Enquête difficile
Une demande d'informations est un type de demande d'informations de crédit qui inclut le rapport de crédit complet de l'emprunteur et déduit des points de son pointage de crédit. Ces types de demandes sont utilisés dans les approbations de crédit et les vérifications des antécédents.
Comprendre une enquête difficile
Un coup dur est un autre nom pour une enquête difficile. Une décision ferme en matière de crédit est nécessaire. Elle peut également être utilisée dans d’autres types de vérification des antécédents, comme les contrats de travail ou les baux de location.
En règle générale, une entité peut demander deux types d’enquêtes de crédit: une enquête sérieuse et une enquête souple. Les demandes d'informations délicates suivent des procédures légèrement différentes et incluent moins d'informations qu'une demande d'informations stricte. De plus, les demandes de renseignements confidentielles ne sont pas signalées dans le rapport de crédit d'un emprunteur et n'ont aucun effet sur leur pointage de crédit. Les rapports de pointage de crédit gratuits, les approbations de préqualification des prêteurs et les demandes d'informations sur les prêts des services de commercialisation du crédit sont des exemples de demandes d'informations non motivées.
Processus d'enquête difficile
Une enquête sérieuse demande l'historique de crédit complet d'un emprunteur et son pointage de crédit à une agence d'évaluation du crédit. Les entités ont la possibilité de choisir l'agence d'évaluation du crédit et le style de rapport de crédit qui répondent le mieux à leurs besoins. La plupart des entités s'appuieront sur des agences d'évaluation du crédit standard telles que Experian, Transunion et Equifax. D'autres entités peuvent utiliser des bureaux alternatifs pouvant fournir une analyse plus approfondie ou une notation de crédit basée sur des méthodologies alternatives.
Tout type de demande de crédit explicite sera indiqué dans le rapport de crédit de l’emprunteur, ce qui entraînera une petite déduction de la note de crédit. Les demandes de renseignements sérieuses restent sur la cote de crédit d'un emprunteur pendant deux ans. Les emprunteurs qui ont de nombreuses enquêtes difficiles à réaliser dans un court laps de temps bénéficieront d’une déduction plus spectaculaire de leur pointage de crédit et seront également considérés comme présentant un risque plus élevé pour les prêteurs.
Considérations particulières
Une enquête difficile fournit à un créancier un rapport de crédit complet et une cote de crédit. Certaines entités accordent plus d'importance à la cote de crédit d'un emprunteur que d'autres, les ratios de qualification servant également de composante de souscription de crédit.
En règle générale, le rapport de crédit d'un emprunteur ne représente que la moitié des informations nécessaires à une approbation de souscription. Les créanciers analyseront également le ratio d'endettement de l'emprunteur, qui constitue le principal ratio d'admissibilité pour la plupart des prêts.
Les créanciers ont une technologie personnalisée et des processus de souscription générant les approbations de prêt basées sur les rapports de crédit et les ratios de qualification. Les créanciers exigeront généralement un pointage de crédit minimum. Dans le cas des prêts classiques, un créancier a également besoin d’un ratio de dette au revenu d’au moins 36%. Dans un prêt hypothécaire, les créanciers analyseront également le ratio des frais de logement de l'emprunteur, qui doit être d'environ 28% ou moins pour l'approbation du prêt hypothécaire.
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