Franchise d'assurance maladie
Une franchise d’assurance maladie correspond au montant que vous payez de votre poche pour des services de santé couverts par votre régime d’assurance avant que votre régime ne commence à verser des prestations pour des dépenses éligibles. Le montant que vous payez pour une franchise d’assurance maladie dépend du type de régime que vous avez et de vos prestations.
En règle générale, plus votre prime est élevée, plus votre franchise sera probablement réduite. De même, une franchise plus élevée peut entraîner une réduction de la prime mensuelle. Votre prime mensuelle correspond aux frais que vous payez régulièrement à votre compagnie d’assurance maladie pour vous fournir une couverture.
Points clés à retenir
- La franchise de votre assurance maladie correspond au montant que vous payez avant le début des prestations de votre régime d'assurance.
- Les régimes de soins de santé à franchise élevée comportent des franchises plus élevées, mais ils peuvent offrir un accès à des comptes d'épargne-santé, ou HSA, qui peuvent être utilisés pour payer les dépenses de santé futures.
- Le montant que vous payez pour votre franchise d’assurance maladie correspond à ce que vous payez pour les primes d’assurance maladie.
Comment les franchises d'assurance maladie fonctionnent
Lorsque vous achetez une assurance maladie, vous payez une prime mensuelle pour votre couverture. Cependant, ce n'est pas la seule dépense que vous aurez. Les plans de santé incluent généralement une franchise que vous devez payer avant que votre plan d’assurance ne commence à couvrir vos dépenses de soins de santé admissibles.
Si, par exemple, votre régime d’assurance maladie comporte une franchise de 3 000 dollars, vous devrez payer l’ensemble de vos frais médicaux admissibles jusqu’à ce que vous ayez atteint cette franchise de 3 000 dollars. À ce stade, votre assurance commencera à payer pour les services que vous utilisez (bien que le montant payé ne couvre pas entièrement le coût des soins).
Si vous avez une couverture individuelle, vous pouvez payer une franchise pour les dépenses de soins de santé admissibles et une autre pour les médicaments sur ordonnance. Si vous avez une couverture familiale, vous pouvez payer des franchises individuelles pour chaque personne couverte, ainsi qu'une franchise familiale pour la police. Parfois, un régime d’assurance paiera certains services couverts, tels que les soins préventifs, sans que vous ayez à payer quoi que ce soit pour que votre franchise soit atteinte.
Les franchises d’assurance maladie sont un moyen pour les sociétés d’assurance de réduire les risques, explique Larry Medcalf, agent d’assurance maladie basé dans l’Indiana. "C'est moins d'argent qu'ils doivent payer de leurs poches", dit-il. Les compagnies d’assurance facturent également des franchises à titre de mesure d’économie. La logique est que quiconque est assuré et doit payer de sa poche réfléchira à deux fois avant d'utiliser une salle d'urgence ou des services médicaux s'il n'en a pas besoin.
Co-paiement et coassurance
Lors de l'évaluation de la couverture d'assurance maladie, il est également important de comprendre ce que la franchise couvre et ne couvre pas. "Tous les frais médicaux approuvés que vous payez vous-même serviront généralement à la franchise de votre régime pour l'année", a déclaré Medcalf. Les co-paiements sont généralement considérés comme des exceptions à cette règle. Votre quote-part est un montant fixe que vous payez pour des visites chez le médecin, des médicaments sur ordonnance ou des visites dans un établissement de soins d'urgence. Ces montants peuvent ne pas compter pour votre franchise pour l'année.
Les copaiements - les montants que vous payez pour les visites chez le médecin, les médicaments sur ordonnance ou les visites dans un établissement de soins d'urgence - peuvent ne pas être pris en compte dans votre franchise pour l'année.
Les co-paiements ne doivent pas être confondus avec la coassurance, c'est-à-dire le montant que vous payez pour des services médicaux une fois que vous avez atteint votre franchise et que votre plan commence à payer. Le montant que vous payez pour votre franchise, votre quote-part et la coassurance compte pour votre maximum annuel, qui est le montant maximum que vous devez payer avant que votre régime d'assurance ne commence à payer à 100%.
Plans de franchise moyenne et de régime de franchise élevé
En 2018, la franchise d'assurance maladie moyenne pour les Américains couverts par le régime de soins de santé d'un employeur était de 1 350 USD. Cela s’applique à la couverture individuelle et constitue le seuil minimum d’un régime de santé à franchise élevée. Ces régimes comportent des franchises plus élevées, mais ils offrent un compromis sous la forme d'un compte d'épargne santé (HSA) qui peut être utilisé pour économiser des dépenses de santé futures en bénéficiant d'un avantage fiscal.
Les principaux avantages d’une HSA liée à un régime de soins de santé à franchise élevée comprennent les contributions déductibles d’impôt, la croissance à impôt différé et les distributions libres d’impôts pour frais médicaux admissibles. Pour être admissible en tant que régime de soins de santé à franchise élevée, la franchise minimale pour une couverture individuelle doit être de 1 350 $ ou plus en 2019, ou de 2 700 $ ou plus pour une couverture familiale.
2 700 $
La franchise minimale pour que la couverture familiale soit admissible à titre de régime de soins de santé à franchise élevée en 2019. La franchise minimale pour une couverture individuelle est de 1 350 $.
Comparer les franchises d'assurance maladie
Lors de la comparaison des régimes d'assurance maladie, il est utile de peser le montant de la franchise, la couverture de votre régime et la fréquence à laquelle vous avez besoin de soins médicaux. Si vous ne consultez pas souvent votre médecin, il est possible que vous ne respectiez pas la franchise de votre régime pour l'année en fonction des dépenses que vous dépensez pour les soins de santé. Dans ce cas de figure, vous auriez à déterminer s'il serait plus logique de choisir un régime comportant une prime plus élevée pour obtenir une franchise plus faible ou inversement.
En outre, si vous êtes marié, comparez la franchise pour la couverture d’assurance maladie de votre conjoint et son éventuelle modification si vous décidez de vous ajouter à leur assurance avec un régime familial. Selon la structure de leur régime, il peut être plus ou moins abordable de passer de la couverture individuelle à la couverture familiale.
Franchises d'assurance maladie et plans du marché
Si vous souscrivez une assurance santé sur le marché fédéral, comparez les différents niveaux pour déterminer lequel est le meilleur. Les quatre niveaux disponibles sont Bronze, Argent, Or et Platine. (Il existe également un plan catastrophique qui prévoit une franchise très élevée - 7 900 $ en 2019 - pour les personnes de moins de 30 ans ou pour celles qui bénéficient d'une exemption relative à la privation ou à l'abordabilité.) Au niveau Bronze, vous auriez généralement la prime mensuelle la plus basse, mais vous ' d probablement payer le plus pour les franchises parmi les quatre plans. À l'autre extrémité du spectre, un plan Platine offrirait la plus grande couverture pour les soins de santé plus la franchise la plus basse.
Cela pourrait être utile si les coûts liés aux soins de routine, aux spécialistes ou aux médicaments sur ordonnance sont plus élevés. Le compromis est que les plans Platinum seront les plus chers en ce qui concerne les primes. Déterminez également si vous avez droit à un rabais sur le partage des coûts. Vous devez vous inscrire au niveau Silver ou supérieur, mais si une réduction de partage des coûts est disponible, le montant que vous payez pour votre franchise, vos co-paiements et votre coassurance peut être réduit.
Si vous pensez ne pas respecter la franchise du plan pour l'année, il est possible de négocier des taux de soins moins élevés si vous décidez de payer vous-même, au lieu d'utiliser votre couverture d'assurance. Les médecins, les hôpitaux et autres prestataires de soins de santé peuvent être disposés à offrir des services à un tarif réduit si vous préférez payer de votre poche. C'est un très gros risque à prendre si vous vous retrouvez face à une urgence sanitaire.
Comparaison des comptes d'investissement Nom du fournisseur Description Divulgation par l'annonceur × Les offres figurant dans ce tableau proviennent de partenariats avec lesquels Investopedia reçoit une rémunération.