Dette à la consommation

DÉFINITION de la dette des consommateurs

La dette à la consommation comprend les dettes contractées à la suite d’achats de biens qui sont consommables et / ou n’apprécient pas. L’endettement des consommateurs est souvent utilisé parallèlement à l’endettement des ménages, les deux étant souvent liés à des cartes de crédit, des prêts hypothécaires, des prêts automobiles et des prêts sur salaire. Il convient toutefois de noter que les hypothèques sur l'habitation sont des investissements personnels.

Une différence essentielle entre la dette à la consommation et les autres formes de dette (par exemple, la dette garantie par une entreprise) réside dans le fait que la dette à la consommation est généralement utilisée pour la consommation et non pour l’investissement ou les activités commerciales. C'est le montant dû par les consommateurs individuels, contrairement à celui des entreprises ou des gouvernements.

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Prioriser la dette

RÉDUIRE la dette des consommateurs

Les cas les plus courants d’endettement des consommateurs comprennent les emprunts sur cartes de crédit, les prêts sur salaire et autres crédits à la consommation. Ces formes existent souvent à des taux d’intérêt plus élevés, comparés aux prêts garantis à long terme, tels que les hypothèques.

Les prêts à la consommation peuvent être empruntés à une banque, une caisse populaire et / ou au gouvernement fédéral sous forme de cartes de crédit (renouvelables, à rembourser mensuellement) ou de prêts à paiement fixe (non renouvelables, habituellement détenus pendant toute la durée de la vie). actif sous-jacent).

Le ratio de levier de consommation

Le ratio de levier de consommation (CLR) mesure le montant de la dette du consommateur américain moyen par rapport à son revenu disponible. La formule est la suivante:

Ratio d'endettement des consommateurs = dette totale des ménages / revenu personnel disponible

Le total de la dette des ménages provient du rapport de la Réserve fédérale, tandis que le revenu personnel disponible est déclaré par le Bureau of Economic Analysis du Département du commerce des États-Unis. Le CLR a été utilisé comme un tournant pour la santé de l'économie américaine, avec des indicateurs tels que le marché boursier, les niveaux des stocks et le taux de chômage.

Sur un plan individuel, il est conseillé que le ratio d’endettement des consommateurs ne représente pas plus de 20% de leur salaire net. La dette à la consommation à long terme est généralement considérée comme fiscalement sous-optimale, en particulier du fait que la plupart des biens de consommation (par exemple, un nouveau téléviseur à écran plat) ne sont pas très utiles, ce qui justifie de contracter une dette à court terme.

Dette à la consommation et prêt prédatoire

L’endettement des consommateurs est souvent associé à des prêts prédateurs, définis par la FDIC au sens large comme «imposant des conditions de prêt injustes et abusives aux emprunteurs». Les prêts prédateurs ciblent souvent des groupes ayant moins accès à des formes de financement plus traditionnelles et moins bien compris. taux d’intérêt et exigent une garantie importante en cas de défaillance de l’emprunteur.

En août 2017, la dette à la consommation avait atteint un nouveau sommet de 12 800 milliards de dollars, en hausse par rapport à 12 700 milliards de dollars en 2008. Cette augmentation a été attribuée à la montée en flèche des prêts étudiants et automobiles, ainsi qu'au total de la dette liée aux cartes de crédit depuis le quatrième trimestre de 2009. En outre, le crédit les défaillances de cartes ont connu une tendance à la hausse.

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