Assurance vie crédit

Qu'est-ce que l'assurance-crédit?

L'assurance-vie sur crédit est un type de police d'assurance-vie conçue pour rembourser les dettes impayées de son emprunteur en cas de décès. La valeur nominale d'une police d'assurance-vie sur crédit diminue proportionnellement à l'encours du prêt, à mesure que le prêt est remboursé au fil du temps, jusqu'à ce que les deux aient une valeur nulle.

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Assurance-vie

Comment fonctionne l'assurance-vie de crédit

L'assurance vie crédit est généralement vendue par les banques à la clôture de leur prêt hypothécaire. il pourrait également être offert lorsque vous contractez un prêt auto ou une marge de crédit. Le but est de protéger vos héritiers en cas de décès, car la police remboursera le prêt. Si votre conjoint ou une autre personne est co-signataire de votre prêt hypothécaire, une assurance-vie sur crédit vous évitera de rembourser votre prêt après votre décès. Cela pourrait être attrayant si vous êtes le principal soutien de famille dans votre famille, et le cosignataire du prêt ne pourrait pas effectuer de paiement en cas de décès.

Mais dans la plupart des cas, les héritiers qui ne sont pas cosignataires de votre prêt ne sont pas obligés de rembourser votre prêt après votre décès; les dettes ne sont généralement pas héritées. Les exceptions sont les rares États qui reconnaissent les biens communautaires, mais même dans ce cas, seul un conjoint pourrait être responsable de vos dettes, pas de vos enfants. Lorsque les banques prêtent de l’argent, le risque qu’elles acceptent est que l’emprunteur décède avant le remboursement du prêt. En tant que telle, l'assurance-crédit protège réellement le prêteur et non vos héritiers. En fait, le paiement d'une police d'assurance-vie crédit va directement au prêteur, pas à vos héritiers.

Points clés à retenir

• L’assurance-vie sur crédit est un type spécialisé de police d’assurance-vie qui vise à rembourser des dettes spécifiques en cas de décès de l’emprunteur avant le remboursement intégral de la dette.
• Une telle politique peut être exigée par certains prêteurs à des fins spécifiques.
• Les polices d'assurance-vie comportent une durée qui correspond à l'échéance du prêt et à une réduction des prestations de décès qui correspond à la réduction de l'encours de la dette au fil du temps.
• Les polices d'assurance-vie, en raison de leur nature spécifique, ont souvent des exigences de souscription moins strictes.

L'assurance-vie sur le crédit n'est qu'un moyen de protéger un emprunteur conjoint

Si votre objectif est d'empêcher un conjoint de rembourser vos dettes après votre décès, il serait peut-être plus judicieux de souscrire une assurance-vie conventionnelle. Dans ce cas, lorsque vous décéderez pendant la durée de la police, la valeur de la police sera versée à votre conjoint, en franchise d’impôt. Ils peuvent ensuite utiliser tout ou partie du produit de la vente pour payer leurs dettes. Une assurance vie temporaire est généralement moins chère qu'une assurance vie crédit pour le même montant de couverture. En outre, la valeur de l'assurance vie sur crédit diminue au cours de la durée de la police, puisqu'elle ne couvre que le solde du prêt; la valeur d'un contrat d'assurance-vie temporaire reste la même.

Aucun examen médical requis

L’un des avantages d’une police d’assurance-vie sur crédit est qu’elle nécessite souvent des dépistages moins rigoureux et, dans de nombreux cas, aucun examen médical. C'est ce qu'on appelle l'assurance vie à émission garantie. En revanche, l’assurance vie temporaire est presque toujours subordonnée à un examen médical; même si vous êtes en bonne santé, le prix sera plus élevé si vous êtes plus âgé.

L'assurance vie sur crédit est volontaire

Il est contraire à la loi fédérale d’exiger que l’assurance-crédit dans un prêt soit fondée ou que les décisions de prêt soient fondées sur l’acceptation de l’assurance-crédit. Néanmoins, l’assurance-vie sur crédit est parfois intégrée à un prêt, ce qui alourdit vos mensualités. Il est donc important de demander à votre prêteur à ce sujet.

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