Que se passe-t-il si vous ne payez pas vos prêts étudiants?

Si vous ne payez pas votre ou vos prêts étudiants, vous ne trouverez probablement pas une équipe de maréchaux américains armés devant votre porte, comme l'a fait un homme du Texas. Pourtant, c’est une très mauvaise idée d’ignorer cette dette.

À beaucoup d'égards, le défaut de remboursement d'un prêt étudiant a exactement les mêmes conséquences que le non-paiement d'une carte de crédit. Cependant, sur un point essentiel, cela peut être bien pire. La plupart des prêts aux étudiants sont garantis par le gouvernement fédéral et le gouvernement fédéral dispose de pouvoirs dont les agents de recouvrement ne peuvent que rêver. Ce ne sera probablement pas aussi grave que des maréchaux armés à votre porte, mais cela pourrait être très désagréable.

Voici ce qui se passe.

Points clés à retenir

• Vous pourrez peut-être utiliser les programmes fédéraux d'aide aux étudiants pour vous aider à rembourser votre dette avant qu'elle ne soit en défaut.
• Informez votre prêteur si vous avez des problèmes pour rembourser votre prêt étudiant.
• Si vous ne payez pas votre prêt étudiant dans les 90 jours, votre dette sera considérée comme étant en souffrance, ce qui signifie que votre cote de crédit en souffrira.
• Après 270 jours, le prêt étudiant est en souffrance et peut ensuite être transféré à une agence de recouvrement pour recouvrement.

D'abord, vous êtes "délinquant"

Lorsque le paiement de votre prêt est en retard de 90 jours, il est officiellement qualifié de «délinquant». Ce fait est signalé aux trois agences d'évaluation du crédit. Votre cote de crédit va prendre un coup.

Cela signifie que toute nouvelle demande de crédit ne peut être refusée ou donnée qu’aux taux d’intérêt plus élevés offerts aux emprunteurs à risque. Une mauvaise cote de crédit peut vous suivre d'autres façons. Les employeurs potentiels vérifient souvent la cote de crédit des candidats et peuvent l’utiliser comme mesure de votre caractère. Il en va de même pour les fournisseurs de services de téléphonie mobile, qui peuvent vous refuser le contrat de service que vous souhaitez. Les entreprises de services publics peuvent demander un dépôt de garantie à des clients qu’elles ne considèrent pas solvables. Un locateur éventuel pourrait rejeter votre demande.

Le non-remboursement d'un prêt étudiant a pratiquement les mêmes conséquences que le non-paiement d'une carte de crédit.

Le compte est 'En défaut'

Lorsque votre paiement a 270 jours de retard, il est officiellement «en défaut». L'institution financière à laquelle vous devez de l'argent renvoie votre compte à une agence de recouvrement. L'agence fera de son mieux pour vous faire payer, à l'exception des actions interdites par la loi sur les pratiques de recouvrement des dettes. Les agents de recouvrement peuvent également utiliser des frais pour couvrir le coût de la collecte de l’argent.

Il faudra peut-être des années avant que le gouvernement fédéral intervienne, mais lorsqu'il le fait, ses pouvoirs sont considérables. Il peut saisir votre remboursement d'impôt et l'appliquer à votre dette impayée. Il peut saisir votre salaire, ce qui signifie qu'il contactera votre employeur et organisera l'envoi d'une partie de votre salaire directement au gouvernement.

Ce que tu peux faire

Ces conséquences désastreuses peuvent être évitées, mais vous devez agir avant que votre prêt ne soit en défaut. Plusieurs programmes fédéraux sont conçus pour aider, et ils sont ouverts à tous ceux qui ont un prêt étudiant fédéral, tels que les prêts Stafford ou Grad Plus, mais pas aux parents qui ont emprunté pour leurs enfants.

Trois programmes similaires, appelés Remboursement basé sur le revenu (IBR), Pay as You Earn (PAYE) et Révisé Pay As You Earn (REPAYE), réduisent les paiements de prêt à un niveau abordable basé sur le revenu du demandeur et la taille de sa famille. Le gouvernement peut même contribuer une partie des intérêts du prêt et annulera toute dette restante après avoir effectué vos paiements sur une période de plusieurs années.

Le solde est effectivement annulé, mais seulement après 20 à 25 ans de paiements. Les paiements peuvent être réduits à zéro, mais uniquement lorsque la personne endettée a un revenu très faible.

Le programme de remise des prêts de la fonction publique est conçu spécifiquement pour les personnes qui occupent des emplois dans la fonction publique, que ce soit pour le gouvernement ou pour un organisme à but non lucratif. Les personnes qui participent peuvent être admissibles à l'annulation de la dette fédérale après 10 ans de travail et 10 ans de paiements.

Les détails de ces programmes fédéraux sont disponibles en ligne, de même que les informations sur l'admissibilité. Il est important de se rappeler qu'aucun de ces programmes n'est disponible pour les personnes dont les prêts d'études sont en souffrance.

Une bonne première étape consiste à contacter votre prêteur dès que vous réalisez que vous pourriez avoir de la difficulté à faire face à vos paiements. Le prêteur pourra peut-être travailler avec vous sur un plan de remboursement plus réalisable ou vous orienter vers l'un des programmes fédéraux.

One Upside

La dette étudiante présente un avantage. Si vous continuez vos paiements, cela améliorera votre pointage de crédit. Selon Experian, les consommateurs endettés ont en moyenne un pointage de crédit plus élevé que ceux qui n’ont pas de dette étudiante. Ces antécédents de crédit solides peuvent être cruciaux pour un jeune adulte qui cherche à obtenir le premier prêt-auto ou hypothèque hypothécaire.

Pire scénario

Dans le pire des cas, un homme s'est retrouvé avec des maréchaux américains armés à sa porte. Il a emprunté l'argent 29 ans plus tôt et n'a pas remboursé le prêt. Le gouvernement a finalement poursuivi. Selon le US Marshals Service, plusieurs tentatives visant à lui signifier une ordonnance du tribunal ont échoué. Contacté par téléphone en 2012, il a refusé de comparaître devant le tribunal. Un juge a émis un mandat d'arrêt contre lui cette année-là, citant son refus de comparaître. Lorsque les maréchaux l’ont finalement confronté devant son domicile, il a confié à CNN: «[Je] suis allé chercher mon arme parce que je ne savais pas qui étaient ces gars-là."

C'est ainsi que vous vous retrouvez face à un groupe armé de maréchaux américains, avec la police locale en renfort, pour non remboursement d'un prêt étudiant de 1 500 dollars. Pour mémoire, l'homme a déclaré qu'il pensait avoir payé la dette, ignorer l'existence du mandat d'arrêt et ne pas se souvenir de l'appel téléphonique.

Cependant, même cette triste histoire a une fin raisonnablement heureuse. Accusé au tribunal, l'homme accepta enfin de commencer à rembourser son ancien prêt étudiant, plus les intérêts courus, au taux de 200 $ par mois. Après 29 ans d’intérêts, la dette de 1 500 dollars est passée à environ 5 700 dollars.

Le résultat final

Le gouvernement et les banques ont une excellente raison de travailler avec des personnes qui ont du mal à rembourser leurs prêts d'études. La dette liée aux prêts étudiants a atteint un niveau record: environ 45 millions de personnes ont maintenant un solde moyen de 37 000 $. Vous pouvez être sûr que les banques et le gouvernement sont aussi impatients de recevoir cet argent que vous le souhaitez pour le rembourser.

Assurez-vous simplement de les alerter dès que vous voyez des problèmes potentiels à venir. Ignorer le problème ne fera qu'empirer les choses. (Pour en savoir plus, voir "Qui est réellement propriétaire de la dette d'emprunt étudiant?")