilité et leur permettre d’évaluer le risque qu’ils courent s’ils vous accordent un prêt, une carte de crédit ou prolongent les conditions «Achetez maintenant, payez plus tard». . Cependant, ils diffèrent par les types d'informations qu'ils contiennent et comment ils sont utilisés.

Rapport de crédit à la consommation

Lors de votre première demande de crédit, les trois principales agences d'évaluation du crédit - Experian, TransUnion et Equifax - commencent à établir un profil de crédit basé sur vos activités de crédit. Seules les personnes ayant un «objectif autorisé», tel que défini par la Fair Credit Reporting Act, peuvent demander votre rapport de crédit. Lorsqu'ils le font, les bureaux génèrent un rapport comprenant les éléments suivants:

• une liste de vos comptes de crédit, y compris les prêts et les cartes de crédit
• le solde dû et le paiement mensuel actuel sur chaque compte
• une indication que les comptes sont à jour et correctement payés, ou en retard avec le nombre de jours de retard
• une liste des comptes fermés
• archives publiques des privilèges, des jugements et des faillites
• informations sur les employeurs passés et actuels
• histoire des adresses résidentielles

Les agences d'évaluation du crédit analysent les informations afin de générer un pointage de crédit, que les prêteurs utilisent comme mesure de votre solvabilité. Bien que votre pointage de crédit puisse différer légèrement entre les trois bureaux de crédit, ils utilisent généralement des méthodes et des algorithmes standard établis par Fair Isaac Corporation, qui génère votre pointage FICO. Les consommateurs sont légalement autorisés à en recevoir un rapport de crédit gratuit chaque année de chacun des bureaux de crédit. (Vous pouvez y accéder à annualcreditreport.com, le site officiel.) Le pointage de crédit n'est pas inclus dans le rapport de crédit et doit être obtenu séparément.

Rapport de crédit d'entreprise

Les entreprises doivent être plus proactives que les consommateurs pour établir leur propre historique de crédit afin d’obtenir un crédit séparément du crédit personnel du propriétaire de l’entreprise. Une fois incorporé ou LLC Entreprise obtient un numéro d'identification fiscale fédérale, les bureaux de crédit aux entreprises peuvent commencer à suivre le crédit commercial et les autres activités de crédit. Les transactions de crédit commercial se produisent lorsqu'un fournisseur laisse une entreprise acheter maintenant et payer plus tard. Les paiements sur crédit commercial sont signalés aux bureaux de crédit aux entreprises.

Un rapport de crédit aux entreprises contient les informations suivantes:

• informations générales sur l'entreprise, y compris la propriété et les filiales
• informations financières de l'entreprise
• histoire de la banque, du commerce et de la collecte
• privilèges, jugements et faillites
• scores de risque

À l'instar de FICO, les trois bureaux de crédit aux entreprises - Equifax, Experian et Dun & Bradstreet - génèrent des points de crédit d'entreprise à partir des informations. Contrairement aux notes de crédit à la consommation, qui utilisent des méthodes et des algorithmes standard pour la notation, chacun des bureaux de crédit utilise des méthodes complètement différentes pour la notation du risque de crédit, avec des fourchettes de score différentes. Par exemple, PAYDEX de Dun & Bradstreet se concentre sur la rapidité avec laquelle une entreprise paie ses factures - informations utiles pour les fournisseurs et les fournisseurs lorsqu’elles prolongent leurs conditions commerciales -, tandis que l’Intelliscore Plus d’Experian indique la possibilité que votre entreprise soit sérieusement en retard dans ses factures. Au cours des 12 prochains mois, les prêteurs veulent savoir quelque chose.

Les rapports de crédit des entreprises doivent être achetés auprès des bureaux de crédit, et contrairement aux rapports de solvabilité des consommateurs, ils sont publics et accessibles à quiconque acquitte les frais. Il n'existe pas de rapport de crédit annuel gratuit pour les entreprises imposé par le gouvernement fédéral. Vous devrez payer pour obtenir une copie de votre rapport auprès de chaque agence, bien que des informations gratuites soient disponibles sur des sites Web tels que CreditSignal.com (pour Dun & Bradstreet) et Nav.com.

Quand les rapports de solvabilité personnels et professionnels se mélangent

Il est important que les propriétaires d’entreprise établissent des profils de crédit distincts pour leurs entreprises. Sans profil de crédit commercial, les prêteurs s'appuient sur le profil de crédit personnel du propriétaire de l'entreprise pour déterminer le risque de crédit, ce qui peut limiter la capacité de l'entreprise à emprunter ce dont elle a besoin.

Jusqu'à ce qu'une entreprise établisse un profil de crédit d'entreprise, le propriétaire sera personnellement responsable des obligations liées au prêt, même si l'entreprise est une entité juridique distincte. Il est rare qu'une nouvelle entreprise puisse obtenir un prêt sans garantie personnelle signée du propriétaire de l'entreprise.

Les propriétaires d'entreprise doivent prendre des mesures délibérées pour établir et développer leur profil de crédit le plus tôt possible dans leur développement.

• Créez une entité juridique distincte pour l'entreprise, telle qu'une S Corp, un partenariat ou une LLC.
• Séparez les comptes bancaires professionnels et personnels et la tenue des dossiers.
• Demander un numéro DUNS auprès de Dun & Bradstreet. (Il établira votre dossier avec ce bureau.)
• Établissez des comptes de crédit commercial avec des vendeurs et des fournisseurs.
• Obtenir une carte de crédit professionnelle; cela pourrait commencer par une carte d'essence. Si une banque propose une carte de crédit professionnelle, assurez-vous de signaler les paiements aux agences d'évaluation du crédit.
• Effectuer tous les paiements à temps.
• Commandez régulièrement des rapports de crédit pour voir s'ils ont été mis à jour correctement.

Les rapports de crédit aux entreprises peuvent également être des outils de gestion très utiles. Chacune des agences d'évaluation du crédit propose des services de reporting premium pouvant fournir une analyse approfondie de la gestion du risque de crédit et de la prévision métier. Une bonne cote de crédit signifie que votre entreprise aura accès au financement dont elle a besoin pour croître, à des taux d’intérêt plus bas; conditions de paiement plus favorables des vendeurs; et des taux plus bas sur certaines assurances commerciales.