Comment puis-je emprunter de l'argent de ma police d'assurance vie?
Bien que l’emprunt sur votre police d’assurance vie puisse être un moyen rapide et facile d’obtenir de l’argent en main lorsque vous en avez besoin, voici quelques détails à connaître avant d’emprunter. Plus important encore, vous ne pouvez emprunter que contre une police d'assurance vie permanente ou entière. L’assurance vie temporaire, une option moins coûteuse et appropriée pour de nombreuses personnes, n’a pas de valeur monétaire et expire à la fin de la durée, généralement entre un an et 30 ans.
Points clés à retenir
- L’emprunt sur votre police d’assurance vie peut être un moyen simple et rapide d’obtenir de l’argent en main lorsque vous en avez besoin.
- Vous ne pouvez emprunter que contre une police d'assurance vie permanente ou entière.
- Les avances sur contrat sont empruntées contre le capital-décès et la compagnie d’assurance l’utilise comme garantie pour le prêt.
- Les compagnies d’assurance ajoutent des intérêts au solde, qu’il s’agisse d’un prêt versé mensuellement ou non.
Une police d'assurance vie entière coûte plus cher mais n'a pas de date d'expiration. Le terme dure la vie de l'assuré. Bien que les primes mensuelles puissent être plus élevées, les sommes versées dans la police dépassant ce qui est nécessaire pour la prestation de décès sont investies par la compagnie d'assurance vie, ce qui crée une valeur de rachat après quelques années. La police d’assurance vie entière a essentiellement deux valeurs: la valeur nominale ou le capital décès, et la valeur en espèces servant de compte d’épargne. Une fois que l'argent investi augmente le montant de la prestation de décès, vous pouvez emprunter la valeur de rachat en franchise d'impôt. Il est également important de comprendre que le contrat de prêt n’est pas déduit de votre capital-décès, mais qu’il est emprunté au titre de celui-ci, et que la compagnie d’assurance utilise votre contrat en garantie du prêt.
Contrairement à un prêt bancaire ou à une carte de crédit, les avances sur contrat n’affectent pas votre crédit et il n’existe aucun processus d’approbation ni de vérification de votre solvabilité, car vous empruntez essentiellement auprès de vous-même. Lorsque vous contractez un emprunt sur votre police, aucune explication n’est requise sur la façon dont vous envisagez d’utiliser l’argent. Il peut donc être utilisé pour tout, des factures aux dépenses de vacances. Le prêt n'est pas non plus reconnu par l'IRS comme revenu, il est donc exempt d'impôt. Toutefois, le montant de la avance sur contrat devrait toujours être remboursé avec intérêt, bien que les taux d’intérêt soient généralement bien inférieurs à ceux d’un prêt bancaire ou d’une carte de crédit, et qu’il n’existe aucun versement mensuel obligatoire.
Même avec des taux d’intérêt bas et un calendrier de remboursement flexible, il est toujours important que le prêt soit remboursé dans les délais. À moins que vous ne payiez vous-même, des intérêts sont ajoutés au solde et s’accumulent, que la facture soit payée mensuellement ou non, ce qui expose votre prêt au risque de dépasser la valeur de rachat de la police et de rendre votre contrat caduque. Les compagnies d’assurance offrent généralement de nombreuses possibilités de maintenir le prêt à jour et d’éviter les déchéances. Toutefois, en cas de déchéance du contrat, des taxes doivent être acquittées sur la valeur de rachat. Si le prêt n'est pas remboursé avant le décès de la personne assurée, le montant du prêt majoré des intérêts dus est soustrait du montant que le bénéficiaire est censé recevoir du capital-décès.
Aperçu du conseiller
Steve Kobrin, LUTCF
Le cabinet de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Vous pouvez emprunter de l’argent auprès d’une assurance vie disposant d’un compte de caisse que vous utiliserez de l’assuré en vie. Mais voici trois pièges à éviter:
- Ne réduisez pas la prestation de décès: retirer de l'argent d'une police d'assurance-vie de votre vivant pourrait réduire la prestation de survivant.
- Ne modifiez pas la garantie: les garanties d'assurance permanentes reposent sur certaines hypothèses. Le plus important est que vous vous en tenez à vos primes et accumulez des liquidités à un certain niveau. Si vous retirez de l'argent, vous pouvez épuiser le montant nécessaire pour garantir la garantie.
- Ne finissez pas par payer plus d'argent: certaines polices permanentes garantissent même la garantie lorsque vous retirez de l'argent, mais à un coût qui pourrait vous obliger à payer davantage de primes pour couvrir la différence.