Rente de remboursement en espèces définie
Une rente à remboursement en espèces rembourse à un bénéficiaire la somme qui reste en cas de décès du rentier avant que son rentier ne soit équilibré. Une telle disposition est généralement incluse en tant qu'avenant sur une rente viagère (également appelée "rente viagère pure" ou "rente viagère simple"). Il stipule que si le rentier décède avant que les versements de rente reçus ne soient égaux aux versements de rente effectués, l'auteur de la rente versera la différence à un bénéficiaire désigné (généralement un conjoint). Un tel arrangement, également appelé «rente viagère avec remboursement en espèces», signifie généralement que l’acheteur de la rente coûtera plus cher en primes. Pour l'auteur de la rente, généralement un assureur, il s'agit d'un outil précieux pour obliger les particuliers à acheter une rente.
Décomposition de la rente de remboursement en espèces
Les rentes sont utilisées pour garantir un revenu constant sur une période donnée. Selon les caractéristiques de la rente, les paiements seront soit poursuivis (comme dans une rente viagère), soit arrêtés au décès du rentier. Dans une rente à remboursement en espèces, le bénéficiaire du titulaire de la rente reçoit un montant forfaitaire. Par exemple, supposons qu'un retraité achète une rente de 100 000 $ et reçoive 60 000 $ en annuités avant son décès. Dans ce cas, le bénéficiaire recevrait 40 000 $ sous forme de remboursement forfaitaire en espèces de la part de la compagnie d’assurance. Une rente à remboursement échelonné renverrait les paiements de 40 000 $ sur une période donnée au lieu d'une somme forfaitaire. En raison de la valeur temporelle de l'argent, une rente viagère avec remboursement à tempérament versera généralement une rente garantie légèrement supérieure au rentier initial par rapport à une rente viagère avec remboursement en espèces, qui comporte un paiement forfaitaire.
Options de rente de remboursement en espèces
Une fonctionnalité de remboursement en espèces dans une rente peut prendre de nombreuses formes. Par exemple, dans le cadre d’une rente immédiate à prime unique, un particulier peut choisir de structurer sa rente comme vie avec un remboursement en espèces ou dans la vie commune avec un remboursement en espèces. Dans une rente viagère avec remboursement en espèces, les paiements sont effectués jusqu'au décès du rentier. S'il reste un solde entre la somme des paiements de prime et la somme des versements, le solde est versé à son bénéficiaire. Une rente viagère avec rente en espèces fonctionne de la même manière, sauf qu'elle continue à effectuer des paiements jusqu'à la mort des deux personnes nommées (généralement les deux conjoints), puis verse le solde restant à un bénéficiaire désigné. Dans une telle option de rente, les versements dus au conjoint survivant peuvent être exactement les mêmes que si les deux conjoints étaient encore en vie ou pourraient être inférieurs si la rente était structurée de manière à offrir un versement plus important alors que les deux conjoints sont en vie au prix de paiement après le décès de l'un des conjoints.
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