Dépôt tôt pour la sécurité sociale: quand ça a du sens

C'est un conseil assez répandu, répandu à la fois par les conseillers financiers et les profanes: il est toujours préférable de déposer une demande de sécurité sociale plus tard que plus tôt. Après tout, si vous tardez à recevoir des prestations aussi longtemps que vous le pouvez, les paiements peuvent augmenter considérablement.

Il y a des chances pour que l'avantage de retarder la prise d'avantages s'applique (et attire) à la plupart des gens. Mais déposer plus tôt (ou dès que l'on est éligible) peut être le bon choix pour beaucoup de gens. Voici quelques situations où cela peut s'appliquer.

Vous voulez prendre votre retraite maintenant ou êtes involontairement à la retraite

À moins que vous n'ayez d'autres formes de revenu, le dépôt d'une demande de sécurité sociale est le seul moyen de survivre sans emploi stable. Si vous êtes mis à pied ou si vous trouvez votre travail trop difficile à maintenir, il sera peut-être plus facile de prendre votre retraite et de profiter de vos prestations plus tôt. Bien que la mentalité «dépenser maintenant / se préoccuper de cela plus tard» soit généralement toxique en ce qui concerne les finances personnelles, cela peut être la seule option pour ceux qui ont des difficultés financières à un âge plus avancé. Si vous avez le choix, essayez d’attendre jusqu’à l’âge de la retraite, en général à 66 ou 67 ans (cliquez ici pour trouver le vôtre). Le prendre avant alors réduira votre prestation mensuelle.

Vous êtes en mauvaise santé

Bien que l'espérance de vie continue à augmenter dans ce pays, de nombreuses personnes âgées craignent toujours de mourir plus tôt. Si vous souffrez d'une maladie chronique ou en phase terminale, vous pourriez envisager de prendre vos prestations plus tôt. «Retarder les prestations n'a pas de sens s'il y a de bonnes chances que vous ne soyez pas là pour en profiter», a déclaré Jennifer Davis, CFP, de Halpern Financial.

Vous avez des personnes à charge

Si vous avez des enfants ou d’autres membres de la famille qui sont considérés comme des personnes à charge dans votre déclaration de revenus, ils peuvent avoir droit à des prestations pour personnes à charge lorsque vous effectuez vos paiements de sécurité sociale. Les maths pourraient fonctionner dans leur - et votre - faveur. Les détails peuvent être déroutants pour le profane, alors consultez un conseiller en cas de doute.

Vous êtes divorcé ou avez un conjoint décédé

Produire tôt peut avoir un sens financier pour les personnes divorcées mais mariées depuis au moins 10 ans, ainsi que pour celles qui ont perdu un partenaire. Les prestations de survivant peuvent être très bénéfiques, en particulier pour un célibataire âgé. Chaque personne peut réclamer une prestation (la leur ou celle de son conjoint) à la fois et attendre de recevoir l'autre prestation plus tard.

Votre conjoint peut prendre des prestations plus tard

Si vous êtes toujours marié, il vous suffira peut-être de prélever au plus tôt les prestations de sécurité sociale d'une personne. Cette stratégie peut vous procurer un revenu immédiatement, tandis que les avantages de l’autre personne continuent de croître. Assurez-vous de faire le calcul avec la calculatrice officielle de la sécurité sociale.

Vous n'avez pas d'autres actifs

La sécurité sociale n'a jamais été conçue pour être le seul soutien de vos années de retraite; pour la plupart des gens, c'est (ou devrait être) un supplément à leurs revenus. Mais supposons qu'un marché baissier en déclin ait bouleversé vos comptes et vos projets de retraite? Par exemple, la Grande Récession de 2008 a changé la donne, effaçant les gains réalisés au cours d'une décennie dans de nombreux portefeuilles d'investissement. S'il n'est pas possible de continuer à travailler, il peut être préférable de générer un flux de revenus immédiat et stable par le biais de vos prestations.

Le résultat final

Le conseil commun est toujours valable pour beaucoup, alors ne présumez pas automatiquement que déposer tôt pour la sécurité sociale est une bonne idée. «Il est important d'éviter la tentation de prendre la sécurité sociale tôt, simplement parce qu'elle est disponible», déclare Davis. «C’est peut-être la seule source de revenu stable (qui augmente avec le coût de la vie) d’une personne.» Si vous n'êtes pas certain de l’applicabilité de votre situation, consultez un conseiller.