Assurance inondation
L'assurance contre les inondations est un type d'assurance de biens qui couvre un logement pour les pertes causées par les dégâts des eaux, en particulier en ce qui concerne les inondations. Une couverture distincte est nécessaire pour couvrir la sauvegarde des égouts, si la sauvegarde n'a pas été causée par la montée des eaux de crue. Dans certains endroits, ceci est considéré comme un événement majeur si vous ne contractez pas d’assurance complémentaire.
Points clés à retenir
- Toute propriété peut être couverte par une assurance contre les inondations, mais l’assurance contre les inondations est un type de couverture obligatoire lorsqu’une demande de prêt hypothécaire garanti par le gouvernement fédéral pour une propriété située dans une zone inondable désignée.
- Le programme national d’assurance contre les inondations fixe les taux des polices d’assurance contre les inondations en fonction de divers facteurs. Ce prix restera le même chez tous les prestataires.
- L'Agence fédérale de gestion des urgences cartographie les zones d'inondation à travers le pays et évalue le risque et l'intensité des inondations par zone.
- La tarification de la police d'assurance contre les inondations est basée sur la zone dans laquelle se trouve la propriété, ainsi que sur d'autres facteurs, notamment l'âge de la propriété et le nombre d'étages.
- Les cartes des zones inondables sont continuellement examinées et mises à jour pour tenir compte de l'évolution des conditions météorologiques et des modifications artificielles de l'environnement telles que les barrages et les digues. Certaines zones peuvent être en cours de révision sans évaluation définitive des risques d'inondation.
Comment fonctionne l'assurance contre les inondations
Une police d’assurance contre les inondations est différente de l’assurance de base contre les risques ou d’une police d’assurance habitation, car elle ne couvre que les pertes dues aux inondations. Les polices d’assurance habitation standard couvrent la plupart des autres pertes tant qu’elles ne sont pas liées aux inondations. Les sinistres réclamables au titre de l'assurance du propriétaire comprennent les pertes causées par le feu, les dommages dus au vent et la chute d'arbres, pour n'en nommer que quelques-uns. Contrairement à une police d'assurance contre les risques standard, l'assurance contre les inondations requiert qu'un preneur d'assurance achète des polices distinctes pour couvrir un logement et son contenu.
Les polices d’assurance contre les inondations sont disponibles pour toutes les maisons et les propriétés commerciales, pas seulement celles qui sont considérées comme se trouvant dans la plaine inondable du Programme national d’assurance contre les inondations (PNIF). Toutefois, les propriétés situées dans une zone inondable et hypothéquées par un prêteur soutenu par le gouvernement fédéral auront besoin d'une couverture suffisante contre les inondations pour pouvoir bénéficier d'un financement. Le NFIP régit la tarification des polices d'assurance contre les inondations, et le coût ne différera pas entre les agents. Des facteurs tels que la désignation de la zone, l'âge de la propriété et le nombre d'étages peuvent avoir une incidence sur les prix des primes.
L’assurance contre les inondations est semblable aux autres polices d’assurance de biens, mais elle ne couvre que les dégâts d’eau causés par les inondations - un risque que l’assurance habitation standard ne couvre pas.
Considérations particulières
En collaboration avec le PNIF, la Federal Emergency Management Agency (FEMA) s’emploie à tenir à jour des cartes des zones inondables aux États-Unis, les zones les plus exposées aux inondations. La FEMA a travaillé pour mettre à jour les zones à mesure qu’elles évoluent, en même temps que les conditions météorologiques qui s’intensifient. Les zones sont divisées en sous-sections à des fins d'évaluation. Les propriétés situées dans les zones B, C et X présentent un risque d'inondation modéré à faible. Risque faible signifie moins d'un pour cent de risque d'inondation annuelle.
Les propriétés situées dans les zones désignées par un A sont considérées à haut risque. Elles sont ensuite ventilées, avec des descriptions des hauteurs potentielles des eaux de crue et des taux d’occurrence estimés sur une hypothèque de 30 ans. Les propriétés ayant reçu la désignation V sont similaires à celles situées dans la zone A. Il s’agit de zones à haut risque situées le long de la côte.
Certains propriétaires peuvent être surpris de se trouver dans la zone D, ce qui indique qu’une décision n’a pas encore été déterminée pour la zone. Les examens des zones inondables sont en cours. En 2008, les cartes ont été mises à jour pour la première fois en 23 ans. Au cours de cette période, il a été découvert que de nombreuses cartes étaient obsolètes et ne prenaient pas en compte les modifications apportées à la géographie par l’homme, telles que les déversoirs et les digues.
Les déterminations de zone d’inondation peuvent être obtenues en visitant le site Web de la FEMA et en comparant l’adresse de la propriété avec le centre de service des cartes d’inondation.
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