Délinquance contre défaut: quelle est la différence?

Délinquance et défaut sont tous deux des conditions de prêt représentant différents degrés du même problème: paiements manquants. Un prêt devient en souffrance lorsque vous effectuez des paiements en retard (même d'un jour) ou si vous manquez un versement ou des versements périodiques. Un prêt est en souffrance - ce qui est la conséquence éventuelle d’un retard de paiement prolongé - lorsque l’emprunteur ne respecte pas les obligations du prêt en cours ou ne rembourse pas le prêt selon les conditions énoncées dans l’accord sur le billet à ordre Paiements). La défaillance d'un prêt est beaucoup plus grave et modifie la nature de votre relation d'emprunt avec le prêteur, ainsi qu'avec d'autres prêteurs potentiels.

Délinquance

Le terme «retard de paiement» est couramment utilisé pour décrire une situation dans laquelle un emprunteur manque son échéance pour un paiement unique planifié pour une forme de financement, tel que des prêts étudiants, des hypothèques, des soldes de cartes de crédit ou des prêts automobiles. La délinquance a des conséquences en fonction du type de prêt, de la durée et de la cause de la délinquance.

Par exemple, supposons qu'un diplômé récent d'université omet de rembourser son prêt étudiant au bout de deux jours. Son prêt reste en souffrance jusqu'à ce qu'il paye, retarde ou prévienne son emprunt.

Défaut

D'autre part, un emprunt est en défaut lorsqu'un emprunteur ne rembourse pas son emprunt comme prévu dans les termes du billet à ordre signé lors de la réception de l'emprunt. Habituellement, cela implique de manquer plusieurs paiements sur une période donnée. Il y a un laps de temps que les prêteurs et le gouvernement fédéral autorisent avant qu'un prêt ne devienne officiellement en défaut de paiement. Par exemple, la plupart des emprunts fédéraux ne sont considérés comme en souffrance qu'après que l'emprunteur n'ait effectué aucun paiement sur l'emprunt pendant 270 jours, conformément au Code of Federal Regulations.

La délinquance affecte négativement la cote de crédit de l'emprunteur, mais le défaut de paiement a des conséquences extrêmement négatives sur elle et sur son dossier de crédit à la consommation, ce qui rend difficile le fait d'emprunter de l'argent à l'avenir.

Conséquences de la délinquance et du défaut

Dans la plupart des cas, il est possible de remédier à la délinquance en payant simplement le montant en souffrance, ainsi que les éventuels frais et charges résultant de la délinquance. Les paiements normaux peuvent commencer immédiatement après. En revanche, le statut par défaut déclenche généralement le paiement intégral du solde de votre prêt, mettant ainsi fin aux versements échelonnés typiques définis dans l'accord de prêt initial. Récupérer et reprendre le contrat de prêt est souvent difficile.

La délinquance affecte négativement la cote de crédit de l'emprunteur, mais le défaut de paiement a des conséquences extrêmement négatives sur elle et sur son dossier de crédit à la consommation, ce qui rend difficile le fait d'emprunter de l'argent à l'avenir. Il aura peut-être de la difficulté à obtenir un prêt hypothécaire, à contracter une assurance habitation et à obtenir l'autorisation de louer un appartement. Pour ces raisons, il est toujours préférable de prendre des mesures pour remédier à un compte en souffrance avant d'atteindre le statut par défaut.

Prêts aux étudiants et délinquance par défaut

La distinction entre défaut de paiement et impayé n’est pas différente pour les prêts étudiants que pour tout autre type de contrat de crédit, mais les options de réparation et les conséquences du non-paiement de prêts peuvent être uniques. Les politiques et pratiques spécifiques en matière de délinquance et de défaut dépendent du type de prêt étudiant que vous avez (certifié ou non certifié, privé ou public, subventionné ou non subventionné, etc.).

Presque tous les étudiants débiteurs ont contracté un emprunt auprès du gouvernement fédéral. Lorsque vous faites défaut sur un prêt étudiant fédéral, le gouvernement cesse d'offrir de l'aide et commence à adopter des tactiques de recouvrement agressives. Le retard des prêts étudiants peut déclencher des appels de recouvrement et des offres d'aide au paiement de votre prêteur. Les réponses à la défaillance d'un prêt étudiant peuvent inclure la retenue de remboursement d'impôt, la saisie de votre salaire et la perte de l'admissibilité à une aide financière supplémentaire.

Les étudiants débiteurs ont à leur disposition deux options financières principales pour éviter les défauts de paiement et les défauts de paiement: l'abstention et le sursis. Les deux options permettent de retarder les paiements pendant un certain temps, mais le report est toujours préférable, car le gouvernement fédéral paie les intérêts de vos prêts d'études fédéraux jusqu'à la fin de la période de report. Abstention continue de créditer des intérêts sur votre compte, bien que vous n’ayez pas à y verser de paiement jusqu’à la fin de l’abstention. Ne faites la demande d'abstention que si vous n'êtes pas admissible à un ajournement.

Points clés à retenir

• Délinquance et défaut sont tous deux des conditions de prêt représentant différents degrés du même problème: paiements manquants.
• Le terme «retard de paiement» est couramment utilisé pour décrire une situation dans laquelle un emprunteur manque sa date d'échéance pour un paiement unique planifié pour une forme de financement.
• Un prêt est en défaut lorsqu'un emprunteur ne rembourse pas son prêt comme prévu dans les termes du billet à ordre signé lors de la réception du prêt.