Prendre sa retraite sur un navire de croisière avec moins de 1 million de dollars

Cacher un million de dollars pour la retraite a longtemps été l'objectif pour lequel les épargnants ont été encouragés à viser, mais beaucoup d'Américains se sont cachés beaucoup moins. Combien moins est pas clair.

Selon un rapport de l'Economic Policy Institute (EPI) daté de mars 2016, l'épargne moyenne des retraites des familles en âge de travailler, définies comme ayant entre 32 et 61 ans (ou moins d'un an avant 62 ans, est de retraite) est de 95 776 $. Cependant, le nombre médian, ou ceux situés au milieu, n'est que de 5 000 $. Pour ceux qui approchent de l'âge de la retraite, ou entre 55 et 61 ans, la médiane était de 17 000 $. Une analyse réalisée en juin 2015 par le Government Accountability Office a révélé que les Américains moyens âgés de 55 à 64 ans avaient économisé environ 104 000 dollars en épargne-retraite, mais cela reflète à la fois les super épargnants et les personnes qui n'ont rien épargné.

Bien que le chiffre le plus élevé ne soit pas vraiment encourageant, il n'inclut pas les revenus de la Sécurité sociale et, pour certains chanceux, l'argent des retraites. Et cela inspire beaucoup de créativité pour trouver des moyens de rendre une retraite confortable toujours à portée de main. Une option sur laquelle de nombreux Américains étudient est la retraite à l’étranger (voir La caisse de retraite trop petite? Retraite à l’étranger et Stratégies pour prendre sa retraite à l’étranger et dans 7 pays à considérer).

Il existe une autre alternative tentante: choisir de passer vos dernières années en mer. Cela vaut la peine d'explorer si vous êtes à la fois aventureux et soucieux de manquer d'argent (et que vous n'avez pas le mal de mer, bien sûr). Avec une planification minutieuse, vous pourriez prendre votre retraite à bord d’un navire de croisière à temps plein avec moins de 1 million de dollars en banque. (Pour plus de conseils, consultez les conseils d'initiés pour économiser sur les croisières. )

Prendre sa retraite sur un navire de croisière pour moins de 1 million de dollars

Pour les voyageurs occasionnels, la croisière peut être une façon de vivre dans le luxe. Si vous envisagez de passer tout votre temps en mer une fois à la retraite, vous devez peser soigneusement les options. (Lire 5 meilleures lignes de croisière pour les retraités récents .)

Dépenser une partie de vos économies sur des quartiers permanents à bord d'un navire de croisière résidentiel peut sembler une bonne option, mais ce ne sera pas bon marché. The World, par exemple, est un navire résidentiel privé inauguré en 2002. Il propose des studios, des résidences de 1, 2 et 3 chambres à partir de 600 000 $. Cela n'inclut pas les frais de navires annuels, qui peuvent atteindre des milliers de personnes.

Si vous avez moins de 1 million de dollars réservés pour la retraite, réserver des croisières individuelles est, bien sûr, le moyen le moins cher (et le plus réaliste). Cela pourrait signifier de sauter d'un navire une fois par mois, voire plus souvent, si vous ne pouvez pas trouver le moyen de réserver de nombreuses longues croisières. Mais si vous voyagez uniquement avec les nécessités, vous pourrez vous débrouiller avec ces transferts. Cela nécessite toutefois une planification extrêmement minutieuse. Et vous aurez probablement besoin d'une sorte d'adresse permanente basée à terre.

En termes de dépenses, tout dépend de la manière dont vous réservez et des lignes avec lesquelles vous naviguez. Princess Cruise Lines, par exemple, propose des offres de dernière minute à partir de 79 $ par jour et par personne. Pour une croisière de 15 jours, cela correspond à un taux de base de 1 185 $. Réservez des croisières dos à dos à ce taux et vous paieriez 2 370 $ pour le mois. Si vous pouvez maintenir vos tarifs aussi bas de manière constante, vous envisagez de dépenser moins de 30 000 $ par an - et, bien sûr, cela signifie à la fois la nourriture et le logement, sans avoir besoin de votre propre mobilier ou de votre voiture. (Voir 3 astuces sur les navires de croisière économes .)

La croisière est-elle plus abordable que la vie assistée?

Bien sûr, ce ne sont pas de vraies alternatives: pour vivre sur un bateau de croisière, vous devez être en assez bonne santé et ne pas avoir besoin du genre d’aide que vous obtenez en assistance à la vie. Mais cela offre une comparaison financière utile. Lorsque vos ressources financières sont limitées, l'aide à la vie autonome peut drainer vos économies beaucoup plus rapidement que vous le souhaitez - et beaucoup plus rapidement que de vivre sur des navires de croisière. Le coût mensuel médian d'aide à la vie au pays est de 3 628 $ ou 43 536 $ par an, selon Genworth Financial. C'est environ 119 $ et change quotidiennement.

Vivre sur un bateau de croisière pourrait vous permettre de conserver plus d’économies. Pour que le coût de la croisière soit inférieur au coût de l'aide à la vie autonome, il vous suffirait que vos dépenses quotidiennes moyennes soient inférieures à ce seuil de 119 $.

Combien d'argent auriez-vous besoin pour que cela fonctionne? Supposons que vous avez atteint l'âge de la retraite et que vous recevez des prestations de sécurité sociale. En août 2017, la prestation mensuelle moyenne était de 1 360 USD, selon l'Administration de la sécurité sociale. Il s’agit de 16 320 $ pour l’année, il vous faut donc encore 27 216 $ pour combler la différence.

Cela signifie que vous devez disposer d'un portefeuille suffisamment important pour pouvoir retirer au moins 2 300 dollars par mois. Si vous prévoyez passer 20 ans à la retraite et adhérer à une stratégie d'investissement conservatrice, vous pourriez faire vivre les navires de croisière avec des économies de 600 000 $. Vous seriez en mesure de retirer 2 400 $ par mois la première année de votre retraite, les retraits ultérieurs étant ajustés en fonction de l'inflation. Ce revenu, ainsi que vos prestations de sécurité sociale, pourraient suffire à vous maintenir à flot. En fait, il est peu probable que vous passiez 20 ans en mer. À un âge avancé, vous devrez probablement faire d’autres projets.

Le résultat final

L'exemple précédent montre comment il serait possible de partir à la retraite à temps plein, même si vous économisiez moins d'un million de dollars. (Pour en savoir plus, voir Prendre sa retraite: un million de dollars suffit-il?) L'autre comparaison que vous devez faire est bien sûr de comparer la croisière à une retraite terrestre dans votre domicile actuel ou ailleurs, y compris à l'étranger. Si vous restez en bonne santé, vous pourriez passer 15 ans à parcourir le monde, si vous êtes en mesure de planifier les transferts de navire à navire et éventuellement quelques pauses à terre. La planification peut être l’aspect le plus épuisant de ce type d’aventure océanique.

Et il y a d'autres mises en garde.

D'une part, notre exemple financier suppose que vous voyagez en solo. Si vous êtes marié, vous devez prendre en compte les allocations de sécurité sociale et les autres revenus de retraite de votre conjoint, ainsi que les contributions d'autres personnes aux frais de voyage. Habituellement, voyager en duo coûte moins cher, mais pas toujours.

De plus, vous devez tenir compte de la façon dont vous allez gérer vos coûts de soins de santé pendant votre voyage. Medicare ne vous couvre pas à l'étranger et la plupart des polices d'assurance maladie traditionnelles n'offrent qu'une couverture limitée. Si vous devez souscrire une assurance voyage ou payer les soins médicaux de votre poche lorsque vous atteignez un port d'escale, cela pourrait augmenter considérablement le coût total. Et ce n'est que le début d'une longue liste de problèmes du monde réel, tels que l'endroit où vous allez recevoir votre courrier (et votre chèque de sécurité sociale), comment vous allez gérer les impôts, quel est votre statut de résident, etc. Vous aurez besoin des conseils d'un avocat ou d'un comptable et d'un planificateur financier.

La clé à emporter? Avant de faire vos valises - ou de louer la maison -, notez bien les numéros pour vous assurer que toutes vos bases sont couvertes.