Consolidation de la dette
La consolidation de la dette consiste à contracter un nouvel emprunt pour régler un certain nombre de passifs et de dettes de consommation, généralement non garantis. En effet, plusieurs dettes sont combinées en une seule et plus grande partie de la dette, généralement avec des conditions de paiement plus favorables. Les conditions de paiement favorables incluent un taux d’intérêt inférieur, un versement mensuel inférieur ou les deux.
Les consommateurs peuvent utiliser la consolidation de dettes pour gérer leurs dettes d'études, leurs dettes de carte de crédit et d'autres types de dettes.
1:10Consolidation de la dette
Comment consolider
Les consommateurs peuvent regrouper leurs dettes en un seul paiement de plusieurs manières. Une méthode consiste à regrouper tous leurs paiements par carte de crédit en une nouvelle carte de crédit, ce qui peut être une bonne idée si la carte ne porte que peu ou pas d'intérêts pour une période donnée. Ils peuvent également utiliser la fonctionnalité de transfert de solde d'une carte de crédit existante (surtout si elle offre une promotion spéciale sur la transaction).
Les prêts sur valeur domiciliaire ou les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont une autre forme de consolidation recherchée par certaines personnes. Habituellement, les intérêts pour ce type de prêt sont déductibles pour les contribuables qui détaillent leurs déductions.
Le gouvernement fédéral propose également plusieurs options de consolidation pour les personnes ayant un prêt étudiant.
Comprendre la consolidation
Théoriquement, la consolidation de dette est l'utilisation de toute forme de financement pour rembourser d'autres dettes. Cependant, il existe des instruments spécifiques appelés prêts de consolidation de dettes, proposés par les créanciers dans le cadre d'un plan de paiement aux emprunteurs qui ont des difficultés à gérer le nombre ou l'ampleur de leurs dettes.
Les créanciers sont disposés à le faire pour plusieurs raisons, notamment le fait qu’elle optimise les chances de recouvrement d’un débiteur. Ces prêts sont généralement offerts par des institutions financières, telles que des banques et des coopératives de crédit, mais il existe également des sociétés spécialisées dans les services de consolidation de dettes.
Il existe deux grands types de prêts de consolidation de dettes:
- Les prêts garantis sont garantis par un actif de l'emprunteur, tel qu'une maison ou une voiture, qui sert de garantie pour le prêt.
- Les prêts non garantis, tels que les prêts de consolidation de dettes, ne sont pas garantis par des actifs et peuvent être plus difficiles à obtenir. Ils ont également tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés et des montants admissibles plus bas.
Quel que soit le type de prêt utilisé, les taux d’intérêt restent généralement inférieurs à ceux appliqués aux cartes de crédit. De plus, dans la plupart des cas, les taux sont fixes, ce qui signifie qu'ils ne varient pas au cours de la période de remboursement.
«Généralement, le prêt doit être remboursé en trois à cinq ans», déclare Harrine Freeman, PDG et propriétaire de HE Freeman Enterprises, un service de réparation de crédit et de conseil en matière de crédit basé à Bethesda, dans le Maryland, et l'auteur de «How Get Get Hors de la dette. "
Ces types de prêts n'effacent pas la dette initiale; ils transfèrent simplement tous vos prêts à un prêteur ou à un type de prêt différent. Si vous avez besoin d'un allégement de dette ou si vous n'êtes pas admissible à un prêt, il peut être préférable de rechercher un règlement de la dette plutôt qu'un prêt de consolidation de la dette, ou conjointement avec celui-ci. Le règlement de la dette vise à réduire vos obligations plutôt que de réduire le nombre de créanciers. Vous travaillez habituellement avec un organisme d’allégement de la dette ou un service de conseil en matière de crédit. Ces organisations ne font pas de prêts réels; au lieu de cela, ils essaient de renégocier les dettes actuelles de l'emprunteur avec ses créanciers.
Avantages des prêts de consolidation
Freeman dit que les prêts de consolidation de dettes sont plus utiles pour les personnes qui
- Avoir plusieurs dettes
- Doit 10 000 $ ou plus
- Reçoivent fréquemment des appels ou des lettres d'agences de recouvrement
- Avoir des comptes avec des taux d'intérêt élevés ou des paiements mensuels
- Vous avez des difficultés à effectuer vos paiements
- Sont incapables de négocier des taux d'intérêt plus bas sur les prêts.
Une fois en place, un plan de consolidation de la dette empêchera les agences de recouvrement d'appeler (en supposant que les emprunts dont elles parlent ont été remboursés).
Il peut également y avoir un allégement fiscal. L'Internal Revenue Service (IRS) ne vous permet pas de déduire les intérêts sur les prêts de consolidation de dettes non garantis. Toutefois, si votre prêt de consolidation est garanti par un actif, vous pouvez bénéficier d’une déduction fiscale. Les paiements d'intérêts sur prêts de consolidation de dettes sont souvent déductibles des impôts lorsque la valeur nette de la maison est impliquée.
Un prêt de consolidation peut également être bon pour votre pointage de crédit sur la route. «Si le capital est remboursé plus rapidement [qu'il ne l'aurait été sans le prêt], le solde est remboursé plus tôt, ce qui contribue à améliorer votre pointage de crédit», déclare Freeman.
Comment fonctionne la consolidation de la dette
Par exemple, supposons qu'une personne possédant trois cartes de crédit et un total de 20 000 $ débitant à un taux annuel composé de 22, 99% doit payer 1 047, 37 $ par mois pendant 24 mois pour ramener le solde à zéro. Cela équivaut à 5 136, 88 $ qui sont payés en intérêts seulement au fil du temps. Si la même personne consolidait ces cartes de crédit en un prêt à taux réduit assorti d'un taux de change annuel de 11% composé mensuellement, elle devrait débourser 932, 16 $ par mois pendant 24 mois pour ramener le solde à zéro. Cela correspond à un montant de 2 371, 84 $ en intérêts. Les économies mensuelles sont de 115, 21 $ et, sur la durée du prêt, de 2 765, 04 $.
Même si le paiement mensuel reste le même, vous pouvez toujours aller de l'avant en rationalisant vos prêts. Dites que vous avez trois cartes de crédit qui facturent un TAP de 28%; ils sont plafonnés à 5 000 $ chacun et vous dépensez 250 $ par mois pour le paiement minimum de chaque carte. Si vous payiez chaque carte de crédit séparément, vous dépenseriez 750 USD par mois pendant 28 mois et vous paieriez un total d’intérêts d’environ 5 441, 73 USD.
Toutefois, si vous transférez les soldes de ces trois cartes en un seul prêt consolidé à un taux d'intérêt plus raisonnable de 12% et que vous continuez à rembourser le prêt avec les mêmes 750 $ par mois, vous devrez payer environ le tiers des intérêts (1 820, 22 $ ), et vous pourrez rembourser votre emprunt cinq mois plus tôt. Cela représente une économie totale de 7 371, 51 dollars (3 750 dollars pour les paiements et 3 621, 51 dollars en intérêts).
| Détails du prêt | Cartes de crédit (3) | Prêt de consolidation |
| L'intérêt % | 28% | 12% |
| Paiements | 750 $ | 750 $ |
| Terme | 28 mois | 23 mois |
| Factures payées / Mois | 3 | 1 |
| Principal | 15 000 $ (5 000 $ * 3) | 15 000 $ |
| L'intérêt | 5 441, 73 $ (1 813, 91 $ * 3) | 1 820, 22 $ (606, 74 $ * 3) |
| Total | 20 441, 73 $ | 16 820, 22 $ |
Bien entendu, les emprunteurs doivent disposer du revenu et de la solvabilité nécessaires pour pouvoir bénéficier d'un nouveau prêteur, ce qui peut leur offrir un taux inférieur. Bien que chaque prêteur ait probablement besoin de documents différents en fonction de vos antécédents de crédit, les informations les plus couramment demandées incluent une lettre d’emploi, deux mois de relevés pour chaque carte de crédit ou chaque prêt que vous souhaitez rembourser, ainsi que des lettres de créanciers ou de créanciers. agences de remboursement.
Trouver un prêt de consolidation
Si vous avez de bons antécédents de paiement auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’une société émettrice de cartes de crédit, vous devriez commencer par demander à cette institution un prêt pour consolidation de dettes. «Si vous pouvez obtenir l’approbation d’un prêt par votre banque, c’est formidable", déclare Tim Gagnon, spécialiste adjoint en comptabilité à la faculté d’Amore McKim School of Business de la Northeastern University. "Mais votre banque ne cherchera peut-être pas à vous garder un client et vos cotes de crédit peuvent ne pas être suffisamment élevés pour répondre à leurs exigences en matière de prêt. "
Si votre banque ou votre caisse populaire vous refuse, Gagnon suggère d'explorer des sociétés de prêt hypothécaire privées ou des prêteurs. "Ils ont tendance à être moins rigides sur les scores et les ratios."
Prioriser les paiements
Une fois que vous avez mis en place votre outil de consolidation de la dette, comment devriez-vous décider quel projet de loi traiter en premier? Cela peut être décidé par votre prêteur, qui peut choisir l'ordre dans lequel les créanciers sont remboursés.
Sinon, commencez par rembourser d'abord votre dette présentant le taux d'intérêt le plus élevé. Toutefois, si vous avez un prêt à faible taux d’intérêt qui vous cause plus de stress émotionnel et mental que celui à taux d’intérêt supérieur (un prêt personnel qui a mis à rude épreuve les relations familiales), vous voudrez peut-être commencer par celui-ci.
Une fois que vous avez payé une dette, déplacez les paiements à la prochaine série dans un processus de paiement en cascade jusqu'à ce que toutes vos factures soient payées.
Pièges potentiels
Les consommateurs doivent prendre en compte plusieurs pièges lors de la consolidation de leur dette.
Prolonger la durée du prêt
Votre paiement mensuel et votre taux d'intérêt pourraient être inférieurs, grâce au nouveau prêt. Mais faites attention au calendrier de paiement: s'il est nettement plus long que celui de vos dettes précédentes, vous pourriez payer plus à long terme. La plupart des prêteurs de consolidation de dettes gagnent leur vie en allongeant la durée du prêt au moins au-delà de la moyenne, sinon de la durée la plus longue, de la dette antérieure de l'emprunteur. Cela permet au prêteur de réaliser un bénéfice net même s’il applique un taux d’intérêt inférieur.
Exemple: John a une dette de carte de crédit de 19 000 $, un prêt auto de 12 000 $ et un solde restant de 5 500 $. Ses paiements mensuels totaux s'élèvent à 1 175 $. Un prêteur de consolidation de dettes propose de regrouper ses emprunts en un seul billet qui impose un taux d’intérêt inférieur et réduit son paiement mensuel à 850 $. Il accepte avec reconnaissance et économise 325 $ par mois. Cependant, la durée la plus longue des prêts précédents de John était de cinq ans et la durée du nouveau prêt est de 90 mois (sept ans et demi). Il finira par payer 6 375 dollars, alors que, avec les anciennes dettes, le maximum qu’il aurait payé serait de 5 875 dollars.
C'est pourquoi faire ses devoirs est important. Appelez votre ou vos émetteur (s) de carte de crédit pour savoir combien de temps il faudra pour payer la dette sur chacune de vos cartes au taux en vigueur. Comparez ensuite cela à la durée et au coût du prêt de consolidation que vous envisagez.
Blesser le pointage de crédit
En reconduisant vos prêts existants dans un tout nouveau prêt, vous constaterez probablement un impact négatif modeste sur votre pointage de crédit au début. Les notes de crédit favorisent les dettes à long terme avec des historiques de paiement plus longs et plus cohérents. Le remplacement des dettes avant que le contrat initial l'aurait demandé est considéré négativement. Vous êtes également considéré comme ayant assumé une dette plus importante et plus récente, ce qui augmente votre facteur de risque. Et, bien sûr, comme pour tout autre type de compte de crédit, un paiement en retard sur un prêt de consolidation de dette figure sur votre dossier de crédit.
En outre, la fermeture des anciens comptes de crédit (une fois qu'ils ont été remboursés) et l'ouverture d'un seul nouveau peuvent réduire le montant total du crédit disponible, augmentant ainsi votre taux d'utilisation de la dette par rapport au crédit. Cela peut également nuire à votre pointage de crédit, car les prêteurs peuvent vous voir avec un ratio plus élevé, car ils sont moins stables financièrement. Toutefois, si vous consolidez vos dettes de carte de crédit et améliorez votre taux d’utilisation du crédit (c’est-à-dire le montant du crédit potentiel que vous utilisez réellement), votre score pourrait augmenter ultérieurement.
Exemple: Sally transfère 16 000 $ de dettes de carte de crédit dans un nouveau prêt. Elle découpe ses cartes de crédit mais laisse les comptes ouverts. Si elle n'a aucune autre dette, elle a effectivement réduit de moitié son ratio dette / crédit, puisqu'elle dispose maintenant d'un crédit inutilisé de 16 000 $ sur ses comptes de carte de crédit, plus son prêt de consolidation de 16 000 $. Cependant, si elle fermait ses anciens comptes, elle utiliserait 100% du crédit disponible de son nouveau prêt, ce qui aurait une incidence défavorable sur son score.
Atouts compromettant
Il est beaucoup plus facile d’obtenir un prêt de consolidation garanti qu’un prêt non garanti, ce qui signifie que vous pouvez finir par consolider plusieurs dettes non garanties (comme le solde d’une carte de crédit) en une dette garantie plus importante. Vous pouvez mettre en gage vos biens en garantie contre des montants beaucoup plus importants que ceux que vous aviez auparavant. Par exemple, l'utilisation d'un prêt sur valeur nette ou d'une marge de crédit met votre maison en danger si vous ne faites pas les paiements requis.
Perte de conditions spéciales ou d'avantages
Les prêts étudiants comportent des dispositions spéciales (telles que des réductions de taux d'intérêt et des rabais), qui disparaîtront si vous les consolidez avec d'autres dettes. Ceux qui font défaut sur des prêts scolaires consolidés verront généralement leurs remboursements d'impôts saisis et pourront même avoir leur salaire en pièce jointe, par exemple.
Payer beaucoup d'argent à un service de consolidation de dettes
Ces groupes facturent souvent de lourds frais initiaux et mensuels. Et vous n’avez peut-être pas besoin d’eux. Vous pouvez consolider vous-même votre dette gratuitement avec un nouveau prêt personnel d'une banque ou une carte de crédit à faible taux d'intérêt, par exemple.
Le résultat final
En remplaçant plusieurs prêts à taux multiples par un seul, le versement mensuel à taux fixe peut simplifier la vie. Ne consolidez pas simplement pour plus de commodité. À moins d'être submergé par plusieurs échéances, la facilité d'un paiement mensuel unique ne constitue pas une raison suffisante pour consolider la dette, compte tenu des pièges à éviter.
Et rappelez-vous: la consolidation de la dette à elle seule ne vous sort pas de la dette; l'amélioration des dépenses et des habitudes d'épargne fait. Si vous combinez vos dettes, résistez à la tentation de ré-utiliser les soldes de vos cartes de crédit; sinon, vous devrez les rembourser ainsi que le nouveau prêt consolidé. La consolidation est un outil qui vous aide à sortir de la niche chargée de dettes et non à vous procurer une niche plus chère et plus chère.
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