Tout ce que vous devez savoir sur les taux de carte de crédit
En mai 2018, la Réserve fédérale américaine estimait que le crédit renouvelable des États-Unis s'élevait à près de 1 000 milliards de dollars, dont la majorité était constituée de dettes de cartes de crédit. Ce montant considérable ne reflète pas le montant moyen de la dette de chaque individu, mais la plupart d'entre nous avons au moins une carte de crédit dans notre portefeuille: fin 2017, il y avait 364 millions de comptes de carte de crédit ouverts aux États-Unis. qui est titulaire d'une carte, plus vous en savez sur les cartes de crédit et leurs coûts, mieux vous vous porterez.
La plupart des consommateurs avertis recherchent les meilleurs taux de carte de crédit qu'ils puissent trouver. Mais vous êtes-vous demandé pourquoi les taux d'intérêt sont fixés à un taux particulier? Et comprenez-vous quelle différence un taux d’intérêt plus bas peut faire dans vos paiements par carte de crédit? Voici ce que chaque titulaire de carte devrait savoir.
Taux d'intérêt et APR
Le taux de pourcentage annuel (TAP) correspond à ce qu'une institution financière impute à chaque client un prêt ou le solde d'une carte de crédit. Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit proposent un taux d’introduction peu élevé aux nouveaux clients et des transferts de solde sur six mois ou un an, tandis que d’autres facturent des APR différents en fonction de l’utilisation de la carte de crédit. Les sociétés de cartes de crédit facturent généralement un TAP plus élevé sur les avances de fonds, par exemple, que sur les achats. Votre taux d'intérêt est défini par la société émettrice de la carte de crédit et peut être basé sur votre pointage de crédit.
Taux fixes et taux variables
Les cartes de crédit auront soit un APR variable ou un APR fixe. Si vous avez une carte de crédit à taux fixe, le taux d'intérêt peut encore changer si vous payez votre facture en retard ou pas du tout, ou si la société de carte de crédit vous envoie un avis écrit d'augmentation du taux. Les APR variables sont normalement liés au taux préférentiel, qui correspond au taux d'intérêt que les banques facturent aux entreprises. Le taux préférentiel s’ajuste généralement lorsque la Réserve fédérale ajuste le taux des fonds fédéraux. Lorsque vous lisez en petits caractères sur votre contrat de carte de crédit, vous verrez généralement un relevé indiquant votre taux comme indiquant «Taux préférentiel majoré de 8%» ou quelque chose du genre.
Quand l'intérêt est chargé
Les sociétés émettrices de cartes de crédit commencent à facturer des intérêts après le solde d’un compte pour un ou plusieurs cycles de facturation. Si vous souhaitez éviter de payer des intérêts, vous devez payer le solde de votre carte de crédit au complet avant la date d'échéance, chaque mois. Une autre option consiste à imputer des frais sur une carte de crédit à taux zéro, mais il s'agit d'une solution temporaire: les taux promotionnels à taux zéro ne durent généralement que de six mois à un an. Et à moins que vous ne payiez la totalité du solde au plus tard le dernier jour de la période promotionnelle, des frais d’intérêt rétroactifs pourraient vous être imputés sur la totalité du solde.
Pourquoi vos changements de taux d'intérêt
La plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit facturent un tarif pour un achat, un autre pour un transfert de solde et un autre pour une avance de fonds. En outre, un taux de retard ou une amende peut vous être facturé si vous avez 60 jours de retard dans le paiement de votre solde actuel. Si vous dépassez votre limite de crédit ou si votre facture est en souffrance depuis 30 jours, le TAP par défaut sera imputé sur les transactions futures. L’autre raison pour laquelle votre taux pourrait changer est que vous avez souscrit à la carte à un taux d’introduction plus bas et que cette période a expiré.
Changements à vos paiements d'intérêts
Soyez particulièrement conscient du taux d’intérêt qui vous est facturé par les sociétés émettrices de cartes de crédit, car il a un impact considérable sur le montant des intérêts que vous payez chaque mois sur votre dette. Si, par exemple, vous avez une carte de crédit avec un solde de 2 000 dollars à 18% d’intérêts et que vous payez 50 dollars par mois, il vous faudra 62 mois pour le payer, et le total, y compris plus de 1 000 dollars d’intérêts, viendra à 3 100 $. Si vous transférez ce solde sur une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 9% et effectuez le même paiement mensuel de 50 $, vous paierez un total de 2 400 $, intérêts compris, et cela n'aura pris que 48 mois.
De nombreux consommateurs choisissent de transférer les soldes à un taux d'intérêt inférieur, voire nul, s'ils le peuvent. Une mise en garde: la plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit limitent ces périodes à faible taux d’intérêt et facturent des frais de transfert de solde de 3 à 5%. Effectuez le calcul pour déterminer si le montant que vous économisez sur les paiements d'intérêts sera suffisant pour compenser les frais de transfert de solde. (Trouvez une calculatrice de remboursement de la dette ici.) Si l'objectif est de rembourser votre dette de carte de crédit dans un délai de zéro intérêt, assurez-vous de calculer le montant que vous devez payer chaque mois pour réduire votre solde à zéro avant le taux de lancement. expire.
Le résultat final
Le meilleur moyen de vous assurer que vous payez le taux d'intérêt le plus bas sur un solde de carte de crédit est de maintenir votre pointage de crédit élevé. Les sociétés de cartes de crédit offrent généralement leurs meilleurs taux aux clients les plus solvables. Si votre score s'est amélioré depuis que vous avez reçu la carte, n'hésitez pas à appeler votre compagnie de carte de crédit et à leur demander si le tarif sera réduit. Souvent, ils seront disposés à travailler avec vous pour garder un client fidèle.