Cote de crédit et cote de crédit: quelle est la différence?

Les cotes de crédit et les cotes de crédit peuvent être utilisés indifféremment dans certains cas, mais il existe une distinction entre ces deux expressions. Une cote de crédit, souvent exprimée sous forme de note, traduit la solvabilité d'une entreprise ou d'un gouvernement. Un pointage de crédit, généralement indiqué sous forme de nombre, est également une expression de la solvabilité qui peut être utilisée par les entreprises ou les consommateurs individuels.

Certaines notes de crédit (par exemple, le Dun & Bradstreet PAYDEX, l’Intelliscore Plus d’Experian ou le Service de notation FICO LiquidCredit Small Business) s’appliquent exclusivement aux entreprises.

En tant que consommateur, votre pointage de crédit est un nombre basé sur les informations de vos rapports de crédit des trois principaux bureaux d'évaluation du crédit: Equifax, Experian et TransUnion. Quand il s'agit de demander un prêt personnel, une hypothèque ou une nouvelle carte de crédit, votre pointage de crédit vous intéressera.

Les notations et les scores sont conçus pour montrer aux prêteurs et aux créanciers potentiels la probabilité d'un emprunteur de rembourser une dette. Ils sont créés par des tiers indépendants plutôt que par des créanciers ou des consommateurs. Ces services sont payés par l’entité demandant le pointage de crédit ainsi que par le créancier.

Points clés à retenir

• Les cotes de crédit sont exprimées sous forme de lettres et sont souvent utilisées par les entreprises et les gouvernements.
• Les pointages de crédit sont les chiffres les plus souvent utilisés par les particuliers, bien qu'ils puissent être utilisés par des entreprises telles que le Dun & Bradstreet PAYDEX.
• Le pointage de crédit d'une personne est basé sur les informations fournies par les trois principales agences d'évaluation du crédit, telles que Experian, et va de 300 à 850.
• Le score FICO est le score de crédit le plus utilisé. Il prend des informations des trois agences d'évaluation du crédit pour créditer le pointage de crédit d'un individu.
• Parallèlement, les notations de crédit sont établies par des agences de notation, telles que Standard & Poor's.

Cotes de crédit

Lors de la création d'une note de crédit, toutes les agences peuvent définir leurs propres échelles, mais les notes les plus couramment utilisées sont produites par Standard & Poor's. Il utilise les notations triple-A pour les sociétés ou les gouvernements qui ont la capacité la plus forte de respecter ses engagements financiers, suivies des notations double-A, A, triple-B, double-B, B, triple-C, double-C, C et D. pour défaut. Des plus et des moins peuvent être ajoutés pour distinguer les différences de notation de «AA» à «CCC».

Pour calculer ces notes, S & P examine l'historique des emprunts et des remboursements de prêts d'une entreprise ou d'un gouvernement. Fitch et Moody's sont deux autres sociétés qui créent également des notations de crédit. Les trois organisations attribuent également aux pays des notations de perspectives (négatives, positives, stables, à l'étude et par défaut). Celles-ci indiquent la tendance potentielle de la notation d'un pays au cours des six prochains mois à deux ans.

Scores de crédit à la consommation

Contrairement aux cotes de crédit, les cotes de crédit sont généralement exprimées en chiffres. Le score de crédit le plus couramment utilisé dans les décisions de crédit à la consommation est le score FICO, ou Fair Isaac Corporation. FICO prend des informations des trois principaux bureaux d'évaluation du crédit et les utilise pour calculer le pointage de crédit d'un individu.

Les trois bureaux génèrent également leurs propres notes de crédit pour des particuliers. Celles-ci vous donneront une idée générale de la position de votre crédit et des facteurs qui l’affectent, mais la plupart des prêteurs se basent sur un score FICO plutôt que sur ces scores pour évaluer la solvabilité d’un consommateur.

Les facteurs de crédit tels que l'historique de vos paiements, le montant que vous devez, la durée d'ouverture de vos comptes (votre historique de crédit), le nouveau crédit et la combinaison de types de crédits entrent dans le calcul du score FICO. Ces scores vont de 300 à 850; plus le score d'un consommateur est élevé, mieux c'est. Les cotes de crédit sont généralement regroupées dans des fourchettes telles que excellente, bonne, passable et médiocre.

Chaque prêteur aura ses propres directives en matière d’octroi de crédit, mais les scores supérieurs à 720 sont généralement considérés comme excellents, tandis que les scores entre 690 et 720 sont considérés comme bons et indiquent que l’emprunteur est relativement sûr. Les scores inférieurs à 690 mais supérieurs à 650 sont acceptables. Les emprunteurs avec des scores de cet ordre peuvent avoir quelques défauts de paiement dans leurs antécédents de crédit. Les scores inférieurs à 650 sont considérés comme médiocres.

Différences Clés

Bien que les échelles puissent varier, les échelles les plus couramment utilisées à la fois pour les cotes de crédit et les cotes de crédit considèrent les emprunteurs classés dans les deux tiers inférieurs de l'échelle comme risqués. Les emprunteurs dont les scores FICO vont de 300 à 650, par exemple, sont considérés comme risqués, tandis que ceux dont les scores varient de 650 à 850 sont considérés comme étant passables à excellents.

De même, sur l'échelle de notation de crédit de S & P, les emprunteurs notés sous le triple B sont considérés comme des «indésirables», tandis que ceux qui se situent entre le triple B et le triple A sont considérés comme acceptables.