Refinancement de retrait
Un refinancement de retrait est une option de refinancement hypothécaire dans laquelle le nouveau prêt hypothécaire est d'un montant supérieur au prêt existant afin de convertir la valeur nette de votre maison en argent.
Comprendre le refinancement des retraits
Dans le monde de l'immobilier, le refinancement consiste à remplacer une hypothèque existante par une nouvelle qui étend généralement des conditions plus favorables à l'emprunteur. Par refinancement, l’emprunteur peut être en mesure de réduire ses versements hypothécaires mensuels, de négocier un taux d’intérêt plus bas, de renégocier le nombre d’années - ou la durée - du prêt, de retirer de l’emprunteur d’emprunteurs supplémentaires de l’obligation ou d’accéder à des liquidités via la valeur nette construit au fil du temps.
Refinancement des taux et des retraits
L'option la plus fondamentale dans le refinancement d'un prêt hypothécaire est le refinancement à taux et terme. Avec cette option, l'emprunteur tente d'atteindre un taux d'intérêt inférieur et / ou d'ajuster la durée du prêt. Si une propriété a été achetée il y a des années, l'emprunteur pourrait trouver avantageux de refinancer afin d'obtenir les taux d'intérêt en vigueur les plus bas. En outre, des variables peuvent avoir changé dans la vie d'un emprunteur pour pouvoir désormais gérer une hypothèque de 15 ans (épargne massive sur les paiements d'intérêts), même si cela implique d'abandonner les versements mensuels moins élevés de son hypothèque actuelle de 30 ans.
Points clés à retenir
- Un refinancement avec retrait signifie que votre nouvelle hypothèque est supérieure à votre précédente, et vous obtenez la différence en espèces.
- Vous devez généralement payer un taux d'intérêt plus élevé ou plus de points sur un prêt hypothécaire de refinancement avec retrait, par rapport à un refinancement à taux et terme, dans lequel le montant de votre prêt reste le même.
- En fonction du ratio prêt / valeur de votre propriété, le prêteur fixera un montant maximal sur le montant des liquidités que vous pouvez retirer lors du refinancement.
Un refinancement de retrait a un objectif différent. Il permet à l'emprunteur de convertir la valeur nette de sa propriété en argent en créant un nouveau prêt hypothécaire d'un montant supérieur à celui qui lui est dû. L'emprunteur reçoit la différence entre les deux prêts en espèces. Cela est possible car l’emprunteur ne doit à l’institution prêteuse que le solde de son emprunt initial. Le montant du prêt supplémentaire de l’hypothèque avec refinancement et retrait est versé à l’emprunteur en espèces à la clôture.
Les prêts d'encaissement entraînent généralement des taux d'intérêt plus élevés ou d'autres coûts, tels que des points, que les prêts à taux et à terme. Les prêteurs craignent que les emprunteurs qui ont déjà pris des fonds propres importants soient plus susceptibles de renoncer à leur nouveau prêt, bien qu'un score de crédit très élevé et un ratio prêt-valeur (LTV) bas puissent apaiser ces inquiétudes et vous aider à obtenir un accord plus favorable.
Exemple de refinancement d'encaissement
Voici une illustration d'un refinancement avec retrait. Un propriétaire a une propriété sur laquelle il a contracté une hypothèque de 200 000 $; ils doivent toujours 100 000 $ sur l'hypothèque. Cela signifie que le propriétaire a accumulé 100 000 $ en avoir net. Pour convertir une partie de ces capitaux propres en espèces, le propriétaire peut opter pour un refinancement avec retrait. S'ils veulent convertir 50 000 dollars de leurs fonds propres, ils peuvent refinancer en contractant un nouvel emprunt d'un montant total de 150 000 dollars. La nouvelle hypothèque se composerait du solde restant de 100 000 dollars du prêt initial et des 50 000 dollars souhaités pouvant être contractés en espèces.
Le montant maximal des liquidités disponibles pour un propriétaire dans le cadre d'un refinancement avec retrait dépend du ratio prêt / valeur de la propriété.
Limites des options de refinancement d'encaissement
En calculant le ratio prêt / valeur (LTV) actuel de la propriété, un prêteur peut établir un montant maximum de prêt pour un refinancement avec retrait. Le prêteur examine la valeur marchande actuelle de la propriété en comparaison avec le solde impayé que l'emprunteur doit au prêt existant.
Si nous prenons l'exemple ci-dessus et supposons que la valeur marchande actuelle de la propriété est de 250 000 USD et que le prêteur a défini un LTV maximal de 80%, le montant maximal du refinancement en sortie serait de 100 000 USD. Le ratio prêt / valeur de 80% établirait que le montant maximal du nouveau prêt serait de 200 000 $. Une fois le prêt hypothécaire initial remboursé (100 000 dollars), l’emprunteur disposerait de 100 000 dollars en espèces.