Taux de défaut

Quel est le taux par défaut?

Le taux de défaut est le pourcentage de tous les prêts en cours qu'un prêteur a radié après une période prolongée de paiements manqués. Un prêt est généralement déclaré en défaut si le paiement a 270 jours de retard. Les prêts en défaut sont généralement radiés des états financiers d'un émetteur et transférés à une agence de recouvrement.

Le terme taux de défaut peut également faire référence au taux d'intérêt plus élevé imposé à un emprunteur qui a manqué des paiements réguliers sur un prêt.

[Important: un enregistrement par défaut reste dans le rapport de crédit du consommateur pendant six ans, même si le montant est finalement payé.]

Comprendre le taux par défaut

Les taux de défaut sont une mesure statistique importante utilisée par les prêteurs pour déterminer leur exposition au risque et par les économistes pour évaluer la santé globale de l'économie.

Standard & Poor's (S & P) et l'agence d'évaluation du crédit Experian produisent conjointement un certain nombre d'indices qui aident les prêteurs et les économistes à suivre les niveaux de défaillance de divers types de prêts au fil du temps. Les index de S & P / Experian sont les suivants:

• Indice composé S & P / Experian Credit Credit par défaut
• Indice de défaut de première hypothèque S & P / Experian
• Indice de défaut de seconde hypothèque S & P / Experian
• Indice automatique S & P / Experian par défaut
• Indice par défaut S & P / Experian Bankcard

L’indice composé S & P / Experian Credit Credit par défaut est le plus complet de la série. Il comprend des données sur les hypothèques de premier et deuxième rang, les prêts automobiles et les cartes de crédit bancaires. En mars 2019, l'indice composé de défaut de crédit à la consommation S & P / Experian indiquait un taux de défaut de 0, 92%. Son taux le plus élevé des cinq années précédentes a été atteint à la mi-février 2015, atteignant 1, 12%.

De toutes les composantes de la série, les cartes de crédit bancaires ont tendance à présenter le taux de défaillance le plus élevé. Le taux de défaut sur les cartes de crédit était de 3, 68 en mars 2019. Il se situait entre 3, 04% et 3, 86% au cours des cinq dernières années.

Le processus de défaut

Les prêteurs ne sont pas trop préoccupés par les paiements manqués jusqu'à ce que la deuxième période de paiement manquée soit dépassée. Lorsqu'un emprunteur omet deux paiements de prêt consécutifs et a donc 60 jours de retard dans ses paiements, le compte est considéré comme étant en souffrance et le prêteur le signale aux agences d'évaluation du crédit.

Le paiement en retard est alors enregistré comme une marque noire sur la cote de crédit de l'emprunteur. Le prêteur peut également augmenter le taux d'intérêt de l'emprunteur à titre d'amende pour retard de paiement.

Si l'emprunteur continue à manquer des paiements, le prêteur continuera à signaler les arriérés jusqu'à ce que le prêt soit radié et déclaré en défaut. Pour les prêts financés par le gouvernement fédéral, tels que les prêts étudiants, le délai par défaut est de 270 jours. Le calendrier de tous les autres types de prêts est établi par les lois des États.

Dans tous les cas, le défaut d'une dette endommage la cote de crédit de l'emprunteur, ce qui rend difficile ou impossible l'obtention d'une approbation de crédit à l'avenir. L'enregistrement du défaut reste dans le rapport de crédit du consommateur pendant six ans, même si le montant est finalement payé.

Modifications récentes de la loi sur les taux de défaut

La loi de 2009 sur la responsabilisation et la divulgation des cartes de crédit (CARD) a créé de nouvelles règles pour le marché des cartes de crédit. Notamment, la loi empêche les prêteurs d'augmenter le taux d'intérêt du titulaire de la carte, car un emprunteur est en retard sur toute autre dette en cours. En fait, un prêteur ne peut commencer à appliquer un taux d'intérêt plus élevé par défaut que lorsqu'un compte est en souffrance depuis 60 jours.

Points clés à retenir

• Le taux de défaut est le pourcentage de tous les prêts en cours qu'un prêteur a radié après une période prolongée de paiements manqués.
• Un prêt est généralement déclaré en défaut si le paiement a 270 jours de retard.
• Les taux de défaut sont une mesure statistique importante utilisée par les économistes pour évaluer la santé globale de l'économie.

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