La solvabilité
La solvabilité est la façon dont un prêteur détermine que vous allez faire défaut sur vos obligations de dette, ou à quel point vous êtes digne de recevoir un nouveau crédit. Votre solvabilité correspond à ce que les créanciers examinent avant d’approuver tout nouveau crédit.
La solvabilité est déterminée par plusieurs facteurs, notamment votre historique de remboursement et votre pointage de crédit. Certains établissements de crédit tiennent également compte des actifs disponibles et du nombre de passifs dont ils disposent pour déterminer la probabilité de défaut.
Comprendre la solvabilité
Votre solvabilité indique à un créancier à quel point vous êtes apte à remplir la demande de prêt ou de carte de crédit que vous avez remplie. La décision de la société dépend de la manière dont vous avez géré le crédit par le passé. Pour ce faire, ils examinent différents facteurs: votre dossier de crédit, votre pointage de crédit et votre historique de paiement.
Important
D'autres créanciers, tels que les fournisseurs de téléphonie mobile et les fournisseurs de câble et de satellite, utilisent votre solvabilité avant de vous engager en tant que client.
Votre rapport de crédit indique le montant de votre dette, les soldes élevés, les limites de crédit et le solde actuel de chaque compte. Il indiquera également toute information importante pour le prêteur potentiel, notamment si vous avez des montants en souffrance, des défauts de paiement, des faillites et des éléments de recouvrement.
Votre solvabilité est également mesurée par votre pointage de crédit, qui vous mesure sur une échelle numérique basée sur votre dossier de crédit. Un pointage de crédit élevé signifie que votre solvabilité est élevée. À l'inverse, une faible solvabilité découle d'une cote de crédit inférieure.
L’historique des paiements joue également un rôle clé dans la détermination de votre solvabilité. Les prêteurs n'accordent généralement pas de crédit à une personne dont les antécédents démontrent des retards de paiement, des paiements manqués et une irresponsabilité financière globale. Si vous avez été à jour avec tous vos paiements, l'historique des paiements sur votre dossier de crédit devrait en tenir compte et vous ne devriez plus avoir à vous soucier de rien. L’historique des paiements compte pour 35% de votre pointage de crédit; il est donc judicieux de rester en contrôle, même si vous ne faites que le paiement minimum.
Votre solvabilité est importante car elle déterminera si vous obtenez ce prêt auto ou cette nouvelle carte de crédit. Mais ce n'est pas tout. Plus vous êtes solvable, mieux ce sera pour vous à long terme, car cela signifie normalement de meilleurs taux d’intérêt, moins de frais et de meilleures conditions pour une carte de crédit ou un prêt, ce qui signifie plus d’argent dans vos poches. Elle affecte également l'admissibilité à l'emploi, les primes d'assurance, le financement des entreprises et les certifications ou licences professionnelles.
Vérifier votre solvabilité
Experian, TransUnion et Equifax sont les trois principales agences d’évaluation du crédit qui mesurent la solvabilité. Les prêteurs paient les agences d'évaluation du crédit pour accéder aux données de crédit des clients potentiels ou existants, en plus d'utiliser leurs propres systèmes de notation pour accorder un agrément de crédit.
Par exemple, Mary a une cote de crédit de 700 et une solvabilité élevée. Mary obtient l'approbation pour une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 11% et une limite de crédit de 5 000 $. Doug a une cote de crédit de 600 et une faible solvabilité. Doug obtient l'approbation pour une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 23, 9% et une limite de crédit de 1 000 $. Doug paie plus d'intérêts au fil du temps que Mary.
Chaque consommateur devrait suivre son pointage de crédit, car c’est le facteur que les institutions financières utilisent pour décider si un demandeur est admissible à un crédit, à des taux d’intérêt préférentiels ou à une limite de crédit spécifique. Vous pouvez demander une copie gratuite de votre dossier de crédit une fois par an ou vous connecter à un site gratuit de suivi du crédit, tel que Credit Karma ou Credit Sesame, qui vous permet de suivre l'évolution de votre historique de crédit.
Points clés à retenir
- La solvabilité est la façon dont un prêteur dira si vous allez faire défaut sur vos dettes.
- La solvabilité est déterminée par plusieurs facteurs, notamment votre historique de remboursement et votre pointage de crédit.
- Améliorer ou maintenir votre solvabilité est aussi simple que d’effectuer vos paiements à temps.
Comment améliorer votre solvabilité
Vous pouvez améliorer votre pointage de crédit de plusieurs manières pour établir votre solvabilité. Le moyen le plus évident consiste à payer vos factures à temps. Assurez-vous d’être au courant de tout retard de paiement ou d’établir des plans de paiement pour régler les dettes en souffrance. Payez plus que le paiement mensuel minimum pour rembourser votre dette plus rapidement et réduisez l’évaluation des frais de retard.
Maintenez le solde des cartes de crédit à 20% ou moins de la limite de crédit, bien que 10% soit idéal. Vérifiez votre ratio d'endettement sur le revenu. Un DTI acceptable est de 35%, mais 28% est idéal. Le DTI peut être calculé en divisant votre dette mensuelle totale par votre revenu mensuel brut total. Les prêteurs utilisent le DTI pour évaluer la solvabilité d'un individu.
Aperçu du conseiller
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio , Gainesville, FL
L'un des moyens les plus simples d'obtenir un pointage de crédit supérieur (supérieur à 800) consiste à utiliser des cartes de crédit. Suivez ces étapes pour y arriver:
- Payez automatiquement votre carte de crédit . Si vous n'êtes pas sûr de choisir l'option permettant de payer automatiquement le solde de votre carte de crédit tous les mois à partir de votre compte bancaire, l'utilisation d'une carte de crédit n'est pas pour vous.
- Ne fermez jamais votre compte de carte de crédit . La fermeture d'un compte de carte de crédit nuit à votre historique de crédit. Passez plutôt à une carte de crédit sans frais annuels et laissez le compte ouvert.
- Plus vous avez de crédit, plus votre score est élevé . Au fur et à mesure que vous vous familiarisez avec l'utilisation d'une carte de crédit et que vous la payez toujours dans son intégralité, commencez à augmenter votre crédit. Demandez une nouvelle carte auprès d'une autre banque ou demandez à ce que votre ligne de crédit augmente avec votre banque actuelle. Votre pointage de crédit diminuera pendant 90 jours, mais il ira plus haut qu'avant.
Vous pouvez également commander une copie gratuite de vos rapports de crédit TransUnion, Experian et Equifax. Examinez toutes les informations pour en vérifier l'exactitude et contestez les erreurs. Fournissez les documents justificatifs à l’appui de votre réclamation. En outre, vous pouvez contester des informations inexactes auprès de l'entreprise qui a signalé l'erreur.
La solvabilité est difficile à rétablir une fois perdue. Vous devrez travailler dur pour le restaurer et le conserver. Alors, assurez-vous de suivre les conseils ci-dessus pour vous maîtriser.
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