Causalité concurrente
La causalité simultanée est une méthode de gestion des pertes ou des dommages qui surviennent de plus d'une cause. La causalité concurrente trouve ses racines dans les décisions et opinions juridiques, qui forment un ensemble de précédents et deviennent utiles lorsque les parties à un différend requièrent la décision d’un tribunal. En assurance, la causalité simultanée se produit lorsqu'une propriété subit une perte pour deux causes distinctes, l'une étant couverte par une police et l'autre non. Selon les situations spécifiques, le type de politique en vigueur et le tribunal de l'État devant lequel les différends seront entendus, les dommages résultant des deux causes seront probablement couverts.
La causalité concomitante peut également être un facteur dans les polices d’assurance de responsabilité.
CASSEMENT COMPARATIF
Avec une perte de cause à effet concomitante, les événements qui causent la perte peuvent se produire l'un après l'autre ou être des événements simultanés. Aujourd’hui, la plupart des politiques incluront une disposition relative à la causalité concurrente.
Un exemple de causalité concomitante se présente lorsqu'une tempête tropicale frappe un entrepôt commercial. Les vents violents endommagent les structures tandis que les fortes pluies provoquent des inondations. La porte menant au hall de l'entrepôt est ouverte par les vents violents. Les eaux de crue ont en outre endommagé le sol du hall d'entrée. Il est impossible de séparer les dommages causés par les inondations de ceux causés par le vent. Le bâtiment a une politique de propriété commerciale qui couvre les dommages causés par le vent mais exclut les dommages causés par les eaux de crue. En cas de lien de causalité simultané, les prestations de couverture seront dues au titulaire de la police.
La jurisprudence de la juridiction inférieure californienne dans les années 1980 a donné lieu à des précédents légaux de causalité concomitante. Ces tribunaux ont statué que les réclamations pour dommages résultant d’événements simultanés étaient valables. Le jugement a déclaré que si un risque couvert s'ajoutait aux pertes d'un risque exclu, la totalité de la perte pouvait être réclamée par le preneur d'assurance. À titre d'exemple, un tremblement de terre provoque une scission dans les fondations d'une maison et un feu commence par une bougie qui est tombée sur le sol pendant les secousses. La propriété a une politique couvrant les dommages causés par le feu, mais exclut les dommages causés par un tremblement de terre. Selon la décision du tribunal, toute la réclamation est valide.
Les polices d'assurance s'adaptent aux causes concomitantes
Les fournisseurs d’assurances n’ont pas souscrit à ce point de vue, affirmant que la décision augmentait leur responsabilité et leur coût. En outre, ont-ils soutenu, la décision a ignoré les clauses d'exclusion existantes. En réponse, le Bureau des services d'assurance (ISO) et les assureurs commerciaux ont révisé le libellé des polices d'assurance de propriétaires et de propriétés commerciales en ajoutant un lien de causalité anticoncurrentiel.
Le libellé ajouté sur le lien de causalité anticoncurrentiel exclurait les dommages des périls énumérés même si un deuxième péril couvert contribuait aux dommages. En outre, l’exclusion s’applique que les deux aléas se produisent en même temps ou qu’un des deux se soit déroulé dans l’ordre.
De nombreuses politiques de propriété commerciale appliquent un langage anticoncurrentiel à des exclusions spécifiques, notamment les lois et ordonnances, le mouvement de la Terre, les mesures gouvernementales, les risques nucléaires, les services publics, l’eau, les inondations ou les champignons.
Les tribunaux des États n'appliqueront pas tous le lien de causalité. Au lieu de cela, ils déterminent quel péril était la cause immédiate ou prédominante d'une perte. Pour revenir à notre exemple d’entrepôt, si le tribunal décide que la cause immédiate est le vent, les dommages doivent être couverts.
La doctrine de la causalité concurrente s’applique principalement à une police tous risques, qui couvre un plus large éventail de risques qu'une police à risques nommés. La police des risques nommés couvre les pertes provenant uniquement des risques énumérés dans la police. Cependant, une police de risques nommés peut toujours contenir une formulation pour un lien de causalité anticoncurrentiel.
Assurance simultanée causale et responsabilité
L’assurance responsabilité civile protège contre les réclamations résultant de blessures et de dommages corporels et matériels, et prend en charge les frais de justice et les indemnités versées pour les événements au cours desquels le preneur d’assurance est légalement responsable. Certaines plaintes peuvent avoir deux ou plusieurs actions de la part du preneur d’assurance, ce qui, par elles-mêmes, les rend responsables. Même si la police d'assurance ne couvre pas toutes les actions du preneur d'assurance, le fournisseur d'assurance doit quand même défendre l'intégralité de la réclamation.
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