Points Négatifs
Les points négatifs sont les rabais que les prêteurs paient aux courtiers immobiliers ou aux emprunteurs pour obtenir un prêt hypothécaire. Ce système permet à un grand nombre de personnes ne pouvant supporter les frais de clôture du règlement des coûts de supporter l'achat d'une maison. Cependant, les hypothèques avec des points négatifs ont généralement un taux d’intérêt plus élevé. L’expression des points négatifs correspond à un pourcentage du montant principal. Le principal est la somme d'argent originale empruntée.
Rompre les points négatifs
Les remises versées à un courtier en hypothèques sont appelées primes à spread de rendement et font partie de la rémunération de ce dernier. Lorsque le remboursement est un crédit emprunteur, il peut être utilisé pour couvrir certains frais de règlement ou de clôture d’un prêt. Cette utilisation par l'emprunteur de points négatifs s'appelle une hypothèque sans frais. Le montant crédité à l'emprunteur ne peut excéder les frais de règlement et ne peut faire partie de l'acompte. Les points négatifs peuvent être utilisés pour couvrir certains frais de clôture non récurrents, tels que les frais bancaires et les droits de propriété, mais ne peuvent pas être utilisés pour couvrir des dépenses récurrentes telles que les intérêts ou les taxes foncières.
Les points négatifs offrent un moyen aux emprunteurs ayant peu ou pas d'argent de payer les coûts de règlement et d'obtenir un prêt hypothécaire. Cependant, l’utilisation de points négatifs dépend de l’horizon temporel de l’emprunteur. Si l'emprunteur a l'intention de conserver l'hypothèque pendant une courte période, il peut être économique d'éviter les coûts initiaux en échange d'un taux d'intérêt relativement plus élevé. Si l'emprunteur a l'intention de conserver son prêt hypothécaire pendant une longue période, il est probablement plus économique de payer les frais de règlement initiaux en échange d'un taux d'intérêt inférieur.
Exemple de points négatifs
L'application de points négatifs à une hypothèque augmente le taux d'intérêt mais peut réduire les frais de clôture. Si un emprunteur accepte un point négatif, le prêteur pourrait augmenter le taux d’intérêt de 0, 25% mais accorder à l’emprunteur 1% du prêt à titre de crédit contre les frais de clôture.
Par exemple, un emprunteur sollicite un prêt hypothécaire de 1 000 000 $ pour acheter une maison. Un devis pour un prêt avec un taux d'intérêt de 5% et deux points négatifs donnerait une remise de 20 000 $ à appliquer aux frais de clôture du prêt (1 000 000 $ x 2% = 20 000 $).
La structure de prêt plus traditionnelle pour le même montant d’achat d’une maison peut être un prêt à 4% d’intérêt et un point d’acompte. Avec ce prêt, le taux d’intérêt est moins élevé, mais il oblige l’emprunteur à verser un acompte de 10 000 $.
Certains courtiers en hypothèques peuvent ne pas informer les consommateurs de la disponibilité de prêts en points négatifs. Ces courtiers peuvent être plus préoccupés par leur commission sur la transaction. Étant donné que, sur le prêt de 5%, le courtier marquerait l'hypothèque et conserverait le montant des points négatifs en guise de compensation pour le courtage du prêt.