Conseils de planification de la retraite pour les 65 ans et plus

À une époque, l'âge commun de la retraite était de 65 ans, mais les temps ont changé. Même la Social Security Administration (SSA) a relevé l'âge auquel des prestations de retraite complète sont disponibles. En outre, de nombreux régimes parrainés par les entreprises ont délaissé les régimes à prestations définies au profit de régimes à cotisations définies. À ces changements s’ajoute le fait que de nombreux programmes d’épargne ne produisent pas de rendements prévus et vous comprendrez pourquoi de nombreuses personnes peuvent avoir besoin de reporter leur retraite.

Même pour ceux qui sont en sécurité financière, atteindre l'âge de 65 ans ne signifie pas toujours qu'il est temps de prendre sa retraite. Beaucoup de personnes âgées de 65 ans aiment leur travail et veulent continuer à travailler. De nombreux facteurs vont jouer dans la décision de prendre sa retraite et à quel âge une personne prend sa retraite.

(Pour plus d'informations, voir Votre revenu de retraite sera-t-il suffisant?)

Déterminez votre état de préparation

Si la politique de votre employeur est d'offrir la retraite à 65 ans, demandez-vous si vous êtes vraiment prêt à cesser de fumer d'un point de vue psychologique et financier. Sinon, demandez-vous si vous voulez demander à votre employeur de vous permettre de travailler quelques années de plus ou si vous préférez être embauché comme consultant. Vous voulez le faire au moins un an avant l'âge de 65 ans, car certains employeurs commencent le processus de retraite à l'avance. De nombreux employeurs se concentrent maintenant sur le recrutement et la rétention d'employés expérimentés qui "connaissent le métier" pour renforcer leurs banques intellectuelles.

Rester en tant que salarié signifie non seulement que vous continuez à percevoir un revenu stable, mais que vous continuerez également à bénéficier d'une couverture maladie et d'autres avantages que votre employeur peut vous proposer. Par contre, choisir la voie du consultant vous offre plus de flexibilité et pourrait vous permettre d’avoir une retraite active plus longue, profitant ainsi des deux options en même temps.

Créer un budget

Les retraités qui épargnent depuis de nombreuses années peuvent avoir le sentiment que le fait d'atteindre l'âge de la retraite signifie qu'il est temps de profiter du fruit de leur travail. Très bien, mais le risque est que les gens puissent aller trop loin et tout dépenser en quelques années. Pour éviter de tomber dans ce piège, budgétisez vos dépenses. Assurez-vous d'inclure les nouveaux coûts que vous prévoyez d'engager, tels que les déplacements supplémentaires. Cela vous aidera à déterminer de manière réaliste la facilité avec laquelle vous pouvez vous permettre d’assumer certains de ces projets futurs.

Une fois que vous ne travaillez plus, un budget est encore plus important, car votre revenu proviendra probablement de votre épargne, de la sécurité sociale et de tout régime de pension ou solde que vous pourriez avoir.

Selon William DeShurko, directeur des investissements, Fund Trader Pro, à Centerville, Ohio

Un moyen facile de faire un budget est de sortir votre dernier talon de paie. Regardez le montant de la paie nette, une fois toutes les déductions effectuées. Convertissez cela en un nombre mensuel. Ajoutez ou soustrayez des montants qui seront différents à la retraite; généralement, ce nombre ne change pas beaucoup. Si quoi que ce soit, il va pour tenir compte de plus de voyages. Si vous devez budgétiser chaque dépense, ne prenez pas votre retraite. Vous ne pouvez pas «couper court» avec une période de dépenses de 30 ou 40 ans devant vous.

Meilleur moment pour prendre la sécurité sociale

La sécurité sociale est généralement incluse dans les prévisions financières d'un individu en matière de retraite. Une décision clé lorsque vous intégrez la sécurité sociale à votre équation est de déterminer si vous recevrez des prestations complètes ou réduites. Si vous êtes né avant 1938, vous êtes admissible à recevoir des prestations de retraite complètes de la SSA à 65 ans. Si vous êtes né en 1938 ou après, votre retraite complète est déterminée par le temps après votre naissance. Voir le tableau suivant pour plus de détails.

Si vous bénéficiez de prestations de sécurité sociale avant d'avoir atteint l'âge de la retraite, vos prestations annuelles seront moins élevées que si vous attendiez d'avoir atteint l'âge de la retraite. Si vous n’avez pas besoin des paiements lorsque vous atteignez l’âge de la retraite, envisagez d’attendre jusqu’à l’âge de 70 ans pour obtenir le maximum de bénéfice possible. Attendre plus longtemps n'augmentera pas ce que vous recevrez.

«Les facteurs déterminants pour choisir la sécurité sociale sont notamment le revenu historique de vous et de votre conjoint, votre âge et votre espérance de vie», déclare Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie. et auteur de «Index Funds: Le programme de redressement en 12 étapes pour les investisseurs actifs».

"La plupart des adultes en bonne santé gagneraient à suspendre leur sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans", ajoute Hebner. "Il existe des ressources en ligne pour les investisseurs qui les aident à maximiser leur potentiel de redistribution de sécurité sociale."

Pour obtenir une compréhension complète de vos prestations de sécurité sociale, y compris pour déterminer combien vous devriez toucher, visitez le site Web de l'Administration de la sécurité sociale.

Inscrivez-vous à Medicare

Medicare peut être utilisé pour couvrir certaines dépenses médicales au lieu d'utiliser vos économies pour couvrir ces montants. Medicare fournit une assurance hospitalisation - pour les soins hospitaliers et certains soins de suivi - et une couverture médicale pour les services médicaux non couverts par l'assurance hospitalisation.

Medicare est accessible aux personnes âgées de 65 ans et plus. (L'âge peut être plus jeune pour les personnes handicapées ou souffrant d'insuffisance rénale permanente.) La partie médicale de l'assurance est disponible moyennant un supplément et est facultative. Par conséquent, si vous êtes couvert par un régime de soins de santé au travail, vous n’avez peut-être pas besoin de la partie soins médicaux; ou vous pouvez comparer le coût et les caractéristiques des deux et choisir celui qui vous convient le mieux. L'assurance hospitalisation est disponible sans frais supplémentaires pour vous, car vous l'avez déjà payée avec vos cotisations de sécurité sociale pendant que vous travailliez.

Même si vous ne prendrez pas votre retraite à 65 ans, vous voudrez peut-être envisager de vous inscrire à Medicare, car cela peut vous coûter plus cher si vous vous inscrivez plus tard.

(Voir Medicare 101: Avez-vous besoin des 4 parties?)

Utilisez votre maison comme revenu

Si vous vivez dans un grand lieu, il est peut-être temps d'examiner si vous devriez déménager dans une maison plus petite, moins coûteuse à entretenir et / ou dans une région où le coût de la vie est moins cher. Changer de résidence pourrait fournir des fonds supplémentaires à ajouter à votre pécule de retraite.

Si vous ne souhaitez pas déménager ou vendre votre maison mais que vous avez besoin d'un revenu supplémentaire, déterminez si les risques inhérents à un prêt hypothécaire inversé vous conviennent. Dans le cadre d'un programme d'hypothèque inversée, le prêteur utilisera la valeur nette de votre maison pour vous fournir un revenu libre d'impôt. Avant de demander un prêt hypothécaire inversé, assurez-vous de poser autant de questions que possible, notamment sur le montant des frais engagés, les conditions du prêt hypothécaire et vos options de reçu de paiement.

Gérer votre revenu

Si vous devez tirer un revenu de vos économies pour financer votre retraite, prenez des mesures pour minimiser vos impôts et maximiser ce que vous conservez. Votre profil financier unique déterminera le moment le plus opportun pour utiliser certains types de revenus, mais d'un point de vue général, les retraits de comptes à imposition différée tels que les IRA traditionnels et les régimes parrainés par l'employeur devraient avoir lieu les années où votre taux d'imposition est inférieur . Cela aidera à minimiser le montant d'impôt que vous devez payer sur ces montants.

Bien entendu, si vous avez l'âge requis pour la distribution minimale (RMD), vous devez régler les montants RMD provenant de ces comptes, quel que soit votre taux d'imposition.

(Les taxes sur les avoirs de retraite: Comment payer moins a les détails.)

Le résultat final

Vous lirez probablement beaucoup de conseils sur le choix du moment de votre retraite et sur les moyens de gérer votre revenu. Une chose à garder à l'esprit est qu'il n'y a pas de solution unique. Travailler avec un planificateur financier et / ou un conseiller en retraite peut vous aider à concevoir une solution adaptée à vos besoins et à votre revenu. Idéalement, commencez à planifier votre retraite le plus tôt possible et n'oubliez pas de rééquilibrer votre portefeuille de placements aussi souvent que nécessaire.