Comment fonctionne le système SWIFT

Besoin de transférer de l'argent à l'étranger? Aujourd'hui, il est facile d'entrer dans une banque et de virer de l'argent n'importe où dans le monde, mais comment cela se produit-il? Le système SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Télécommunications) se trouve derrière la plupart des transferts internationaux de fonds et de sécurité. SWIFT est un vaste réseau de messagerie utilisé par les banques et autres institutions financières pour envoyer et recevoir de manière rapide, précise et sécurisée des informations telles que des instructions de transfert d'argent.

Chaque jour, près de 10 000 institutions membres de SWIFT envoient environ 24 millions de messages sur le réseau. Dans cet article, nous allons explorer le fonctionnement de SWIFT, son fonctionnement et sa rentabilité.

Dans une transaction SWIFT

SWIFT est un réseau de messagerie que les institutions financières utilisent pour transmettre en toute sécurité des informations et des instructions via un système de codes normalisé.

SWIFT attribue à chaque organisation financière un code unique comportant huit caractères ou 11 caractères. Le code est appelé indifféremment code d'identification bancaire (BIC), code SWIFT, ID SWIFT ou code ISO 9362. Pour comprendre comment le code est attribué, regardons la banque italienne UniCredit Banca, dont le siège est à Milan. Il comporte le code SWIFT UNCRITMM à 8 caractères.

• Quatre premiers caractères: le code de l'institut (UNCR pour UniCredit Banca)
• Deux caractères suivants: le code pays (IT pour le pays Italie)
• Deux caractères suivants: le code de lieu / ville (MM pour Milan)
• Trois derniers caractères: facultatif, mais les organisations l'utilisent pour attribuer des codes à des branches individuelles. (La succursale UniCredit Banca à Venise peut utiliser le code UNCRITMMZZZ.)

Supposons qu'un client d'une succursale de Bank of America à New York veuille envoyer de l'argent à son ami qui fait affaire à la succursale d'UniCredit Banca à Venise. Le client new-yorkais peut entrer dans sa succursale Bank of America avec le numéro de compte de son ami et le code SWIFT unique d'UnicaCredit Banca pour sa succursale à Venise. Bank of America enverra un message SWIFT de transfert de paiement à la succursale UniCredit Banca via le réseau sécurisé SWIFT. Dès que Unicredit Banca reçoit le message SWIFT concernant le paiement entrant, il sera effacé et crédité de l'argent sur le compte de l'ami italien.

Aussi puissant que soit SWIFT, gardez à l’esprit que ce n’est qu’un système de messagerie: SWIFT ne détient aucun fonds ni aucun titre, ni ne gère des comptes clients.

Le monde avant SWIFT

Avant SWIFT, le télex était le seul moyen disponible de confirmation du message pour le transfert international de fonds. Le télex était gêné par le faible débit, des problèmes de sécurité et un format de message gratuit. En d'autres termes, il ne disposait pas d'un système de codes unifié tel que SWIFT pour nommer les banques et décrire les transactions. Les expéditeurs télex devaient décrire chaque transaction par des phrases qui étaient ensuite interprétées et exécutées par le destinataire. Cela a conduit à de nombreuses erreurs humaines.

Pour contourner ces problèmes, le système SWIFT a été créé en 1974. Sept grandes banques internationales ont formé une société coopérative pour gérer un réseau mondial qui transfère les messages financiers de manière sécurisée et rapide.

Pourquoi SWIFT est-il dominant?

Moins de trois ans après son introduction, le nombre de membres de SWIFT était passé à 230 banques dans cinq pays. Bien qu'il existe d'autres services de messagerie comme Fedwire, Ripple et CHIPS, SWIFT continue de conserver sa position dominante sur le marché. Son succès est attribué à la manière dont il ajoute continuellement de nouveaux codes de message pour transmettre différentes transactions financières.

Bien que SWIFT ait été créé principalement pour de simples instructions de paiement, il envoie désormais des messages pour un large éventail d’actions, notamment les transactions de sécurité et les transactions de trésorerie. Près de 50% du trafic SWIFT concerne toujours les messages basés sur les paiements, mais 43% concernent maintenant des transactions de sécurité et le reste du trafic est transféré aux transactions de trésorerie.

Qui utilise SWIFT?

Au début, les fondateurs de SWIFT ont conçu le réseau pour faciliter la communication sur les transactions de trésorerie et de correspondance uniquement. La robustesse de la conception du format de message a permis une énorme évolutivité grâce à laquelle SWIFT s'est progressivement étendu pour fournir des services aux éléments suivants:

• Banques
• Instituts de courtage et maisons de commerce
• Courtiers en valeurs mobilières
• Sociétés de gestion d'actifs
• Chambres de compensation
• Dépositaires
• Échanges
• Maisons de commerce
• Participants au marché du Trésor et fournisseurs de services
• Courtiers en change et en argent

Services offerts par SWIFT

Le système SWIFT propose de nombreux services qui aident les entreprises et les particuliers à effectuer des transactions commerciales transparentes et précises. Certains des services offerts incluent:

Applications

Les connexions SWIFT permettent d’accéder à diverses applications, notamment la correspondance d’instructions en temps réel pour les opérations de trésorerie et de change, l’infrastructure de marché bancaire pour le traitement des instructions de paiement entre banques et l’infrastructure de marché pour le traitement des instructions de compensation et de règlement des paiements, des valeurs, des devises, et transactions sur produits dérivés.

L'intelligence d'entreprise

SWIFT a récemment introduit des tableaux de bord et des utilitaires de création de rapports qui permettent aux clients d’obtenir une vue dynamique et en temps réel de la surveillance des messages, de l’activité, des flux de transactions et des rapports. Les rapports permettent le filtrage en fonction de la région, du pays, des types de message et des paramètres associés.

Services de conformité

SWIFT propose des services de reporting et des services publics tels que Connaître son client (KYC), Sanctions et Lutte contre le blanchiment d'argent (AML).

Messagerie, connectivité et solutions logicielles

Le cœur des activités de SWIFT consiste à fournir un réseau sécurisé, fiable et évolutif pour un transfert fluide des messages. Grâce à ses différents concentrateurs de messagerie, logiciels et connexions réseau, SWIFT propose de nombreux produits et services permettant aux clients finaux d’envoyer et de recevoir des messages transactionnels.

Comment SWIFT gagne-t-il de l'argent?

SWIFT est une société coopérative détenue par ses membres. Les membres sont classés en classes basées sur la propriété des actions. Tous les membres paient des frais d’inscription uniques, auxquels s’ajoutent des frais d’assistance annuels qui varient selon les catégories de membres. SWIFT facture également les utilisateurs pour chaque message en fonction du type et de la longueur du message. Ces frais varient également en fonction du volume d'utilisation de la banque. Il existe différents niveaux de charge pour les banques générant différents volumes de messages.

En outre, SWIFT a lancé des services supplémentaires. Celles-ci s'appuient sur la longue histoire de données gérées par SWIFT. Ceux-ci comprennent les services de veille stratégique, de données de référence et de conformité, et offrent d'autres sources de revenus pour SWIFT.

Défis pour SWIFT

La majorité des clients SWIFT ont d’énormes volumes de transactions pour lesquels la saisie manuelle d’instructions n’est pas pratique. Le besoin d'automatisation pour la création, le traitement et la transmission de messages SWIFT augmente. Cependant, cela a un coût et des frais généraux opérationnels. Bien que SWIFT ait réussi à fournir des logiciels pour la même chose, cela a aussi un coût. Il se peut que SWIFT ait besoin de résoudre ces problèmes pour la majorité de ses clients. Les solutions automatisées au sein de cet espace peuvent générer un nouveau flux de revenus pour SWIFT et fidéliser les clients à long terme.

Le résultat final

SWIFT a conservé sa position dominante dans le traitement global des messages transactionnels. Il a récemment exploré d’autres domaines, tels que la fourniture d’utilitaires de génération de rapports et de données pour la veille stratégique, ce qui témoigne de sa volonté de rester innovant. À court et à moyen terme, SWIFT semble sur le point de continuer à dominer le marché.