Valeur de rachat

Qu'est-ce que la valeur de rachat?

La valeur de rachat correspond à la somme d'argent qu'une compagnie d'assurance verse à un titulaire de police ou à un titulaire de contrat de rente au cas où sa police serait résiliée volontairement avant son échéance ou lorsqu'un événement assuré se produirait. Cette valeur monétaire est la composante épargne de la plupart des polices d’assurance vie permanente, en particulier des polices d’assurance vie entière. On l'appelle aussi «valeur de rachat», «valeur de rachat» et «avoir du preneur d'assurance».

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Valeur de rachat

Comprendre la valeur de rachat

La valeur de rachat s’applique à la composante épargne des contrats d’assurance vie entière à payer avant le décès. Toutefois, durant les premières années d’une police d’assurance vie entière, la partie épargne rapporte très peu par rapport aux primes versées.

La valeur de rachat est la partie accumulée de la valeur de rachat d'une police d'assurance-vie permanente mise à la disposition du titulaire de police lors de la rétrocession de la police. Selon l'âge de la police, la valeur de rachat pourrait être inférieure à la valeur de rachat réelle. Dans les premières années d’une police, les compagnies d’assurance vie peuvent déduire des frais lors du remboursement. Selon le type de police, la valeur de rachat est disponible pour le preneur d’assurance tout au long de sa vie. Il est important de noter que le fait de rendre une partie de la valeur de rachat réduit la prestation de décès.

[Important: la valeur de rachat d’une annuité correspond au total des cotisations et des gains accumulés, moins les retraits antérieurs et les prêts en cours.]

Selon l'âge de la rente, des frais peuvent s'appliquer aux rachats partiels et complets. Les impôts sont différés jusqu'à la remise, à laquelle une pénalité de retrait anticipé supplémentaire peut être appliquée en fonction de l'âge du rentier.

Accéder aux valeurs de rachat d'espèces

Dans la plupart des régimes d’assurance vie entière, la valeur de rachat est garantie, mais elle ne peut être rachetée que lorsque le contrat est annulé. Les titulaires de police peuvent emprunter ou retirer une partie de leur valeur monétaire pour leur utilisation actuelle. La valeur de rachat d'une police peut être utilisée comme garantie pour des avances sur polices à faible taux d'intérêt. S'il n'est pas remboursé, le capital décès du contrat est réduit du capital décès du contrat. Les prêts sont libres d’impôt, à moins que la police ne soit rachetée, ce qui rend les prêts impayés imposables dans la mesure où ils représentent un gain en valeur.

Dans les régimes d'assurance vie universelle, la valeur de rachat n'est pas garantie. Cependant, après la première année, il peut être partiellement remis. Les polices d’assurance vie universelle prévoient généralement une période de rachat au cours de laquelle les valeurs de rachat peuvent être rachetées, mais des frais de rachat pouvant atteindre 10% peuvent être appliqués. Lorsque la période de cession se termine, généralement après sept à dix ans, il n’ya aucune accusation de cession. Les souscripteurs sont responsables des taxes sur des parties des valeurs de rachat restituées qui représentent les gains en valeur de rachat.

Dans les deux cas, une valeur monétaire suffisante doit rester à l’intérieur de la police pour financer la prestation de décès. Dans le cas des régimes d’assurance vie entière, les prêts ne sont pas considérés comme des rachats, alors le niveau de la valeur de rachat n’est pas affecté. Avec les polices d'assurance vie universelle, les valeurs de rachat ne sont pas garanties. Si la croissance de la valeur de rachat tombe en deçà du niveau de croissance minimal requis pour maintenir la prestation de décès, le preneur d'assurance doit réinvestir suffisamment dans la police pour l'empêcher de devenir caduque.

Points clés à retenir

• La valeur de rachat correspond à la somme d'argent qu'une compagnie d'assurance verse à un titulaire de police ou à un titulaire de contrat de rente au cas où sa police serait résiliée volontairement avant son échéance ou lorsqu'un événement assuré se produirait.
• Cette valeur monétaire est la composante épargne de la plupart des polices d’assurance vie permanente, en particulier des polices d’assurance vie entière.
• Selon le type de police, la valeur de rachat est disponible pour le preneur d’assurance tout au long de sa vie.

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