Amortir
Une imputation est une dette, par exemple sur une carte de crédit, que le créancier ne recouvre probablement pas, car l'emprunteur est devenu en grande partie en retard après un certain temps. Toutefois, une imputation ne signifie pas une annulation totale de la dette. Que signifie avoir une charge-off? Pour commencer, cela peut avoir de graves répercussions sur votre crédit et votre capacité d'emprunt future.
Une imputation intervient généralement lorsque le créancier a jugé qu'une créance en souffrance était irrécouvrable. Cela fait généralement suite à 180 jours ou six mois de non-paiement. En outre, les paiements de la dette inférieurs au paiement minimum requis pour la période seront également imputés si le débiteur ne compense pas le manque à gagner. Le créancier radie la dette du consommateur comme étant irrécouvrable et la marque dans son rapport de crédit comme une imputation.
Comment une charge-off fonctionne
Les conséquences de la facturation de votre dossier de crédit incluent une baisse de votre pointage de crédit et des difficultés à obtenir l'approbation d'un crédit ou l'obtention d'un crédit à un taux d'intérêt décent dans le futur.
Points clés à retenir
- Une dette grevée ne signifie pas que le consommateur n'est plus obligé de la rembourser.
- Une fois que le prêteur a imputé une dette, il pourrait la vendre à une agence de recouvrement tierce qui tenterait de recouvrer le compte en souffrance.
- Fondamentalement, un consommateur doit sa dette jusqu’à ce qu’elle soit remboursée, réglée, acquittée dans une procédure de faillite ou, en cas de procédure judiciaire, devienne trop vieille en raison du délai de prescription.
Le remboursement ou le règlement de la dette en souffrance ne supprime pas le statut de dégagement du rapport de solvabilité du consommateur. Au lieu de cela, le statut sera changé en «imputation payée» ou «imputation réglée». Dans les deux cas, les imputations sont conservées dans le rapport de crédit pendant sept ans et la partie affectée devra attendre les sept ans. ou négocier avec le créancier pour le faire retirer après avoir remboursé la totalité de la dette. Dans ce dernier cas, si l'impossibilité de rembourser les dettes à temps était due à un contretemps temporaire tel qu'une perte d'emploi, le débiteur pouvait écrire au prêteur pour préciser le problème. avec la preuve d'un bon historique de paiement jusqu'au moment de la perte d'emploi.
Considérations particulières
Le délai de prescription est la période pendant laquelle une créance peut être recouvrée par le système judiciaire. Une fois le délai de prescription écoulé, la dette est jugée trop ancienne pour être recouvrée. Dans ce cas, ils ne peuvent pas être traduits en justice pour la dette impayée. En fait, le débiteur peut contresigner l’agence de recouvrement qui l’a poursuivi en justice pour une dette prescrite. Un débiteur peut également intenter une action en justice si un organisme qui tente de recouvrer une dette ancienne est invité à ne plus contacter le consommateur et le fait de toute façon. De telles actions sont en violation des règles de la FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act).
Un débiteur peut toujours demander une réduction de son dossier de crédit une fois le délai de prescription écoulé.
D'autre part, la suppression du statut de désactivation de la fiche de crédit d'un consommateur ne signifie pas que le délai de prescription est écoulé. Si, au bout de sept ans, l’imputation est supprimée du rapport, le délai de prescription peut toujours être en vigueur. Dans ce cas, le consommateur peut toujours être poursuivi en justice pour qu'il statue sur sa dette impayée. Chaque État a son propre statut de limitation de la dette, qui, selon le type de dette, peut ne pas dépasser 3 ans ou atteindre 15 ans.
Notez que le fait qu'une dette ait dépassé le délai de prescription ne signifie pas que le consommateur ne doit plus. Cela signifie simplement que le créancier ou l'agent de recouvrement ne sera pas en mesure d'obtenir un jugement en justice pour le paiement de l'ancienne dette.
Les créanciers considèrent les créances irrécouvrables comme des créances douteuses. Lorsqu'une entreprise contracte une créance irrécouvrable, elle inscrit le montant irrécouvrable en tant que dépense dans le compte de résultat. Pour qu'une dette soit considérée comme une créance irrécouvrable, elle doit être contractée dans le cadre d'activités commerciales normales. La dette peut être associée à une autre entreprise ou à un particulier. Les impayés risquent davantage de se produire lorsqu'ils sont associés à des formes de crédit non garanties, telles que des dettes de carte de crédit ou des prêts signatures.
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