Le refinancement hypothécaire affecte-t-il votre score FICO?

Le refinancement hypothécaire peut affecter votre pointage de crédit FICO de différentes manières, selon FICO, la société de logiciels d’analyse qui produit les scores bien connus. Cependant, tout impact serait vraisemblablement faible et de courte durée par rapport aux éventuels changements causés par la manière dont vous gérez vos paiements hypothécaires pendant la durée du billet.

Trop de refinancement hypothécaire n'est pas bon

Le refinancement peut devenir problématique pour votre pointage de crédit si vous refinancez constamment ou sollicitez un nouveau crédit lié à votre prêt hypothécaire. FICO pourrait vous pénaliser pour ne pas être en mesure d'honorer un contrat de crédit ou pour avoir trop de demandes d'informations sur votre dossier de crédit.

Évaluer les achats peut être un problème

La tarification d’un refinancement sur votre prêt hypothécaire actuel peut donner lieu à plusieurs enquêtes de crédit sur une courte période. Heureusement, en 2009, FICO et d’autres systèmes de pointage du crédit ont changé la manière dont les demandes de renseignements sont traitées dans votre pointage de crédit pour certains types de dettes, comme les prêts hypothécaires ou les prêts étudiants.

Points clés à retenir

• Évitez de vous refinancer trop souvent ou de demander trop fréquemment des crédits liés à votre prêt hypothécaire.
• Lorsque vous évaluez vos achats, limitez vos demandes de renseignements à une fenêtre de deux semaines.
• N'oubliez pas qu'une dette plus ancienne qui a une histoire de paiement stable est meilleure pour vous qu'une nouvelle dette.
• Évitez les retraits de liquidités si vous le pouvez.

Si vous envisagez de magasiner, FICO vous recommande de soumettre toutes vos demandes dans un délai de 30 à 45 jours. Même si vous ne finissez pas par accepter un nouveau prêt, FICO traite toutes vos demandes de renseignements comme un simple «coup de crédit», minimisant ainsi l'impact sur votre score. Toutefois, le Bureau de la protection financière des consommateurs recommande de limiter les demandes de renseignements à une période de deux semaines, certains prêteurs utilisant encore des modèles de notation plus anciens FICO.

Une dette plus ancienne, c'est mieux

Les comptes de prêts hypothécaires anciens sont techniquement remboursés par un prêt de refinancement, ce qui signifie que vous pouvez éventuellement perdre des avantages en matière de crédit en remplaçant un historique de paiement de longue date sur une dette. Les dettes plus anciennes, établies et cohérentes sont considérées plus valables que les dettes nouvelles ou irrégulières. Les nouvelles dettes sans historique de paiement régulier, même si vous effectuez des paiements pour le même actif, ne sont pas aussi bonnes pour votre pointage de crédit.

Votre score FICO est déterminé par votre solvabilité dans cinq domaines: historique de paiement (35%), niveau d'endettement actuel (30%), types de crédit utilisés (10%), durée de l'historique de crédit (15%) et nouveaux comptes de crédit. (dix%).

Les refinancements d'encaissement ne vous aident pas

Les refinancements de retrait peuvent avoir deux conséquences négatives sur votre pointage de crédit. L’un est le remplacement de l’ancienne dette par un nouveau prêt. Une autre hypothèse est que l'hypothèse d'un solde de prêt plus important pourrait augmenter votre taux d'utilisation du crédit. Le taux d'utilisation du crédit représente 30% de votre pointage de crédit FICO, selon FICO. En règle générale, plus votre dossier de crédit est volumineux et plus l’impact sur le niveau global de votre dette est faible, plus l’impact potentiel d’un refinancement hypothécaire est faible.

Jennifer Beeston, vice-présidente des prêts hypothécaires chez Guaranteed Rate Mortgage, suggère de contourner le problème des multiples demandes de refinancement. "Il est préférable de connaître votre pointage de crédit", déclare Beeston, "et de magasiner auprès des prêteurs en leur attribuant votre pointage. Chaque prêteur n'a pas à exécuter votre crédit. Une fois que vous avez identifié le prêteur avec lequel vous souhaitez travailler, demandez-leur de gérer votre crédit et de finaliser votre refinancement. Le fait qu'un seul prêteur gère votre crédit et refinance votre maison ne devrait pas nuire à votre pointage de crédit. »

Le résultat final

Le refinancement hypothécaire peut en effet affecter votre score FICO pour le pire, il est donc sage de prendre certaines précautions. Suivre nos directives pour ne pas refinancer ou faire une demande de crédit trop souvent aidera. Il en va de même pour les demandes de crédit lorsque vous magasinez pour les taux hypothécaires à un créneau de deux semaines et que vous travaillez de manière stratégique avec les prêteurs pour éviter que trop d’entre elles gèrent votre crédit. Sachez également que perdre votre historique de paiement d'une ancienne hypothèque dans les délais peut être préjudiciable à votre score, tout comme un refinancement avec retrait si vous choisissez de le faire.

Suivez ces étapes pour maintenir votre score FICO en bonne santé, ce qui est bien sûr le plus utile pour le refinancement hypothécaire.